Решение от 20 февраля 2014 года

Копия:
 
Дело № 2-81/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «20» февраля 2014 года город Светлогорск.
 
    Светлогорский городской суд Калининградской области в составе:
 
    председательствующего судьи     Маношиной М.А.,
 
    при секретаре        Романюк Е.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <ФИО>2 к ОАО «АЛЬФА-БАНК», о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченной комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец <ФИО>2 обратился в суд с иском к ответчику - ОАО «АЛЬФА-БАНК», о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченной комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 29 ноября 2011 года межд1 ним и ответчиком был заключено соглашение о представлении Персонального кредита в размере 123.700 рублей сроком на 24 месяца. В соответствии с условиями кредитного соглашения истец, как заёмщик, обязался выплачивать проценты в размере 14,99 % годовых за пользование кредитными средствами, возвращать кредит путём внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере 7.900 рублей на счёт № 40817810404900813304, открытый в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Указанный кредитный счёт был открыт на имя истца, в связи с предоставлением кредита и в рамках кредитного соглашения. Вся сумма предоставленного кредита была получена истцом наличными денежными средствами через кассу банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № 16 от 30 ноября 2013 года. Согласно Графику погашения кредита сумма ежемесячного аннуитетного платежа 7.900 рублей распределяется банком по трём направлениям: частично на погашение основного долга, частично на погашение процентов за пользование кредитом и ежемесячно по 1.843 рубля 13 копеек зачислялось как комиссия за расчётно-кассовое обслуживание текущего кредитного счёта. Условия, на которых банк предоставил <ФИО>2 кредит, то есть размер процентов за пользование кредитом, санкции в случае допущения просрочки платежей, размеры единовременной комиссии за выдачу кредита, порядок погашения кредита и иные условия, одинаковые для всех потенциальных заёмщиков, с одинаковым размером доходов. Общие условия предоставления персонального кредита физическим лицам ОАО «АЛЬФА-БАНК» являются внутренним регламентным документом банка, определяющими кредитную политику в отношении физических лиц. Таким образом, <ФИО>2 полагает, что кредитное соглашение № М0QDВ220S11113000354 от 30 ноября 2011 года, заключенное между ним и ответчиком, является договором присоединения и договором публичными. Истец не нуждался и, в настоящее время, не нуждается в существовании счёта в ОАО «АЛЬФА-БАНК». За весь период со дня открытия счёта по нему истцом проводились только операции, связанные с внесением денежных средств в погашение кредита. На стадии заключения кредитного соглашения истец был вынужден согласиться с требованием банка об открытии кредитного счёта, данное условие являлось обязательным, в противном случае кредит истцу не выдавался. По изложенным основаниям истец считает, что требование банка об обязательном открытии кредитного счёта клиенту, обратившемуся за получением кредита, является навязанной услугой, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, ответчик, в силу экономически слабого положения заёмщика, навязывает банковскую услугу по открытию счёта, необоснованно получает доход в виде комиссии за расчётно-кассовое обслуживание кредитного счёта, по которому фактически проводятся только операции по зачислению денежных средств на погашение кредита, иные расчётно-кассовые банковские операции истцу никогда не требовались. <ФИО>2 считает, что законодательством РФ не предусмотрено обязательное открытие счёта при предоставлении кредитов физическим лицам. Целью обращения истца в банк являлась потребность в получения кредита, а никак не необходимость в открытии кредитного счёта. В период с 30 ноября 2011 года по 24 октября 2013 года в рамках кредитного соглашения М0QDВ220S11113000354 от 30 ноября 2011 года, в погашение комиссии за обслуживание счёта № 40817810404900813304, истцом было уплачено 40.548 рублей 86 копеек (22 ежемесячных платежа по 1.843 рубля). 08 октября 2013 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате незаконно и необоснованно полученных комиссий. Однако, получил отказ, который поступил 11 октября 2013 года на телефон истца в виде смс-уведомления о принятии банком отрицательного решения по поданному заявлению истца.В связи с не выполнением законных требований истца, как потребителя, просит привлечь ответчика к ответственности, предусмотренной п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», и взыскать с него неустойку в размере 3% от суммы неисполненного денежного требования за каждый день просрочки.В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 18.246,99 рубля за период просрочки исполнения законного требования потребителя с 11 октября 2013 года по 25 октября 2013 года (40.548,86 рубля х 3% х 15 дней). <ФИО>2 также просит взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3.211 рублей 39 копеек. <ФИО>2 считает, что ответчик умышленно возложил на истца платежи, не подлежащие уплате по закону, совершил действия по незаконному увеличению его финансовой ответственности в рамках заключенного кредитного договора, необоснованно отказал истцу, как потребителю, в возврате незаконно полученных денежных средств, чем причинил истцу материальный ущерб и моральный вред. На основании изложенного просит признать недействительным условия кредитного договора № М0QDВ220S11113000354 заключенного 30 ноября 2011 года между <ФИО>2 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части возложения на заёмщика обязанности по оплате комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в размере 1.843,13 рубля ежемесячно на весь период кредитования, взыскать выплаченную комиссию за расчётно-кассовое обслуживание в размере 40.548 рублей 86 копеек, неустойку в размере 18.246 рублей 99 копеек, установленную п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3.211 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, а также штраф за нарушение прав потребителя, установленный п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    В судебное заседание <ФИО>2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объёме (л.д.129).
 
    Представитель <ФИО>2, действующая на основании доверенности - <ФИО>4, в судебное заседание не явилась о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, исковые требования поддерживала по изложенным в исковом заявлении основаниям.
 
    Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» <ФИО>5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК». В письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований <ФИО>2 отказать в полном объёме, указал в обоснование, что 29 ноября 2011 года между <ФИО>2 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено Соглашение о кредитовании № М0QDВ220S11113000354 по предоставлению персонального кредита (далее соглашение) на условиях, указанных в заявлении. В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» истцу 29 ноября 2011 года был открыт текущий кредитный счёт № 40817810404900813304, на который ОАО «АЛЬФА-БАНК» 30 ноября 2011 года зачислило сумму кредита. Таким образом, истцу с момента заключения соглашения и подписания графика погашения кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями, т.е. с 30 ноября 2011 года, были известны все существенные условия, в том числе, и условие об оплате банку ежемесячной комиссии, её размер, а также общая сумма комиссий, подлежащих выплате. К открытому в ОАО «АЛЬФА-БАНК» текущему кредитному счёту <ФИО>2 № 40817810404900813304 была выпущена банком на его имя карта VISAUnembossed № 4154006549598236, которая выдана истцу 30 ноября 2011 года со сроком действия до октября 2014 года, для доступа к текущему кредитному счёту № 40817810404900813304 через банкомат, для внесения ежемесячных аннуитетных платежей в погашение соответствующей задолженности по соглашению, и соответственно другие приходно-расходные операции, допускаемые по текущему счёту физического лица в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от 29 марта 2007 года, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (пункт 3.2.) и Общими условиями предоставления физическим лицам персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п.2.5.). Согласно личной подписи <ФИО>2 в Анкете-Заявлении на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» он был лично ознакомлен и полностью согласен с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее но тексту - Договор о КБО) и обязался выполнять условия договора о КБО (абзац первый Анкеты-Заявления). Также <ФИО>2 был ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту -Общие условия) и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (абзац первый; пункт 7 Анкеты-Заявления). Таким образом, при подписании заявления <ФИО>2 присоединился к вышеназванному Договору о КБО. Текущий кредитный счёт № 40817810404900813304 на имя <ФИО>2 был открыт банком 29 ноября 2011 года на основании поданной в ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкеты-заявления подписанной собственноручно <ФИО>2, а также заключенного между банком и истом договора КБО в рамках соглашения о кредитовании. 30 ноября 2011 года <ФИО>2, согласно выписке по указанному выше счёту, воспользовался кредитными средствами в размере - 123.700 рублей, путём получения наличных со счёта, после чего ежемесячно, согласно графика платежей, вносил на указанный счёт № денежные средства в размере - 7.900 рублей (аннуитетный платёж) в счёт погашения задолженности по заключенному соглашению о кредитовании с использованием банковской карты № 4154006549598236, выпушенной на его имя. Факт получения кредита на условиях отражЁнных в Анкете-Заявлении (пункт 3) и подписанной собственноручно <ФИО>2, истец не оспаривает. Данные действия истца, по мнению ответчика, свидетельствуют о том, что истцу условия заключенного соглашения о кредитовании были известны, с условиями предоставления ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредита истец был согласен. Таким образом, соглашение о кредитовании с истцом было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Истец на момент заключения соглашения о кредитовании согласился со всеми его условиями. Для бухгалтерского обслуживания задолженности истца по соглашению о кредитовании банком был открыт и ссудный счёт, однако, его обслуживание истец не оплачивал. Ссудный счёт, в отличие от текущего счёта, не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным соглашением о кредитовании. Обслуживание банковского счёта, коим является текущий счет/текущий кредитный счёт № 40817810404900813304, открытый истцу 29 ноября 2011 года, является самостоятельной банковской услугой, предусматривающей возмездность её оказания. Истец имел возможность предложить ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдачу суммы кредита на руки, тем самым не открывая банковский счёт № 40817810404900813304, и не уплачивая ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячную сумму комиссий за обслуживание данного текущего кредитного счёта. Текущий кредитный счёт № 40817810404900813304 открытый на имя <ФИО>2, был предназначен не только для обслуживания кредита, но и для других приходно-расходных операций, согласно договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», общих условий предоставления кредита и действующего законодательства Российской Федерации. Таким образом, ОАО «АЛЬФА_БАНК» полагает, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта и штрафа за досрочное погашение задолженности, а также компенсации морального вреда, являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению. При таких обстоятельствах, исходя из существа спора, характера сложившихся между сторонами правоотношений и конкретных обстоятельств дела, ОАО «АЛЬФА-БАНК» полагает, что права <ФИО>2, как потребителя, действиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» нарушены не были, в связи с чем, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы (л.д. 39-44).
 
    Изучив материалы дела, и оценив исследованные в судебном заседании доказательства в совокупности, суд находит исковые требования <ФИО>2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В ходе судебного разбирательства установлено, что 29 ноября 2011 года между <ФИО>2 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № М0QDВ220S11113000354 по предоставлению истцу персонального кредита, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 123.700 рублей, путём зачисления на текущий кредитный счёт, на срок 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту 14.99 % годовых, с ежемесячной комиссией за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 1,490 % от суммы кредита или 1.843 рубля 13 копеек ежемесячно (л.д.11-12, 46). Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.
 
    Соглашение было заключено путём оферты клиента банку (заявление <ФИО>2 от 29 ноября 2011 года на предоставление персонального кредита (л.д.46, 47), на заключение соглашения о кредитовании и акцептом банка путём зачисления кредита на текущий счёт клиента.
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита, заявлением <ФИО>2 от 29 ноября 2011 года о предоставлении кредита, на имя <ФИО>2 был открыт текущий кредитный счёт в валюте Российской Федерации № 40817810404900813304, на который были зачислены денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.13).
 
    Согласно расчёту истца со дня заключения кредитного договора банку истцом выплачена комиссия за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 40.548 рублей 86 копеек (л.д. 7).
 
    В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Договоры, закрепляющие правовые отношения между кредитными организациями и их клиентами, носят характер договоров присоединения. Это означает, что условия такого договора определены кредитной организацией в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты клиентом не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Исходя из положений ст.819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
 
    Заявление на предоставление персонального кредита, подписанное истцом <ФИО>2 29 ноября 2011 года содержит все существенные условия соглашения о кредитовании (л.д.46).
 
    Как усматривается из материалов дела, до истца, при его обращении в банк, была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по взиманию комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью <ФИО>2 в названном заявлении, в котором он просил заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и открыть ему текущий кредитный счёт, заключить соглашение о кредитовании, а также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет являться открытие текущего кредитного счёта в валюте кредита, акцептом оферты о заключении соглашения о кредитовании, будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счёт. Своей подписью истец также подтвердил, что с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», тарифами банка, общими условиями предоставления персонального кредита он ознакомлен и согласен (л.д.46).
 
    Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлено, что для комплексного банковского обслуживания банк открывает клиенту счёт, по которому проводятся операции по зачислению наличных или поступивших безналичным путём денежных средств, расходные операции, списание банком денежных средств в бесспорном порядке в счёт погашения задолженности клиента перед банком, конвертация денежных средств при совершении расходных операция в валюте, отличной от валюты, в которой открыт текущий счёт, другие операции, предусмотренные договором (л.д. 61-89).
 
    В соответствии с общими условиями предоставления персонального кредита клиенту в банке открывается текущий кредитный счёт для зачисления кредита. За обслуживание текущего кредитного счёта клиент уплачивает комиссию, размер которой установлен в заявлении, а также указывается в графике погашения кредита (л.д.54-59).
 
    Кроме того, со дня заключения соглашения о кредитовании с 29 ноября 2011 года <ФИО>2 исполнял приведённые условия соглашения о кредитовании, погашая основной долг, проценты, комиссию за обслуживание текущего счёта.
 
    Таким образом, заключая соглашение о кредитовании, истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», тарифами банка, общими условиями предоставления кредита.
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ).
 
    Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.
 
    Истца <ФИО>2 не ограничивали в выборе условий кредитования, которые предлагаются достаточно большим количеством банков, он был вправе обратиться в любой иной банк по своему выбору. Кроме того, истца не понуждали к заключению соглашения, он самостоятельно принял решение об обращении за получением кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    При заключении соглашения о кредитовании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» истец просил открыть ему текущий кредитный счёт и добровольно дал своё согласие на условия, предусматривающие комиссию за обслуживание текущего кредитного счёта, подтвердив это своей подписью (л.д.46).
 
    Факт совершения подписи в заявлении на предоставление персонального кредита и получения истцом кредита в судебном заседании не оспаривался.
 
    Вопреки утверждению истца, текущий кредитный счёт не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счёта.
 
    В силу ст.ст.845, 848 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 385-П от 16 июля 2012 года, счета, нумерация которых начинается с 40817, являются счетами физических лиц, т.е. открытый истцу банком текущий кредитный счёт № 40817810404900813304 является счётом физического лица и не является ссудным счётом.
 
    Открытый ОАО «АЛЬФА-БАНК» на имя <ФИО>2 текущий кредитный счёт предполагает совершение по нему ряда операций, предусмотренных законодательством РФ, следовательно, данный счёт может использоваться как обычный текущий счёт.
 
    Договор, заключенный между истцом и ответчиком является смешанным, включает в себя элементы договора банковского счёта и кредитного договора (п.1, 2 заявления на предоставление кредита).
 
    В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
 
    Поскольку законодательство предусматривает платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям, взимание банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта в данном случае закону не противоречит.
 
    Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытия текущего кредитного счёта), как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно её сути, суду, в порядке ст.56 ГПК РФ, истцом представлено не было.
 
    Тот факт, что истец использовал открытый им текущий кредитный счёт только для погашения кредита, основанием для освобождения его от уплаты комиссии за обслуживание данного счёта являться не может, поскольку размер данной комиссии и порядок её уплаты установлен соглашением о кредитовании и не зависит от фактически совершённых истцом операций по счёту.
 
    Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Учитывая приведённые выше обстоятельства, оснований для признания недействительным условий кредитного договора в оспариваемой истцом части не имеется, а поэтому не подлежат удовлетворению и вытекающие из данного спора требования о признании недействительным условий договора в части уплаты истцом ответчику комиссии, о взыскании уплаченной истцом ответчику комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление <ФИО>2 к ОАО «АЛЬФА-БАНК», о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченной комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
 
    В соответствии со ст.ст.320, 320.1, 321 ГПК РФ, настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено «25» февраля 2014 года.
 
    Светлогорского городского суда
 
    Калининградской области (подпись) Маношина М.А.
 
    Копия верна: