Дата принятия: 20 октября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20.10.2014 года г. Самара
Судья Кировского районного суда г.Самары Бойко В.Б., при секретаре Рогожкиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4664/14 по исковому заявлению ЗАО «СК Благосостояние» к Синькову С.В., ОАО «ОТП Банк» о признании недействительным договора страхования и применении последствий признания сделки недействительной,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «СК Благосостояние» в иске просило:
признать коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01/2011 от 01.08.2011 года заключенный между ЗАО СК «Авива» (новое наименование-ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО «ОТП Банк» недействительным в части включения в список застрахованных по договору и принятия на страхование Синькова С.В. с 24.10.2012 года;
применить последствия признания коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01/2011 от 01.08.2011 года заключенный между ЗАО СК «Авива» (новое наименование-ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО «ОТП Банк» недействительным в части включения в список застрахованных по договору и принятия на страхование Синькова С.В., взыскать с ЗАО «СК Благосостояние» уплаченную за Синькова С.В. страховую премию в размере <данные изъяты>,00 руб. в доход Российской Федерации.
Требования мотивированы следующим: 01.08.2011 года между ЗАО СК «Авива» (новое наименование - ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО «ОТП Банк» (страхователь) заключен коллективный договор № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на условиях, содержащихся в договоре и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховщика. При заключении договора страхователю были вручены Правила страхования. Согласно п. 1.1 договора, предметом договора является добровольное страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших с банком кредитные договоры и изъявивших свое желание быть застрахованными по настоящему договору. В соответствии с п. 1.2 договора застрахованными по договору являются физические лица, заключившие с банком кредитные договоры, давшие свое письменное согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем по настоящему договору (в части неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафов и т.д.) по соответствующему кредитному договору в размере и на дату, указанных в справке о задолженности, предоставляемой страхователем страховщику при наступлении страхового случая, и подписавшие заявление о страховании, включенные в список застрахованных и не являющихся при этом: а) инвалидом, и/или лицом, в отношении которого принималось врачебное решение о направлении его для установления группы инвалидности; б) лицом, состоящим на учете в психоневрологическом и/или наркологическом диспансере; в) лицом, страдающим психическим заболеванием и/или расстройством (слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы); г) лицом, которому устанавливался диагноз сердечнососудистого, онкологического, или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.); д) лицом, являющимся носителем ВИЧ или больным СПИДом; е) лицом, подверженным повышенным рискам в рабочее время, лицом, работа которого связана с опасными для жизни командировками, поездками, экспедициями; ж) военнослужащим, сотрудником МВД и МЧС; летчиком-испытателем; работником спецслужб, инкассатором и сотрудником вооруженной охраны, имеющим разрешение на ношение оружия; работником, непосредственно участвующим в добыче полезных ископаемых; работником, непосредственно участвующим в производстве черных и цветных металлов; работником атомной промышленности; работником, ведущим верхолазные и подводные (кессонные) работы; работником, чья деятельность непосредственно связана с ядовитыми, взрывчатыми веществами, участвующим в подготовке и проведении взрывных работ, пиротехники; профессиональным охотником и/или рыбаком; профессиональным спортсменом и/или работником цирка. Подав 24.10.2012 года заявлении на страхование ответчик подтвердил, что на момент подписания заявления ему не устанавливался диагноз сердечнососудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.). 28.11.2013 года в адрес страховщика поступило заявление ответчика от 25.09.2013 года о страховой выплате и уведомление от ответчика о наступлении страхового события, датированное 25.09.2013 года. Из выписки из амбулаторной карты Синькова С.В., выданной Государственным бюджетным учреждением здравоохранения Самарской области «Самарская городская поликлиника № <данные изъяты> района» следует, что диагноз: «Артериальная гипертензия II ст. риск 3» установлен ответчику в августе 2010 года. Таким образом, сердечнососудистое заболевание, ставшее причиной установления 01.07.2013 года Синькову С.В. инвалидности, имелось у него до принятия ответчика на страхование по договору страхования. Следовательно, на момент подписания заявления на страхование от 24.10.2012 года и включения ответчика в число застрахованных по договору страхования, Синькову С.В. уже был установлен диагноз сердечнососудистого заболевания, о чем ответчику было известно.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.10).
Ответчик Синьков С.В. и его представитель по устной доверенности Егоров А.А. в судебном заседании иск не признали. Представитель ответчика пояснил, что согласно п.5.3. правил страхования на момент заключения договора диагноз должен был быть установлен. В данном случае на момент подписания договора диагноз сердечнососудистого заболевания, на который ссылается истец, не был установлен. Ответчик на тот момент был пригоден к труду, так как прошел лечение.
Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 01.08.2011 года между ЗАО СК «Авива» (новое наименование - ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО «ОТП Банк» (страхователь) заключен коллективный договор № добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на условиях, содержащихся в договоре (л.д.18-22) и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней страховщика (л.д.23-33).
Правила страхования от несчастных случаев и болезней страховщика утверждены 31.03.2011 года и приложены к договору.
Данные Правила страхования по варианту страхования «3. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт».
При заключении договора страхователю были вручены Правила страхования, о чем имеется соответствующая запись в договоре (п.10.13 договора).
Согласно п. 1.1 договора, предметом договора является добровольное страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших с банком кредитные договоры и изъявивших свое желание быть застрахованными по настоящему договору.
В соответствии с п. 1.2 договора застрахованными по договору являются физические лица, заключившие с банком кредитные договоры, давшие свое письменное согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем по настоящему договору (в части неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафов и т.д.) по соответствующему кредитному договору в размере и на дату, указанных в справке о задолженности, предоставляемой страхователем страховщику при наступлении страхового случая, и подписавшие заявление о страховании, включенные в список застрахованных и не являющихся при этом:
а)инвалидом, и/или лицом, в отношении которого принималось врачебное решение о направлении его для установления группы инвалидности;
б)лицом, состоящим на учете в психоневрологическом и/или наркологическом диспансере;
в)лицом, страдающим психическим заболеванием и/или расстройством (слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы);
г)лицом, которому устанавливался диагноз сердечнососудистого, онкологического, или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.);
д)лицом, являющимся носителем ВИЧ или больным СПИДом;
е)лицом, подверженным повышенным рискам в рабочее время, лицом, работа которого связана с опасными для жизни командировками, поездками, экспедициями;
ж)военнослужащим, сотрудником МВД и МЧС; летчиком-испытателем; работником спецслужб, инкассатором и сотрудником вооруженной охраны, имеющим разрешение на ношение оружия; работником, непосредственно участвующим в добыче полезных ископаемых; работником, непосредственно участвующим в производстве черных и цветных металлов; работником атомной промышленности; работником, ведущим верхолазные и подводные (кессонные) работы; работником, чья деятельность непосредственно связана с ядовитыми, взрывчатыми веществами, участвующим в подготовке и проведении взрывных работ, пиротехники; профессиональным охотником и/или рыбаком; профессиональным спортсменом и/или работником цирка.
Надлежащим подтверждением в целях заключения договора страхования отсутствия указанных заболеваний и состояний у лица, назначаемого застрахованным лицом по договору страхования, является подписанное им заявление.
Подписывая заявление на страхование, заемщики тем самым подтверждают отсутствие у них вышеуказанных заболеваний и состояний. Необходимость подписания застрахованными указанного заявления обусловлена тем, что условия страхования и исключения из страхового покрытия основаны на страховых тарифах, не предусматривающих возможность страхования лиц имеющих на момент заключения договора страхования вышеуказанные заболевания и состояния, так как вероятность реализации страховых рисков у такой категории лиц существенно возрастает.
Ответчик Синьков С.В. заключил 24.10.2012 года с ОАО «ОТП Банк» кредитный договор № и подписал заявление на страхование. Таким образом, ответчик письменно выразил своё согласие быть застрахованным по договору.
Страховыми рисками по договору являются: а) смерть в течение срока страхования; б) стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования.
Стойкая нетрудоспособность/инвалидность признается у застрахованного в случае установления ему I или II группы инвалидности, наступившей в результате болезни или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Срок страхования равен сроку предоставления кредита ОАО «ОТП Банк» и составляет период с 24.10.2012 года по 24.10.2014 года.
В соответствии с п.2.1 договора, страховая сумма, устанавливается в отношении каждого застрахованного единой по всем страховым рискам, в течение действия договора страхования страховая сумма не меняется.
Согласно п. 2.2 договора, страховая сумма в отношении каждого застрахованного устанавливается в списках застрахованных в рублях РФ.
В соответствии с п.2.3 договора страховая сумма в отношении каждого застрахованного определяется как 100% от величины кредита, предоставленного застрахованному в соответствии с кредитным договором, но не более 1 млн. руб.
Страховая сумма в отношении ответчика составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается списком застрахованных (л.д.34-36).
В соответствии с п.2.4 договора страховой тариф в отношении каждого застрахованного, в соответствии с которым производится расчет страховой премии, устанавливается в размере 0,02% в месяц от страховой суммы на каждого застрахованного. Размер страховой премии в отношении каждого застрахованного определяется исходя из указанного страхового тарифа и срока страхования данного застрахованного в месяцах, в рублях РФ.
Согласно п.2.5 договора, уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами списком застрахованных и уплачивается страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования застрахованного в течение 5 рабочих дней с момента получения страхователем подписанного страховщиком с оттиском печати страховщика списка застрахованных, в котором указан данный застрахованный.
Страховая премия, в том числе включая страховую премию в размере 528 рублей 00 копеек за Застрахованного Синькова С.В., в общей сумме <данные изъяты> рублей 39 копейки за всех застрахованных по Договору была оплачена в полном объеме и в срок, что подтверждается платежным поручением № от 30 ноября 2012 года.
В соответствии с п.1.17 договора, страхователь не вправе обуславливать заключение кредитного договора с заемщиком кредитов приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию. Условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения заемщиком услуг по страхованию. Заключение договора в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика.
Заявлением на страхование от 24.10.2012 года Синькова С.В. выразил свое согласие быть застрахованным по договору (л.д.38).
Ответчик был надлежащим образом принят на страхование и включен в список застрахованных лиц по договору страхования, что подтверждается списком застрахованных лиц за период с 01.10.2012 года по 31.10.2012 года (л.д.34-36).
В соответствии с п.5.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором, лицо, которому на момент заключения договора установлен диагноз сердечнососудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющее симптомы такого заболевания на момент заключения договора, может быть застрахованным только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик был письменно уведомлен страхователем до заключения договора (при получении заявления на страхование). При невыполнении данного условия заключенный в отношении такого лица договор может быть признан недействительным по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации.
Согласно п. 5.4 Правил страхования страховщик вправе требовать заполнения анкеты о состоянии здоровья и (или) медицинского освидетельствования лица, заявленного на страхование.
Подав 24.10.2012 года заявлении на страхование ответчик подтвердил, что на момент подписания заявления ему не устанавливался диагноз сердечнососудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.).
Таким образом, ответчик подтвердил, что не имеет ограничений, препятствующих включению его в Программу страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк».
28.11.2013 года в адрес страховщика поступило заявление ответчика от 25.09.2013 года о страховой выплате (л.д.39) и уведомление от ответчика о наступлении страхового события, датированное 25.09.2013 года (л.д.40).
Ответчик приложил к заявлению о страховой выплате:
копию справки серии МСЭ-№, выданную 10.07.2013 года Главным бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области № об установлении 01.07.2013 года Синькову С.В. второй группы инвалидности (л.д.41);
копию выписки из истории болезни № Синькова С.В., выданную 07.05.2013 года кардиологическим отделением № Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Самарской области «Самарская медико-санитарная часть № <данные изъяты> района» (МСЧ №) (л.д.42-43);
копию листка нетрудоспособности №, выданного Государственным бюджетным учреждением здравоохранения Самарской области «Самарская городская поликлиника № <данные изъяты> района», подтверждающего нахождение Синькова С.В. в стационаре с 25.04.2013 года по 07.05.2013 года (л.д.44).
Согласно п.5.1.2 договора страхования при заявлении страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией риска стойкой нетрудоспособности / инвалидности, выгодоприобретатель обязан представить: документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием диагноза и даты диагностирования заболевания, приведшего к установлению группы инвалидности и позволяющий сделать заключение о причинах стойкой нетрудоспособности (инвалидности) (выписка из амбулаторной карты, копия направления на медико-социальную экспертизу).
По документам, представленным ответчиком, истец (страховщик) не имел возможности установить дату диагностирования заболевания и историю заболевания, приведшего к установлению Синькову С.В. группы инвалидности.
Истец (страховщик) вынужден был направить 10.12.2013 года ответчику уведомление с просьбой предоставить ряд дополнительных медицинских документов (л.д.45).
В ответ на запрос истца ответчик предоставил справку ВКК из поликлинического отделения № Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Самарской области «Самарская городская поликлиника № <данные изъяты> района». Справка датирована 15.01.2014 года (л.д.46).
Из справки следует, что Синьков С.В. в 2012 году перенес инсульт, ишемический инсульт в I 2013 года, в V 2013 года в бассейне СМА справа, на фоне артериальной гипертензии III ст., атеросклероза мозговых артерий, что привело к инвалидности (л.д.46).
Однако, из данной справки истцу также не представилось возможным установить дату диагностирования заболевания и историю заболевания, приведшего к установлению ответчику группы инвалидности.
25.04.2014 года в адрес истца поступила выписка из амбулаторной карты Синькова С.В., выданная Государственным бюджетным учреждением здравоохранения Самарской области «Самарская городская поликлиника № <данные изъяты> района» (л.д.48-50).
Из выписки следует, что диагноз: «Артериальная гипертензия II ст. риск 3» установлен ответчику в августе 2010 года. В ноябре 2011 года Синькову С.В. установлен диагноз: «Артериальная гипертензия II ст., риск 4, ИБС (ишемическая болезнь сердца), ХСН I (хроническая сердечная недостаточность)».
Также из выписки следует, что ответчик проходил лечение в кардиологическом отделении в МСЧ № в период с 02.03.2012 года по 20.03.2012 года с диагнозом: «ИБС (ишемическая болезнь сердца), острый коронарный синдром без подъема ST от 02.03.2012 года, средний риск со стабилизацией в сердечную недостаточность I ст. Артериальная гипертензия III ст., риск 4 Гипертонический криз от 02 марта 2012 года».
Изложенные обстоятельства подтверждают факт того, что сердечнососудистое заболевание, ставшее причиной установления 01.07.2013 года Синькову С.В. инвалидности, имелось у него до принятия ответчика на страхование по договору страхования.
Следовательно, на момент подписания заявления на страхование от 24.10.2012 года и включения ответчика в число застрахованных по договору страхования, Синькову С.В. уже был установлен диагноз сердечнососудистого заболевания, о чем ответчику было известно.
В заявление на страхование Синьков С.В. указал, что сердечнососудистыми заболеваниями не страдал, сообщив, таким образом, истцу заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления.
Скрыв от истца сведения о наличии сердечнососудистых заболеваний, ответчик нарушил право истца как страховщика на всестороннюю оценку принимаемого на страхование страхового риска и определения возможных убытков от наступления страхового случая.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
На основании п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В данном случае страхование осуществлялось на основе договора коллективного страхования, согласно которому страхователем является юридическое лицо - банк. Однако, банк не располагает информацией о состоянии здоровья застрахованных лиц.
С целью получения информации о состоянии здоровья заемщиков, изъявивших желание быть застрахованными по договору коллективного страхования, банк предлагает заемщикам подписать заявление на страхование, чтобы подтвердить отсутствие у них заболеваний и состояний, при наличии которых заемщик не может быть застрахован.
В соответствии с п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ, то есть обращения уплаченной страхователем по договору страхования премии в доход Российской Федерации.
Принимая во внимание, что на момент подписания заявления на страхование от 24.10.2012 года и включения Синькова С.В. в число застрахованных лиц по договору страхования, ответчику уже был установлен диагноз сердечнососудистого заболевания, о чём ответчику было известно, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от 01.08.2011 года заключенный между ЗАО СК «Авива» (новое наименование-ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО «ОТП Банк» недействительным в части включения в список застрахованных по договору и принятия на страхование Синькова С.В. с 24.10.2012 года.
Применить последствия признания коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от 01.08.2011 года заключенный между ЗАО СК «Авива» (новое наименование-ЗАО «СК Благосостояние») и ОАО «ОТП Банк» недействительным в части включения в список застрахованных по договору и принятия на страхование Синькова С.В., взыскать с ЗАО «СК Благосостояние» уплаченную за Синькова С.В. страховую премию в размере <данные изъяты> руб. в доход Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Решение составлено в окончательной форме 24.10.2014 года.
Председательствующий судья В.Б. Бойко
