Дата принятия: 20 мая 2013г.
Дело №г
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 мая 2013 г. г. Грязи
Грязинский городской суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Шегида Е.А.,
при секретаре Некрасовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Товмасяну Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Товмасяну Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ с Товмасян Г.М. заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 348 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Товмасян Г.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Товмасян Г.М. перед ОАО «Альфа-банк» составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>.; начисленные проценты <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.; штрафы и неустойки <данные изъяты>., несанкционированный перерасход 0,00 руб.
ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с Товмасян Г.М. в его пользу задолженность соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: основной долг <данные изъяты>.; проценты <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.; начисленные неустойки <данные изъяты>.. Кроме того, просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, судом о слушании дела извещен надлежащим образом. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, банк согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Товмасян Г.М. в судебное заседание не явился судом о слушании дела извещен надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.
С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст. 233-236 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Таким образом, в случае, когда банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк в соответствии с данной нормой обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В силу части второй указанной статьи права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 - ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Исходя из норм гражданского права, договор банковского счета является разновидностью договора присоединения, и в соответствии ст. 428 ГК РФ условия такого договора могут быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, данный договор может быть заключен путем подачи заявления клиентом об открытии счета.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, чтоДД.ММ.ГГГГ Товмасян Г.М. обратился в ОАО «Альфа Банк» с предложение о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты>. сроком на 6 месяцев с условием 42,00% годовых для приобретения товара. Предложение было одобрено банком Товмасян Г.М. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 6 месяцев в с условием 42,00% годовых для приобретения товара в ООО «Эльдорадо».
Вместе с предоставленным кредитом ДД.ММ.ГГГГ клиенту в качестве предложения о заключении Соглашения о Кредитной карты была выдана карта сроком действия до 30.11.2013 г. с указанием индивидуальных условий предоставления Кредитной карты.
Предложение Банка Товмасян Г.М. принял путем совершения юридически значимых действий: позвонил в Центр обслуживания вызовов, выразил желание воспользоваться предложением Банка, назвал ФИО, кодовое слово.
Банк исполнил принятые обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком.
ДД.ММ.ГГГГ г.ответчик Товмасян Г.М. активировал Потребительскую карту, тем самым подтвердив согласие на заключение договора на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитной карты, Тарифами, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».
Из текста анкеты-заявления на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» следует, чтоТовмасян Г.М. просил: открыть ему счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими Условиями выдачи Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Счете кредитной карты; выдать Кредитную карту и осуществить кредитование Счета Кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и Предложениях об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Также он подтвердил, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссии, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и полностью согласен.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов: заявлении от22.09.2011 г., Условиях и Тарифах, истец открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).
Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, истец, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Как усматривается из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действиеТовмасяну Г.М. по открытию счета карты.
Карта была первоначально использована Товмасяном Г.М. 24.02.2012 г.С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого по счёта по карте.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчикомТовмасян Г.М. в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ОАО «Альфа-Банк».
Товмасян Г.М.собственноручной подписью в анкете-заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» подтвердил, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно: Условия предоставления и обслуживания карт ОАО «Альфа-Банк» и Тарифы по картам ОАО «Альфа-Банк».
Условия по данному договору о предоставлении и обслуживании карты ОАО «Альфа-Банк» банком были исполнены в полном объеме.
Согласно условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ОАО «Альфа-Банк» (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ОАО «Альфа-Банк» проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём внесения денежных средств на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.1. Условий). Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования ОАО «Альфа-Банк» (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Каких-либо доказательств в подтверждение исполнения имеющегося договора, ответчикТовмасян Г.М. в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.
Исходя их изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик Товмасян Г.М.не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что дало основание истцу, потребовать исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика уведомление о расторжении оглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки указанные в уведомлении (п. 9.3 Условий). Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.
До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика.
Давая оценку представленным доказательствам, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договора №, заключенного между банком и ответчиком в момент их заключения содержались в вышеуказанных документах (заявление, Условия и Тарифы) и сторонам были известны, что удостоверено их подписями. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворен полностью, суд полагает необходимым взыскать в ответчика в пользу истца госпошлину в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Товмасян Г.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по договору на получение Кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.А. Шегида
Мотивированное решение
изготовлено 24.05.2013 года
