Решение от 20 мая 2013 года

2-1633(2013)
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    20 мая 2013 года Ачинский городской суд Красноярского края
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Панченко Н.В.,
 
    при секретаре Зависновой М.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Пескарева Б.И. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании сумм комиссий, страховой премии, платы за присоединение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с иском в интересах Пескарева Б.И. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров об обязанности уплачивать страховую премию, платы за присоединение к страховой программе, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, о взыскании уплаченных сумм страховых премий и комиссий по кредитным договорам, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои исковые требования тем, что между Пескаревым Б.И. и ответчиком были заключены кредитные договоры № 10/0904/00000/ от 04.08.2010 года на сумму 53530 рублей, № 11/0904/00000/от 02.04.2011 года на сумму 201 800 рублей, № 12/0904/00000/от 07.06.2012 года на сумму 150 000 рублей. В типовые формы договоров ответчиком были включены условия, несоответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Так по кредитному договору № 10/0904/00000/ от 04.08.2010 года на заемщика возложена обязанность уплатить банку страховую премию в размере 1 080 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в размере 4,9%, то есть 2450 руб. (50000 /100 х 4,9), а также комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. Пескарев Б.И.по данному договору уплатил страховую премию в размере 1080 рублей, единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств со специального банковского счета в размере 2450 руб., а также произведено 11 платежей по 110 рублей каждый - комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка на общую сумму 1210 рублей. Всего истцом по данному договору уплачено 4 740 руб. По кредитному договору № 11/0904/00000/от 02.04.2011 года на заемщика возложена обязанность уплачивать плату за присоединение к страховой программе в размере 0,40%, то есть 807,20 руб. ежемесячно, комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9%, то есть 1 800 рублей, а также комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. Пескаревым Б.И. произведено 23 платежа в период с 03.05.2011 года по 04.03.2013 года по 807,20 рублей каждый в качестве платы за присоединение к страховой программе на общую сумму 18565,60 руб., уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме 1800 руб., а также комиссия за прием наличных денежных средств в сумме 440 руб. (110х4). Всего по данному договору Пескарев Б.И. уплатил 20805,60 руб. По кредитному по договору № 12/0904/00000/от 07.06.2012 года на заемщика возложена обязанность уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе в размере 0,40 %, то есть 600 рублей ежемесячно. Пескаревым Б.И. по данному договору произведено 9 платежей по 600 рублей каждый на общую сумму 5 400 рублей. Всего по трем договорам Пескарев Б.И.уплатил комиссий, страховых премий и платы за присоединение к страховой программе на сумму 30945,60 руб. Считает, что возложение условиями кредитных договоров на заемщика помимо предусмотренных п.1 ст. 819 ГК обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению указанных сумм ущемляет установленные законом права потребителя, данные условия являются ничтожными. В связи с чем, просит суд признать условия вышеуказанных кредитных договоров, устанавливающих обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также комиссии за прием наличных денежных средств, страховые премии и плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Пескарев Б.И. 30945,60 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховых премий и комиссий по кредитным договорам, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3065,21 руб., неустойку в размере 30945,60 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, а также взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д. 2-3).
 
    Представитель истца КРОО «Защита потребителей» и истец Пескарев Б.И., будучи извещенными надлежащим образом о времени и дне слушания, в зал судебного заседания не явились, в представленном заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 4,5, 47, 49).
 
    Представитель ответчика ОАО АКБ «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 47), в суд не явился, в обоснование своей позиции представил письменный отзыв, где по исковым требованиям возражал, указав на то, что подписав кредитный договор, истец тем самым подтвердил, что с ним ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут с него взиматься при получении кредита и то, что им получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета. На основании ст. 333 ГК РФ просят снизить размер неустойки(л.д. 37-45, 50).
 
    Представители третьих лиц ЗАО «МАКС», ЗАО «Московская Акционерная Страховая компания», ЗАО «Страховая компания «Резерв», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, заявлений и ходатайств не представили (л.д. 47-48, 51).
 
    Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.
 
    Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Поскольку комиссионное вознаграждение за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу, за снятие наличных денежных средств с банковского счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя, а само условие, являясь ничтожным, не подлежит применению.
 
    Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Как следует из материалов дела, 04.08.2010 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Пескаревым Б.И. был заключен кредитный договор № 10/0904/00000/, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 53 530 рублей под 21 % годовых, сроком на 36 мес.
 
    В соответствии с условиями заключенного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячно страховую премию в размере 1 080 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств со специального банковского счета в размере 4,9%, что составляет 2450 руб., а также комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей (л.д. 9).
 
    02.04.2011 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Пескаревым Б.И. был заключен договор № 11/0904/00000/, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 201 800 рублей под 14% годовых, сроком на 60 мес.
 
    В соответствии с условиями заключенного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячно страховую премию в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, т.е. 807,20 руб., комиссию за снятие наличных денежных средств со специального банковского счета в размере 0,9 %, то есть в размере 1 800 рублей, а также комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей. (л.д. 10).
 
    07.06.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Пескаревым Б.И.был заключен кредитный договор № 12/0904/00000/, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 150000 руб. под 23% годовых, сроком на 60 мес.
 
    В соответствии с условиями заключенного договора, заемщик уплачивает ежемесячно кредитору плату за присоединение к страховой программе в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 600 руб. (л.д.11).
 
    В связи с чем, суд считает, что между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
 
    Как установлено судом, условия, изложенные в заявлениях-офертах о предоставлении кредитов, в том числе предложение заемщика о заключении договоров, сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают оплату комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и не предусматривают возможность Заемщика отказаться от данной услуги.
 
    Предлагая заемщику оплачивать услуги за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, Банк тем самым предлагал потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, условия указанных выше кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка ущемляет его права как потребителя, а потому, суд считает необходимым признать условия кредитных договоров № 10/0904/00000/ от 04.08.2010 года, № 11/0904/00000/от 02.04.2011 года, № 12/0904/00000/от 07.06.2012 года, заключенных между Пескаревым Б.И. и Банком, устанавливающих заемщику обязанность по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка недействительными.
 
    Истцом также заявлены требования о признании недействительными условий указанных кредитных договоров в части взимания платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности, а также обязанности заемщика уплачивать страховую премию.
 
    Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, обязательным условием для заключения кредитных договоров Банком было страхование жизни и трудоспособности клиента в предложенной Банком страховой компании: по кредитному договору № 10/0904/00000/ от 04.08.2010 года- в ЗАО «Московская Акционерная Страховая компания», № 11/0904/00000/от 02.04.2011 года -в ЗАО «МАКС», № 12/0904/00000/от 07.06.2012 года - ЗАО «Страховая компания «Резерв» ( л.д. 9-11).
 
    Текст заявлений на получение кредита сформулирован самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают согласие истца на заключение Банком от своего имени договоров страхования жизни и здоровья на предложенных им условиях и в предложенной им страховой компании. При этом возможность Заемщика отказаться от данной услуги либо выбрать иную страховую компанию из текста заявлений не усматривается.
 
    Из искового заявления и представленных документов следует, что отдельного заявления на заключение договора страхования, кроме разработанного Банком типового заявления, истец не писал, с Программой страхования ознакомлен не был, намерений застраховать свою жизнь и здоровье вообще, а также, в том числе в указанной ему страховой компании у него не было. Право выбора отказаться от страхования, равно как и право выбора страховой компании, заемщику также предоставлено не было. Сведений о перечислении страховой суммы страховым компаниям полностью или частично суду не предоставлено.
 
    Материалами дела не подтверждается, что Банком до заключения кредитного договора была доведена информация до истца о возможности заключения договора без страхования жизни от несчастных случаев и болезней, либо возможность выбора страховой компании.
 
    Иных доказательств суду ответчиком не представлено и судом не установлено.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, а договор страхования жизни и здоровья мог быть заключен заемщиком непосредственно с любой страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию.
 
    При таких обстоятельствах, условия кредитных договоров, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии, платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности ущемляют права истца как потребителя, а потому, суд считает необходимым признать данные условия недействительными.
 
    Из выписок по счету на имя Пескарева Б.И.следует, что по кредитному договору № 10/0904/00000/ от 04.08.2010 года истцом уплачен страховой взнос за кредит 1080 руб., единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств2 450 руб., а также произведено 11 платежей по 110 рублей каждый на общую сумму 1210 руб. в виде комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, а всего 4740 рублей. (л.д. 15-18).
 
    По кредитному договору № 11/0904/00000/от 02.04.2011 года сумма уплаченных денежных средств составляет 20805,60 руб., из которых 1800 руб. единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств, 440 рублей комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет, а также Пескарев Б.И.произведено 23 платежа по 807,20 рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе на общую сумму 18565,60 руб. ( л.д.19-25).
 
    По кредитному договору № 12/0904/00000/от 07.06.2012 года Пескарев Б.И.произведено 9 платежей по 600 рублей каждый на общую сумму 5400 рублей в качестве комиссии за страхование (л.д. 26-28).
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченных комиссий, страховых премий и платы за присоединение к страховой программе по трем кредитным договорам на общую сумму 30945,60 рублей.
 
    Кроме того, в силу ст. 31 Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Из материалов дела следует, что истцом в Банк 18.03.2013 года были направлены претензионные письма с просьбой возвратить ему уплаченные суммы (л.д. 12-14), претензии получены Банком 18.03.2013., однако остались без удовлетворения.
 
    В связи с этим, истец КРОО «Защита потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку за 47 дней (с 29.03.2013г. по 15.05.2013г.) в размере 3% за каждый день просрочки в сумме 43632,92руб.
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, истец просит взыскать неустойку в размере 30945,60 руб.
 
    В письменном отзыве представителем ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» заявлено о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Разрешая вопрос о размере неустойки, суд исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, и отсутствия (недоказанности) особых обстоятельств, обусловливающих возможность полного взыскания неустойки, о чем просят истцы, и считает необходимым снизить размер неустойки до 10000 рублей.
 
    Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве комиссий и страховой премии по состоянию на 04.04.2013 года в размере 3065,21 рублей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    В соответствии с пунктом 2 Постановления от 08.10.1998г. Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 (в ред. от 04.12.2000г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
 
    Так, по кредитному договору № 10/0904/00000/ от 04.08.2010 года проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.08.2010 по 04.04.2013 года с учетом ставки рефинансирования 8,25% составляют 1007,91 рублей, исходя из следующего расчета:
 
Ставка рефинансирования
 
8,25%
 
Сумма
 
Период просрочки
 
Кол-во дней пользования
 
Сумма
 
Дата начала
 
Дата окончании
 
    1080,00
 
    05.08.2010
 
    04.04.2013
 
    974
 
    241,06
 
    2450,00
 
    05.08.2010
 
    04.04.2013
 
    974
 
    546,84
 
    110,00
 
    02.09.2010
 
    04.04.2013
 
    946
 
    23,83
 
    110,00
 
    02.10.2010
 
    04.04.2013
 
    916
 
    23,07
 
    110,00
 
    03.11.2010
 
    04.04.2013
 
    884
 
    22,27
 
    110,00
 
    03.12.2010
 
    04.04.2013
 
    854
 
    21,51
 
    110,00
 
    11.01.2011
 
    04.04.2013
 
    815
 
    20,53
 
    110,00
 
    04.02.2011
 
    04.04.2013
 
    791
 
    19,92
 
    110,00
 
    04.03.2011
 
    04.04.2013
 
    763
 
    Недель =109, дней 0
 
    Месяцев =25, дней 1
 
    Лет =2, месяцев 1
 
    Часов =18312
 
    Расчетный период с 04.03.2011 по 04.04.2013
 
    19,22
 
    110,00
 
    03.04.2011
 
    04.04.2013
 
    733
 
    18,46
 
    110,00
 
    04.05.2011
 
    04.04.2013
 
    702
 
    17,68
 
    110,00
 
    04.06.2011
 
    04.04.2013
 
    671
 
    16,90
 
    110,00
 
    15.06.2011
 
    04.04.2013
 
    660
 
    16,62
 
    Итого
 
    1007,91
 
    По кредитному договору № 11/0904/00000/от 02.04.2011 года проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.04.2011 года с учетом ставки рефинансирования 8,25% составляют 1912,65 рублей, исходя из следующего расчета:
 
Ставка рефинансирования
 
8,25%
 
Сумма
 
Период просрочки
 
Кол-во дней пользования
 
Сумма
 
Дата начала
 
Дата окончания
 
    1800,00
 
    03.04.2011
 
    04.04.2013
 
    733
 
    302,36
 
    110,00
 
    04.05.2011
 
    04.04.2013
 
    702
 
    17,68
 
    807,20
 
    04.05.2011
 
    04.04.2013
 
    702
 
    129,85
 
    110,00
 
    04.06.2011
 
    04.04.2013
 
    671
 
    16,90
 
    807,20
 
    04.06.2011
 
    04.04.2013
 
    671
 
    124,11
 
    110,00
 
    05.07.2011
 
    04.04.2013
 
    640
 
    16,12
 
    807,20
 
    05.07.2011
 
    04.04.2013
 
    640
 
    118,38
 
    110,00
 
    03.08.2011
 
    04.04.2013
 
    611
 
    15,39
 
    807,20
 
    03.08.2011
 
    04.04.2013
 
    611
 
    113,01
 
    807,20
 
    03.09.2011
 
    04.04.2013
 
    580
 
    107,28
 
    807,20
 
    04.10.2011
 
    04.04.2013
 
    549
 
    101,54
 
    807,20
 
    03.11.2011
 
    04.04.2013
 
    519
 
    96,00
 
    20,76
 
    03.12.2011
 
    04.04.2013
 
    482
 
    2,28
 
    713,00
 
    03.12.2011
 
    04.04.2013
 
    482
 
    78,75
 
    73,44
 
    10.01.2012
 
    04.04.2013
 
    445
 
    7,47
 
    789,56
 
    10.01.2012
 
    04.04.2013
 
    445
 
    80,50
 
    17,64
 
    03.02.2012
 
    04.04.2013
 
    420
 
    1,69
 
    807,20
 
    03.02.2012
 
    04.04.2013
 
    420
 
    77,68
 
    807,20
 
    03.03.2012
 
    04.04.2013
 
    392
 
    72,50
 
    807,20
 
    03.04.2012
 
    04.04.2013
 
    361
 
    66,77
 
    807,20
 
    03.05.2012
 
    04.04.2013
 
    332
 
    61,41
 
    807,20
 
    05.06.2012
 
    04.04.2013
 
    299
 
    55,30
 
    807,20
 
    03.07.2012
 
    04.04.2013
 
    272
 
    50,31
 
    807,20
 
    03.08.2012
 
    04.04.2013
 
    242
 
    44,76
 
    807,20
 
    04.09.2012
 
    04.04.2013
 
    210
 
    38,84
 
    807,20
 
    03.10.2012
 
    04.04.2013
 
    182
 
    33,66
 
    807,20
 
    03.11.2012
 
    04.04.2013
 
    151
 
    27,93
 
    807,20
 
    04.12.2012
 
    04.04.2013
 
    121
 
    22,38
 
    807,20
 
    10.01.2013
 
    04.04.2013
 
    85
 
    15,72
 
    807,20
 
    05.02.2013
 
    04.04.2013
 
    57
 
    10,54
 
    807,20
 
    05.03.2013
 
    04.04.2013
 
    30
 
    5,54
 
    Итого
 
    1912,65
 
    По кредитному договору № 12/0904/00000/от 07.06.2012 года проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.06.2012 с учетом ставки рефинансирования 8,25% составляют 180,49 рублей, исходя из следующего расчета:
 
Ставка рефинансирования
 
8,25%
 
Сумма
 
Период просрочки
 
Кол-во дней пользования
 
Сумма
 
Дата начала
 
Дата окончания
 
    600,00
 
    10.07.2012
 
    04.04.2013
 
    265
 
    36,43
 
    600,00
 
    08.08.2012
 
    04.04.2013
 
    237
 
    32,58
 
    600,00
 
    08.09.2012
 
    04.04.2013
 
    206
 
    28,32
 
    600,00
 
    09.10.2012
 
    04.04.2013
 
    176
 
    24,20
 
    600,00
 
    08.11.2012
 
    04.04.2013
 
    146
 
    20,07
 
    600,00
 
    08.12.2012
 
    04.04.2013
 
    117
 
    16,08
 
    600,00
 
    10.01.2013
 
    04.04.2013
 
    85
 
    11,68
 
    600,00
 
    08.02.2013
 
    04.04.2013
 
    54
 
    7,42
 
    600,00
 
    08.03.2013
 
    04.04.2013
 
    27
 
    3,71
 
    Итого
 
    180,49
 
    Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по трем кредитным договорам составляет 3101,05 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Пескарева Б.И., поскольку суд считает начисленные суммы процентов соразмерными допущенным ответчиком нарушениям и возможным убыткам истца.
 
    Руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и считает необходимым взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Пескарева Б.И. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере 3065, 21 рублей.
 
    В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
 
    Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред при нарушении прав истца как потребителя по трем кредитным договорам, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в определенном судом размере 3 000 рублей в счет компенсации морального вреда.
 
    Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит к взысканию 47010,81 руб., из которых 30945,60 руб. – сумма взысканных комиссий, 10000 руб.- неустойка за нарушение прав потребителя, 3065,21 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 3000 рублей - компенсация морального вреда.
 
    Кроме того, на основании вышеуказанных императивных требований закона, с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с Банка подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Указанная мера ответственности в виде штрафа в каждом случае при удовлетворении судом требований потребителя подлежит взысканию с ответчика независимо от того, заявлялось ли такое требование.
 
    Статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено что, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, то 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.
 
    Следовательно, размер суммы штрафа по данному спору будет составлять 23505,40 руб., из которых 50% в сумме 11752,70 рублей подлежит перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» и 11752,70 рублей – в пользу Пескарева Б.И.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета в размере 2072,91 рубль (исходя из цены иска 55763,51 руб. + 200 рублей за рассмотрение спора в части морального вреда).
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Пескарева Б.И.удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита, страховой премии по кредитному договору (оферте) № 10\0904\00000\4001215 от 04 августа 2010 года, заключенному между Пескаревым Б.И. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк».
 
    Признать недействительными условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита, платы за присоединение к программе страхования по кредитному договору (оферте) № 11\0904\00000\от 02 апреля 2011 года, заключенному между Пескаревым Б.И. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк».
 
    Признать недействительным условие о взимании платы за присоединение к программе страхования по кредитному договору (оферте) № 12\0904\00000\от 07 июня 2012 года, заключенному между Пескаревым Б.И. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк».
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Пескарева Б.И. сумму комиссий 5 900 руб., страховую премию в сумме 1080 руб., плату за присоединение к программе страхования в сумме 23 965,60 руб.. неустойку в сумме 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3065, 21 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., штраф в сумме 11752, 70 руб., всего 58 763 (пятьдесят восемь тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 51 копейку.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в сумме 11 752 (одиннадцать тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 70 копеек, в остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета муниципального образования г. Ачинск государственную пошлину в сумме 1 720 (одна тысяча семьсот двадцать) рублей 32 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
 
Судья Н.В. Панченко