Дата принятия: 20 мая 2013г.
К делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«20» мая 2013 г. <адрес>
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:
председательствующего – судьи Зубкова Г.А.,
при секретаре судебного заседания Бешуковой С.Б.,
с участием представителя истца Иванова А.Ш. (по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Воновнукова ФИО5 к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в Майкопский городской суд с иском к ответчику о признании недействительными условий заключенного с ответчиком кредитного договора, в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета, взыскании уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований истец указал, что 05.05.2010 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № в рамках которого ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 17 % годовых.
Указанный кредитный договор, помимо возврата суммы кредита и процентов, предусматривает также уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 %, т.е. 2460 рублей ежемесячно. В настоящее время истцом оплачена сумма в размере 86100 руб.
Считает указанные условия кредитного договора недействительными, поскольку они противоречат действующему законодательству и ущемляют его права потребителя, установленные законом, поскольку истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан возвратить полученную сумму займа и платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предлагает возможности заключить соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
Взимая с истца плату за расчетное обслуживание, банк нарушает федеральный закон «О банках и банковской деятельности», поскольку ссудный счет не является банковским счетом физического лица, а, соответственно, взимание комиссии не является банковской операцией.
Представитель истца просил признать недействительным (ничтожным) смешанный договор от 05.05.2010г. №, заключенный между истцом и ОАО НБ «Траст» в части уплаты заемщиком комиссии за расчетное обслуживание счета, взыскать сумму уплаченной комиссии в размере 86100 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 43050 рублей; - взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика, извещённый надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, где возражал против удовлетворения исковых требований, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.
Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, 05.05.2010 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор № в рамках которого банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 17 % годовых. Указанный кредитный договор, помимо возврата суммы кредита и процентов, предусматривает также уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 %, т.е. 2460 рублей ежемесячно. За период действия договора истец оплатил банку указанную комиссию на сумму 86 100 руб.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Судом установлено, что перед заключением оспариваемых кредитных договоров истец обращалась в НБ «Траст с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере и порядке, обусловленных заключенными кредитным договором.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из представленных материалов усматривается, что обязательства по предоставлению кредита банком были выполнены и сумма кредита были истцу предоставлена. Условия кредитного договора отражены в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» ОАО НБ «Траст».
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей".
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
СтатьейHYPERLINK "garantf1://10005800.5/"5 названного Закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем взимание платы за расчетное обслуживание недопустимо.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности условий договоров, предусматривающего плату за расчетное обслуживание ссудного счета, а также плату за зачисление кредитных средств на счет заемщика.
Соответственно заключенный между сторонами договор в указанной части следует признать недействительным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условия заключенного между сторонами кредитного договора по уплате комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание являются недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию в пользу истца.
Исходя из нормы ст.166 ГК РФ ничтожное условие сделки недействительно независимо от признания его таковым судом.
Согласно п.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании вышеизложенного, суд считает заявленные истцом требование о признании сделок недействительными в оспариваемой части - обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии в размере 86 100 руб., то с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца и указанный штраф в размере 43 050 руб.
Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 2 000 рублей.
В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела усматривается, что при рассмотрении дела истцом были понесены судебные расходы в виде оплаты слуг представителя в размере 10000 рублей, а также расходы на оформление доверенности в размере 1000 руб.
В связи с этим, исходя из сложности дела и количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика 7000 руб. на оплату услуг представителя, а также расходы по оформлению доверенности в размере 1000 руб.
Согласно со ст.333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что по настоящему делу удовлетворен иск неимущественного характера (о компенсации морального вреда), с которого подлежит уплате госпошлина в сумме 200 руб., а иск имущественного характера удовлетворен на сумму 86 100 рублей, с которой подлежит уплате госпошлина в размере 2 783 рублей, а истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 2983 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Воновнукова ФИО5 к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) смешанный договор от 05.05.2010г. №, заключенный между Воновнуковым ФИО5 и ОАО НБ «Траст», в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание счета.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Воновнукова ФИО5 денежные средства оплаченной комиссии за расчетное обслуживание текущего кредитного счета в размере 86 100 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43050 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей и судебные расходы в размере 8000 рублей.
В удовлетворении стальной части исковых требований Воновнукова ФИО5 - отказать.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2983 рубля.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты> Г.А. Зубков
