Решение от 20 октября 2014 года

    Дело №2-554/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    п.Шушенское 20 октября 2014 года
 
    Судья Шушенского районного суда Красноярского края Ерофеева Ж.В.
 
    при секретаре Даценко С.А.
 
    с участием представителя истицы А, действующей на основании доверенности,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ИИ к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательств исполненными,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ИИ обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в котором просит признать действия ответчика по начислению ей задолженности по кредитному договору после его фактического погашения неправомерными, признать исполненными в полном объеме обязательства истицы по кредитному договору № от 13 января 2011 года.
 
    В обоснование заявленных требований ИИ указала на то, что 13 января 2011 года заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму 91350 рублей сроком на 2 года с выплатой ежемесячного платежа в размере 5334,84 руб., договор заключен непосредственно в магазине г.Саяногорска при покупке шубы. Устно истица уведомлена о возможности досрочного погашения кредита и о необходимости обязательного уточнения по телефону суммы для досрочного погашения. Истица регулярно погашала кредит, в октябре 2011 года у нее появилась возможность досрочно погасить остаток долга по кредиту. Сотрудник банка по телефону сообщил истице, что сумма платежа для досрочного погашения составит 60600 рублей, рекомендовала провести платеж через «Евросеть» или «Связной». 27 октября 2011 года истица произвела платеж в целях погашения кредита в сумме 60600 рублей, через месяц после этого поинтересовалась, погашен ли кредит. По телефону сотрудник банка сообщил ей, что при перечислении платежа ООО «Евросеть-Ритейл» удержало комиссию в сумме 600 рублей, нужно срочно доплатить банку 591 рубль. 02 декабря 2011 года истица доплатила недостающую сумму, в январе 2012 года еще раз позвонила в банк, поинтересовалась, есть ли у банка к ней претензии по оплате кредита. Сотрудник банка пояснил, что кредитный договор полностью оплачен. В ноябре 2012 года позвонили из банка и уведомили, что по кредиту имеется задолженность в сумме 13408 рублей, после этого истица обратилась с заявлением в Саяногорское представительство банка, в заявлении подробно описала все события и просила разобраться в сложившейся ситуации. Ответа от банка на заявление не последовало, в связи с чем истица сочла ситуацию разрешенной. В течение 2013 года истицу никто не беспокоил, а в апреле 2014 года она получила из ОСП по Шушенскому району постановление о возбуждении исполнительного производства на основании судебного приказа от 22 января 2014 года о взыскании с нее задолженности по кредиту. Получив копию судебного приказа, обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа. 21 апреля 2014 года судебный приказ отменен. Поскольку истица не исключает повторного обращения банка в суд с заявлением о взыскании задолженности, просит признать исполненными ее обязательства по кредитному договору № от 13 января 2011 года.
 
    Истица ИИ в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
    Представитель истицы А, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
 
    В возражениях на исковое заявление представитель ООО «ХКФ Банк» Ж, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в полном объеме отказать ИИ в удовлетворении исковых требований, указал, что в октябре 2011 года истица обратилась в ООО «ХКФ Банк» узнать денежную сумму, достаточную для досрочного погашения кредита, в банке ей рассчитали 60591 рубль. Однако, 28 октября 2014 года ИИ внесла на счет только 60000 рублей, что недостаточно для досрочного полного погашения кредита. Из-за недостатка денежных средств на счете ИИ сформировался «резервный баланс», из которого Банк в последующие процентные периоды согласно графику списывал ежемесячные платежи по 5334,84 рубля. На дату очередного списания ежемесячного платежа 08 ноября 2012 года у истицы на счете оказалось недостаточно средств, что повлекло за собой сообщение ИИ об образовавшейся у нее задолженности по кредитному договору в сумме 13995, 65 руб.
 
    Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    13 января 2011 года между ИИ и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 91350 рублей сроком на 24 месяца под 34,65 % годовых.
 
    Истица не отрицает, что Банк свои обязательства перед ИИ выполнил в полном объеме, выдав истице кредит в сумме 91350 рублей.
 
    ИИ обязалась возвращать кредит и проценты ежемесячно платежами в размере по 5334,84 рубля каждый месяц согласно графику, начиная с 17 февраля 2011 года по 08 декабря 2012 года, последний корректирующий платеж в сумме 5075, 17 руб. подлежал выплате 07 января 2013 года.
 
    Из справки по движению денежных средств по счету ИИ видно, что истица с 20 января 2011 года по 14 октября 2011 года произвела 10 платежей в погашение кредита в размере по 5334,84 рубля на общую сумму 53348, 40 руб.
 
    Стороны не предоставили суду полный текст Условий кредитования, действовавших на момент заключения договора с ИИ, а текст Условий 2012 года, приобщенный ответчиком к возражениям на иск, суд во внимание не принимает, так как нет данных, что такие же Условия действовали в момент заключения договора с ИИ, поэтому при разрешении данного спора суд руководствуется законом.
 
    В соответствии с изменениями, внесенными Федеральным законом от 19 октября 2011 года № 284 в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено право заемщика как на досрочное полное, так и на досрочное частичное погашение кредита без согласия заимодавца при условии уведомления последнего за 1 месяц до погашения кредита.
 
    На основании абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
 
    Действие положений пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19 октября 2011 года № 284.
 
    В абз.2 п. 2 ст.810 ГК РФ обязательная письменная форма уведомления заемщиком-гражданином заимодавца о досрочном полном или частичном погашении кредита не предусмотрена, следовательно, уведомление заемщика может быть устным.
 
    Ответчик не отрицает, что 27 октября 2011 года ИИ в телефонном режиме от сотрудника Банка получила информацию о том, что для полного досрочного погашения кредита ей необходимо внести на счет сумму 60591 рубль.
 
    В тот же день - 27 октября 2011 года в счет досрочного погашения кредита ИИ уплатила Банку 60000 рублей, что подтверждается квитанциями ООО «Евросеть-Ритейл».
 
    Поскольку истица обратилась с устным заявлением о досрочном погашении кредита 27 октября 2011 года, банк в возражениях на иск это не отрицает и банк в силу абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ еще в течение 30 дней имел право на получение от ИИ процентов, досрочное (частичное или полное) погашение кредита со стороны ИИ было возможно только спустя 30 дней - 27 ноября 2011 года.
 
    14 ноября 2011 года со счета ИИ Банком должен быть списан очередной платеж в размере 5334,84 рубля не из 60000 рублей, перечисленных истицей 27 октября 2011 года, а из денежных средств, зачисленных истицей на счет 14 октября 2011 года в сумме 5334,84 рубля.
 
    Остаток основного долга по кредиту по состоянию на 15 ноября 2011 года согласно Графика погашения составил 60590,36 рублей (3585,30 + 3702,27 + 3799,99 + 3909, 41 + 4021,98 +4137,79 + 4256,94 + 4379,52 + 4505,63 + 4635,37 + 4768,84 + 4906,16 + 5047,43 + 4933,73).
 
    Поскольку внесенной ИИ 27 октября 2011 года на счет суммы в размере 60 000 рублей было недостаточно для досрочного полного погашения кредита 27 ноября 2011 года, но ИИ имела право на досрочное частичное погашение кредита, ответчику не следовало производить списание 60000 рублей платежами согласно графику платежей по 5334,84 руб. ежемесячно, а надлежало произвести 27 ноября 2011 года досрочное частичное погашение кредита, направив уплаченную ИИ сумму 60000 рублей на погашение причитающихся банку процентов, начисленных за период с 15 ноября 2011 года по 27 ноября 2011 года, и в оставшейся части на погашение основного долга.
 
    Согласно п.32 кредитного договора № от 13.01.2011 года процентная ставка по кредиту составляет 34,65% годовых.
 
    Исходя из данного размера процентной ставки сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитом (непогашенной его частью) за период с 15 ноября 2011 года по 27 ноября 2011 года, начисленных на остаток основного долга в размере 60590,36 рублей, составляет:
 
    60590,36 руб. х 34,65% : 365 дней х 13 дней = 747,75 руб.
 
    Таким образом, 27 ноября 2011 года из уплаченных 60000 рублей на погашение процентов по кредиту следует направить 747,75 рублей и на погашение основного долга 59252, 25 руб. (60000 руб. – 747,75).
 
    Следовательно, остаток основного долга ИИ по кредиту по состоянию на 27 ноября 2011 года составляет 1338, 11 руб. (60590,36 – 59252,25).
 
    Согласно квитанции ООО «Евросеть - Ритейл» 02 декабря 2011 года в счет погашения задолженности по кредиту ИИ перечислена сумма в размере 591 рубль, что недостаточно для полного погашения долга, так как Банк имеет право на получение процентов, начисленных на остаток основного долга с 28 ноября 2011 года по 02 декабря 2011 года в сумме 6,35 руб. (1338,11 х 34,65% :365 х 5 дней), то есть по состоянию на 02 декабря 2011 года сумма основного долга ИИ перед Банком составляет 753, 46 руб. (1338, 11 + 6,35) – 591).
 
    Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Поскольку других платежей в счет погашения кредита после 02 декабря 2011 года истицей не производилось, учитывая, что Банк не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за весь период, вплоть до даты фактического возвращения заемщиком кредита, суд не может признать исполненными ИИ в полном объеме обязательства по кредитному договору № от 13 января 2011 года.
 
    Факт наличия у ИИ долга перед Банком по кредитному договору № от 13 января 2011 года установлен.
 
    Банк вправе начислить ИИ задолженность, но сумму задолженности Банк должен рассчитать с учетом реализованного ИИ права на досрочное частичное погашение кредита.
 
    При таких обстоятельствах, исковые требования ИИ о признании действий ответчика по начислению ей задолженности по кредитному договору после его фактического погашения неправомерными, признании исполненными в полном объеме обязательств истицы по кредитному договору № от 13 января 2011 года, удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум энд Финанс Банк» о признании неправомерными действий ответчика по начислению задолженности по кредитному договору от 13 января 2011 года №, о признании исполненными заемщиком в полном объеме обязательств по указанному кредитному договору ИИ отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.
 
    Председательствующий Ж.В. Ерофеева
 
    Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 октября 2014 года