Решение от 20 марта 2014 года

    Дело № 2-1367/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Смоленск 20 марта 2014 года
 
Заднепровский районный суд города Смоленска
 
    В составе:
 
    Председательствующего судьи Мартыненко В.М.
 
    При секретаре Лобачевой М.Ф.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Сергееву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В Заднепровский районный суд г. Смоленска на основании определения судьи Промышленного районного суда г. Смоленска от 30 января 2014 года поступило гражданское дело по заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору с Сергеева Н.А., зарегистрированного по адресу: г. <адрес>. Настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 28 ГПК РФ принято к производству Заднепровского районного суда г. Смоленска.
 
    В обоснование заявления указано, что 19 июля 2007 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк/Истец) и Сергеевым Н.А. (далее по тексту Заемщик/Ответчик) был заключен Договор № № о предоставлении и использовании кредитных Карт ВТБ 24 (ЗАО), путём присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт и тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24, подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии Правилами ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в сумме и в пределах доступного лимита. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей. В силу п. 5.1. Правил погашения задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее суммы минимального платежа. Однако ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 13.05.2013 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - установленный кредитный лимит, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумма задолженности по пеням и штрафам.
 
    Просит суд взыскать с Сергеева Н.А. задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - установленный кредитный лимит, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины (л.д. 4-5).
 
    В судебном заседании представитель истца - ВТБ 24 (ЗАО) Винель О.В., действующая по доверенности от 18 апреля 2012 года, заявленные Банком требования о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. поддержала, при этом указала, что Банк не просит о взыскании суммы задолженности по пеням и штрафам. Пояснила, что предоставление кредитной карты с определенным Банком лимитом, представляет собой разновидность кредитного договора. При выдаче кредитной карты Сергееву Н.А. был указан срок действия кредитной карты (пластика) – до июля 2009 года, при этом срок действия кредитного договора по Карте в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) составляет 30 лет. По истечении срока действия карта была перевыпущена. В связи с неисполнением Сергеевым Н.А. своих обязательств по договору и образованием задолженности, Банк воспользовался своим правом и расторг кредитный договор с 28 декабря 2012 года. Ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности считает не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, так как оно основано на неправильном истолковании правовых норм.
 
    Ответчик Сергеев Н.А. в судебном заседании исковые требования не признал, при этом расчет задолженности и сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и начисленным процентам за пользование Кредитом в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не оспаривал, ссылаясь на то, что задолженность по кредитной карте образовалась в силу объективных причин в 2009 году, а в дальнейшем банком была перевыпущена кредитная карта с задолженностью по кредиту, в 2010 году он продолжительное время болел, а в 2011 году в пересмотре его кредитной задолженности и урегулировании сложившейся ситуации, не смотря на его неоднократные обращения, Банк отказал. Полагает, что право требования уплаты образовавшейся задолженности за 2007 год истекло в 2010 году, за 2008 год - в 2011 году, за 2009 - в 2012 году. В связи с чем, полагает, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек. На основании изложенного, просит суд в заявленных исковых требованиях Банку отказать.
 
    Выслушав объяснения представителя истца и ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст. 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите предусмотренными ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по Договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    19 июля 2007 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Сергеевым Н.А. был заключен Договор № № о предоставлении и использовании кредитных Карт ВТБ 24 (ЗАО).
 
    Подписав «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты Visa и получив банковскую карту (л.д. 30-33), что подтверждается Распиской в получении карты (л.д. 46) и ответчиком не оспаривалось), Сергеев Н.А. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (л.д. 34-45) (далее по тексту Правила), Тарифах по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов (далее по тексту Тарифы), Расписке в получении банковской карты.
 
    Пунктом 1.17 Правил предусмотрено, что Кредитный лимит - это самостоятельно рассчитываемый Банком предельный размер кредита, предоставляемый Банком обладателю банковской карты при недостаточности средств на Счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной Банком от Ответчика Расписке в получении Основной карты.
 
    В Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 00 копеек, на срок по 31 июля 2009 года.
 
    Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
 
    Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.
 
    В соответствии с условиями Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода (не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитными средствами), установленного условиями Договора о предоставлении банковских карт, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального (десять процентов от суммы задолженности). При этом в случае, если дата окончания Платежного определенная в Расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший день.
 
    В нарушение условий Договора о предоставлении банковских карт, а так же ст. 309, 810 и 819 ГК РФ Заемщиком не были выполнены обязательства по возврату суммы задолженности и уплаты процентов.
 
    В соответствии с п. 5.8.1 Правил в случае нарушения Клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право досрочно прекратить действие кредита.
 
    Банком Заемщику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности (уведомление от 25.04.2013 г.), в рамках вышеуказанного требования Банк уведомил Заемщика о расторжении Договора предоставления банковских карт с 28 декабря 2012 года и истребовании задолженности (л.д. 55), указанное требование о погашении задолженности и уведомление о расторжении договора о предоставлении банковских карт Заемщиком было проигнорировано.
 
    В соответствии с п. 5.7 Правил, если Клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения Задолженности, в порядке, предусмотренных Правилами, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы задолженности за каждый день просрочки. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    По состоянию на 13 мая 2013 года общая сумма задолженности Заемщика по Договору о предоставлении банковских карт составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - установленный кредитный лимит; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за пользование Кредитом; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумма задолженности по пеням и штрафам.
 
    При обращении в суд, Банк просит взыскать с Сергеева Н.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Договору о предоставлении и использовании кредитных Карт ВТБ 24 (ЗАО) № №) от 19.07.2007 года в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - установленный кредитный лимит; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за пользование Кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины, что подтвердила представитель Банка в судебном заседании.
 
    Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование Кредитом, судом проверен и признан верным, ответчиком оспорен не был.
 
    Поскольку ответчик доказательств погашения вышеуказанных сумм суду не предоставил, возражений против требований и размера истребуемой суммы от ответчика не поступило, сумма задолженности подлежит взысканию с Сергеева Н.А. в пользу Банка в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ.
 
    Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с Сергеева Н.А. задолженности в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - установленный кредитный лимит; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за пользование Кредитом.
 
    Ответчик в обоснование возражений ссылается на то, что право требования уплаты образовавшейся задолженности за 2007 год истекло в 2010 году, за 2008 год - в 2011 году, за 2009 - в 2012 году. В связи с чем, полагает, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек. На основании изложенного, просит суд в заявленных исковых требованиях Банку отказать.
 
    Суд ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности считает не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, так как оно основано на неправильном истолковании норм действующего законодательства.
 
    В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.
 
    Как показывает судебная практика, при разрешении вопросов о применении сроков исковой давности по делам анализируемой категории суды, принимая во внимание действующее законодательство, учитывают сохраняющие силу разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
 
    Судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья199 ГК РФ).
 
    В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
 
    При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, суды применяют общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса (статья196 ГК РФ).
 
    Начало течения срока исковой давности исчисляется в соответствии со ст. 200 ГК РФ: если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
 
    В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
 
    Судом отклонены доводы истца о том, что поскольку кредитным договором предусмотрена уплата спорной суммы периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляется отдельно по каждому платежу по следующим основаниям.
 
    19 июля 2007 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Сергеевым Н.А. был заключен Договор № №) о предоставлении и использовании кредитных Карт ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (л.д. 34-45). При выдаче кредитной карты Сергееву Н.А. был указан срок действия кредитной карты (пластика) – до июля 2009 года, при этом в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), договор вступает в силу с момента выдачи карты клиенту (п. 10.1), срок действия договора по Карте составляет 30 лет (п. 10.2). По истечении срока действия карта была перевыпущена. Банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение срока действия карты, письменно предупредив об этом Клиента (п. 10.5). Операции по СКС № № производились с 16.08.2007 года по 21.05.2011 года, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9-29), выпиской по контракту клиента (47-52, 125-127).
 
    В связи с неисполнением Сергеевым Н.А. своих обязательств по договору и образованием задолженности, Банк воспользовался своим правом и расторг кредитный договор с 28 декабря 2012 года (л.д. 55, 125-127).
 
    Истец обратился с исковыми требованиями в суд по почте 12 ноября 2013 года (л.д. 61), в канцелярию Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа заявление поступило 18 ноября 2013 года, что подтверждается почтовым штампом на конверте, регистрацией в канцелярии суда (л.д. 4).
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения в суд истцом не пропущен.
 
    В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Судом удовлетворяются требования Банка ВТБ 24 на общую сумму – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В связи с этим, в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в размере – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Сергеева Н.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – установленный кредитный лимит, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - начисленные проценты за пользование кредитом, а также в возврат государственной пошлины - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и всего: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко