Решение от 20 мая 2014 года

Копия
 
№ 2-1210/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    20 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Ненашевой О.С.,
 
    при секретаре Лавреновой А.С.,
 
    с участием представителя истца Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    представителя ответчика Рудовского Д.А., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Емельянову С.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
у с т а н о в и л:
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО)обратился в суд с иском к Емельянову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Емельяновым С.Н. был заключен кредитный договор № .... По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей для оплаты транспортного средства ГАЗ №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составила 15,49 % годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца равными частями (п. 2.3, п. 2.5 кредитного договора). Надлежащее исполнение обязательств по кредиту обеспечивалось по договору о залоге № ... от ДД.ММ.ГГГГ автомобилем ГАЗ №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер ..., двигатель № ..., шасси: № отсутствует, залоговой стоимостью ... рублей, принадлежащего на праве собственности Емельянову С.Н.
 
    В нарушение условий кредитного договора заемщик погашение задолженности и уплату процентов не осуществлял.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности, однако ответа не получил. В настоящее время платежей по кредиту от заемщика не поступало, активных действий по погашению образовавшейся задолженности не предпринималось.
 
    Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: ... руб. – основной долг, ... руб. – пеня по просроченным процентам, ... руб. - пеня по просроченному основному долгу.
 
    Истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки до 10% просил взыскать с Емельянова С.Н. задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из которых: задолженность по основному долгу ... рублей, неустойка (пеня) по просроченным процентам ... рубль, неустойка (пеня) по просроченному основному долгу ... рубля, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ГАЗ №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер ..., двигатель № ..., шасси: № отсутствует, установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей.
 
    Истец также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик Емельянов С.Н. в судебное заседание не явился.
 
    Назначенный в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика адвокат Рудовский Д.А. иск не признал.
 
    Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Емельяновым С.Н. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил Емельянову С.Н. кредит в размере ... рублей под 15,49 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ для оплаты транспортного средства ГАЗ №, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные проценты и иные платежи на условиях договора.
 
    По условиям договора выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
 
    Согласно расчету взыскиваемой задолженности сумма предоставленного кредита была перечислена на счет Емельянова С.Н. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № ... от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, ЗАО Банк ВТБ 24 исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.
 
    Пунктами 2.3, 2.5 кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами осуществляются заемщиком 27 числа каждого календарного месяца в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей ... копеек. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится путем внесения заемщиком средств на расчетный счет, не позднее даты платежа, определенной графиком погашения кредита, уплаты процентов.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 4.2.3. кредитного договора также установлено, что кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе, путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика с банковских счетов заемщика, указанных в п.2.3. настоящего договора в случаях предусмотренных в законодательстве РФ.
 
    В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.
 
    Из расчета задолженности следует, что платежи в счет гашения основного долга имели место ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля, ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля, ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, всего внесено в счет погашения основного долга ... рублей. В последствие платежи в счет гашения основного долга не поступали, в связи с чем, задолженность по основному долгу составляет ... рублей (...-...).
 
    ДД.ММ.ГГГГ банком по адресу места жительства, указанному заемщиком при заключении кредитного договора: , было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое заемщиком не исполнено.
 
    Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Емельяновым С.Н. взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем, суд находит возможным, взыскать с него досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.4.2.3. кредитного договора.
 
    Поскольку Емельянов С.Н. допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
 
    Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,6%) и количества дней просрочки, поделенное на 100.
 
    В соответствии с п. 2.6 кредитного договора банком заемщику начислена неустойка по просроченному основному долгу в размере ... рубля, в счет погашения внесено платежей на сумму ... рублей, потому размер задолженности составляет ... рублей (...-...). Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора.
 
    Аналогичным образом, начислена неустойка по просроченным процентам, в сумме ... рублей, в счет погашения внесено ... рубля, потому размер задолженности составляет ... рублей (...-...). Проверив расчет, произведенный истцом, суд также находит его верным.
 
    Истцом штрафные санкции в виде пени снижены банком до 10%, в связи с чем, заявлены к взысканию неустойка по просроченным процентам ... рубля, неустойка по просроченному основному долгу ... рубль.
 
    Таким образом, общая задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. (... + ... + ...).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата суммы кредита по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.
 
    Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Емельяновым С.Н. денежных средств по 18.06.2013 включительно и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору стороны заключили договор о залоге ..., предметом которого является автомобиль марки ГАЗ №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер ..., двигатель № ..., шасси: № отсутствует.
 
    В соответствии с ч.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В силу п.2 ст.348 Гражданского кодекса обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
 
    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
 
    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    На момент проведения судебного разбирательства период просрочки составляет более трех месяцев с учетом положений ст.56 ГПК РФ (с ДД.ММ.ГГГГ).
 
    В соответствии с условиями кредитного договора предмет залога находится во владении у Заемщика.
 
    Статей 24.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» предусмотрено, что стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условие о порядке реализации по решению суда и (или) условие о возможности обращения взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке.
 
    Стороны при заключении договора пришли к соглашению, что обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке (п. 4.3 договора).
 
    Принимая во внимание, что Емельянов С.Н. ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога - автомобиль.
 
    В случае, если залогодателем и залогодержателем в договор о залоге включено условие о порядке реализации заложенного движимого имущества по решению суда и залогодержатель обращается в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное движимое имущество и о его реализации в соответствии с условиями указанного договора, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества в соответствии с условием о порядке, установленном указанным договором.
 
    В соответствии со ст.28.2 названного Закона реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
 
    В силу ч.3 ст.350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
 
    В силу статьи 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная стоимость заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
 
    При определении начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная стоимость определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    В соответствии с п. 1.4 договора о залоге от ДД.ММ.ГГГГ заложенное имущество оценивается сторонами в ... рублей, однако отсутствует соглашение залогодателя и залогодержателя об установлении начальной продажной стоимости автомобиля, в связи с чем начальную продажную стоимость устанавливает суд.
 
    В соответствии с Отчетом ЗАО «Оценка собственности» № ... от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля ГАЗ №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер ..., двигатель № ..., шасси: № отсутствует по состоянию на день производства экспертизы составляет ... рублей, ликвидационная стоимость по состоянию на день производства – ... рублей.
 
    Суд полагает, что данный Отчет об оценке рыночной стоимости автомобиля содержит подробное описание проведенного исследования, соответствует требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998г. № 135-ФЗ, не содержит неоднозначного толкования и отражает сведения, которые необходимы для полного и недвусмысленного толкования результата проведения оценки. В отчете указаны стандарты оценки для определения соответствующего вида стоимости объекта оценки, обоснование использования подходов оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта данных с указанием источников их получения.
 
    С учетом изложенного, оценивая в совокупности представленные доказательства, а также то обстоятельство, что стороны замечаний и возражений по поводу обоснованности выводов эксперта не представили, оснований для критической оценки отчета суд не находит и считает возможным при определении средней рыночной стоимости автомобиля, принадлежащего Емельянову С.Н., руководствоваться выводами указанной оценки.
 
    Определяя начальную продажную цену автомобиля суд также учитывает, что транспортное средство в результате эксплуатации имеет амортизационный износ, уменьшающий рыночную стоимость по сравнению со стоимостью, указанной в договоре залога от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, начальную продажную цену следует установить равной: ... : 100 х 80 = ... рублей.
 
    Реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах.
 
    С ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, подтвержденные платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковое требование Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Емельянову С.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать досрочно с Емельянова С.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из которых основной долг в сумме ... рублей ... копеек, неустойка по просроченным процентам в сумме ... рубль ... копеек, неустойка по просроченному основному долгу в сумме ... рубля ... копейки.
 
    Обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога: автомобиль ГАЗ №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер ..., двигатель № ..., шасси: № отсутствует, установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей, путем реализации с публичных торгов, с направлением суммы, вырученной от продажи автомобиля, на погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек.
 
    Взыскать с Емельянова С.Н в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... рублей ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    Публикацию разрешаю.
 
    Судья О.С. Ненашева
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...