Дата принятия: 20 марта 2013г.
Дело №***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ N...
Елецкий городской суд N... в составе:
председательствующего судьи Пашковой Н.И,
при секретаре Климовой Т.А.
с участием представителей истца Морылевой З.Д., Иванникова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в N... гражданское дело по иску Масленниковой ............. к национальному банку "Траст" (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Масленникова Ю.Н. обратилась в суд к национальному банку "Траст" (Открытое акционерное общество) (далее НБ "Траст" (ОАО)) с требованиями признать недействительными п.п.2.8, 2.16 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Клиенту кредит на неотложные нужды в сумме ............. рублей поN...% годовых, применить последствия недействительности ничтожных условий, указанного в пунктах 2.8, 2.16 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Клиенту кредит на неотложные нужды в сумме ............. рублей поN...% годовых, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме ............. рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ............. рублей. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в целях получения кредитных средств истица написала заявление о заключении между ней и ответчиком смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счёта, договора об открытии спец карт счёта, кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на неотложные нужды, а также оплату страховой премии. Действия истца по подписанию указанного заявления квалифицируются как оферта о заключении смешанного договора. С истцом был заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор взял на себя обязательства предоставить Клиенту кредит на неотложные нужды в сумме ............. рублей под 13% годовых. Вышеуказанным заявлением установлено, что истец поручает ответчику осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2, полученных в рамках кредитного договора за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счёт в размере, указанном в п.2.16 раздела "Информация о кредите" заявления о предоставлении кредита в размере ............. рублей. С ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени с истца удерживают комиссию за расчётное обслуживание в размере 0,99%, ежемесячной сумме ............. рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею уплачена ежемесячная комиссия в общей сумме ............. рублей и единовременная комиссия в размере ............. рублей, а всего в общей сумме ............. рублей. Истец считает, что действия ответчика по удержанию данной суммы являются незаконными и противоречащими действующему законодательству. Неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта истцу причинён моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, поскольку при заключении договора о предоставлении кредита были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.
Истец Масленникова Ю.Н. в судебное заседание, о времени и месте которого была извещена в установленном законом порядке, не явилась по неизвестной суду причине.
Представители истца Морылева З.Д., Иванников С.В. уточнили исковые просили признать недействительными условия кредитного договора (п.2.8, 2.16), заключенного с истицей в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ............. рублей и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% в сумме ............. рублей, взыскать сумму уплаченных комиссий за расчётное обслуживание в размере ............. руб. за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 30 месяцев, сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере ............. руб. и компенсацию морального вреда в размере ............. рублей.
Представитель ответчика НБ "Траст" (ОАО) в судебное заседание, о времени и месте которого был извещён в установленном законом порядке не явился. От него поступило возражение на иск, в котором он просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что между истцом и банком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, что соответствует требованиям п. 3 ст. 421 ГК РФ. В предмет договора банковского счета входят действия банка по принятию и зачислению денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту, своевременному списанию денежных средств, постоянному учету остатка денежных средств, находящихся на счете; информированию клиента о состоянии его счета. Комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента- является платой за оказанные Банком услуги по договору банковского счета. Просит отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что истцом не представлено доказательств, факт его причинения действиями ответчика.
Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по N... в судебное заседание, о времени и месте которого был извещён в установленном законом порядке, не явился по неизвестной суду причине.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Выслушав объяснения представителей истца, исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Сытенских Ю.Н., между ней и НБ "Траст" (ОАО) был заключен договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме ............. рублей ............. копеек сроком на 60 месяцев под 13% годовых.
На основании свидетельства о заключении брака серии №*** от ДД.ММ.ГГГГ после заключения брака Сытенских Ю.Н. была присвоена фамилия "Масленникова".
Как следует из п. 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на заемщика была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита, что составляет ............. руб. и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ............. рублей.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истица ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в сумме ............. руб. Общая сумма такого рода платежей за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ............. рублей. Кроме того, ею была единовременно уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на ее счет в сумме ............. рублей. Общая сумма уплаченных истцом комиссий составила ............. руб.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №***-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета необходимо как сопровождение кредитного договора для собственного внутреннего учета банком поступающих денежных средств и их движения, начисления процентов, то есть не является обязанностью Банка перед заемщиком.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают права заемщика.
Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в п.33 Постановления Пленума от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которой в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения ГК РФ.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исходя из анализа действующего законодательства и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о ежемесячной уплате комиссии в размере 0,99% от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме ............. рублей, то есть за открытие и ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат действующему законодательству, поэтому в этом случае подлежат применению последствия, предусмотренные п.2 ст.167 ГК РФ.
При таком положении, суд находит обоснованными требования истца о признании приведенных условий договора недействительными и о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере ............. рублей.
Рассматривая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд полагает, что они подлежат удовлетворению, так как основаны на законе.
Основания взыскания компенсации морального вреда предусмотрены ст. 151 ГК РФ, в соответствии с которой если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Поскольку установлено, что при заключении кредитного договора были нарушены права истца, как потребителя, то суд полагает, что имеются основания для взыскания компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда, не представлено. Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что возмещению подлежит сумма в размере ............. рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких, неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.
Возражения представителя ответчика о необоснованности заявленных требований, основанные на том, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора и комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента является платой за оказанные Банком услуги по договору банковского счета, а также виду недоказанности причиненного морального вреда не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в связи с ничтожностью условий договора об оплате открытия и ведения ссудного счета за счет клиента, пользование банком указанной выше денежной суммой внесенной истцом, являлось неправомерным с момента вынесения денежных средств. Взыскание же компенсации морального вреда прямо предусмотрено Законом РФ "О защите прав потребителей", поскольку имеет место нарушение прав истца как потребителя.
Поскольку требования подлежат удовлетворению в размере ............. рублей ............. копеек, а истцом при подаче иска государственная пошлина не оплачивалась, то с ответчика в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ в доход бюджета N... подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ............. рублей ............. копеек по требованию имущественного характера и ............. рублей по требованию не имущественного характера, а всего в общей сумме ............. рублей ............. копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительными условия ( п.2.8, 2.16) договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Масленниковой (Сытенских) ............. и НБ "Траст" (ОАО), устанавливающие обязанность заемщика по уплате комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита в размере ............. рублей и комиссии по зачислению кредитных средств на счёт клиента в размере ............. рублей.
Взыскать с НБ "Траст" (ОАО) в пользу Масленниковой (Сытенских) ............. денежные средства в сумме ............. (.............) рублей ............. копеек, компенсацию морального вреда в сумме ............. (.............) рублей.
Взыскать с ответчика НБ "Траст" (ОАО) в доход бюджета N... расходы по оплате государственной пошлины в сумме ............. (.............) рублей ............. копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий Н.И. Пашкова
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
