Дата принятия: 20 февраля 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
<данные изъяты> районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи ФИО5
с участием истца ФИО2,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО АКБ «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» об отмене страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика кредита, признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «<данные изъяты>» об отмене страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика кредита, признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда.
Заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредита № №. Согласно которому ответчик предоставляет истцу денежные средства в размере № руб. на 60
месяцев, считая с даты предоставления кредита, под 17,9% годовых, на условиях, установленных договором. Истец обязан возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном договором. Кредитный договор был заключен истцом с ответчиком в виде Заявления о предоставлении автокредита на новый автомобиль, подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ и
адресованного ответчику. Форма данного заявления установлена ответчиком. Согласно заявлению,
Условия предоставления автокредита на новый автомобиль (Условия кредитного договора)
являются неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитный договор состоит из
заявления о предоставлении автокредита на новый автомобиль, условий предоставления автокредита
на новый автомобиль и графика платежей. Данный кредитный договор является договором
присоединения в силу ст.428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, поэтому на содержание договора истец повлиять не мог. Кредит предоставлен для целевого использования - для приобретения транспортного средства <данные изъяты>, 2013 года выпуска по договору Купли-продажи автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между истцом и ООО
«<данные изъяты>». В соответствие с Условиями кредитного договора (п. 1.1, п.7.1.) кредит предоставлялся при условии заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и оплаты страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика. Так как несоблюдение данных условий (неуплата страховой премии и не заключение договоров страхования) исключает возможность получения кредита в силу прямого указания договора. Повлиять на содержание договора истец не мог. Истец был вынуждены подписать договор с данными условиями, заключить с указанной ответчиком страховой компанией - ООО «<данные изъяты>» (выбрать страховую компанию не предлагалось) - договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита (Полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№ от № года), уплатив ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в сумме № рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан кредит в размере 1049109,29 руб. На расчетный счет ООО «<данные изъяты>» ответчиком для приобретения автомобиля было перечислено всего 959935руб. Оставшиеся кредитные средства в размере 89174,29 руб. ответчик включил в График платежей как иные платежи и комиссии по кредиту, что является страховой премией за страхование жизни и здоровья заемщика кредита, которые заемщику были не нужны (т.к. КАСКО на машину было уже оформлено, также имелась личная семейная страховка на страхование жизни и здоровья). Информация о возможности отказаться от страхования жизни не была предоставлена истцу при заключении Кредитного договора. Кредит нужен был срочно, т.к. истец попал в ДТП. Искать другой Банк времени не было. Истец узнал о возможности отказаться от страховки только после получения кредита, проконсультировавшись у опытных юристов. ДД.ММ.ГГГГ ответчику и ООО «<данные изъяты>» было направлено заявление-требование об отказе от услуги страхования жизни, исключении страховой премии из кредитного договора и возмещении убытков в связи с ненадобностью данной услуги. Ответчик отказался исполнять законное требование истца. Страховая компания ООО «<данные изъяты>» на заявление истца в сроки, установленные
законодательством РФ для рассмотрения заявлений граждан, так и не ответила.
Истец просит признать недействительными положения п.п.1.1, 7.1. Условий предоставления
автокредита на новый автомобиль, являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении
кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком с момента заключения договора. Взыскать с ответчика в качестве возмещения убытков, причиненных нарушением прав истца как потребителей финансовой услуги, в размере 89174,29 руб. уплаченную истцом страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Взыскать с ответчика в качестве возмещения убытков суммы процентов за пользование
чужими денежными средствами в размере 2973,78 руб. Взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда денежные средства в размере 10000 руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 51074,04 руб.
В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования изменил. Просил привлечь в качестве соответчика ООО «<данные изъяты>». Просил признать недействительными положения п.п.1.1, 7.1. Условий предоставления автокредита на новый автомобиль, являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении
кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком с момента заключения договора. Признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключенного истцом с ООО «<данные изъяты>». Взыскать с ответчиков в качестве возмещения убытков, причиненных нарушением прав истца как потребителей финансовой услуги, в размере 89174,29 руб. уплаченную истцом страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Взыскать с ответчиков в качестве возмещения убытков суммы процентов за пользование
чужими денежными средствами в размере 5291,58 руб. Взыскать с ответчиков в качестве компенсации морального вреда денежные средства в размере 10000 руб. Взыскать с ответчиков штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 51074,04 руб.
Представитель ответчика ОАО АКБ «<данные изъяты>» в суд не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв, согласно которому считает, что права истца не нарушены. Истец имел возможность не заключать договор страхования жизни. Договор страхования истцом заключен добровольно. Ответчик просит полностью отказать в удовлетворении иска.
Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился по неизвестной причине. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв, согласно которому истец был ознакомлен с условиями заключения кредитного договора и договора страхования. Истец добровольно согласился заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>». Права истца при заключении договора страхования и кредитного договора не нарушены. Ответчик просит полностью отказать в удовлетворении иска.
Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя истца, показания свидетеля, приходит к следующему выводу.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Представленные доказательства исследуются судом и оцениваются в соответствии со ст.67 ГПК РФ с учетом требований об относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст.12 ГПК РФ Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
От предоставления новых доказательств стороны отказались. Мировой судья в соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ОАО АКБ «<данные изъяты>» и истцом ФИО2 на основании заявления о предоставлении автокредита на новый автомобиль заключен кредитный договор № №.
Согласно содержанию предложения о заключении договора о предоставления кредита на приобретение транспортного средства и договора залога приобретаемого транспортного средства, истец предлагает ответчику заключить указанный договор на условиях указанных в предложении. Общие условия предоставления автокредита на новый автомобиль, информационный график платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ были выданы истцу. Следовательно, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, на условиях, указанных в перечисленных документах.
В соответствии с условиями договора ответчик ОАО АКБ «<данные изъяты>» взяло на себя обязательство предоставить истцу как заемщику кредит в общей сумме 1049109,29 руб.
В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из представленного кредитного договора следует, что ФИО2 добровольно выразил согласие на заключение кредитного договора, в том числе на условиях заключения договора страхования его жизни и здоровья, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
Из заявления-анкеты, подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщику предоставляется возможность при нежелании заемщика быть застрахованным поставить отметку в соответствующем поле (Договор личного страхования не заключается). ФИО2 не воспользовался предоставленной возможностью, не проставил соответствующую отметку, свидетельствовавшую о его нежелании воспользоваться предложением о заключении договора личного страхования. Довод истца о том, что отметка о желании заключить договор личного страхования проставлена электронным способом, не свидетельствует о понуждении истца заключить договор страхования. Из содержания заявления-анкеты следует, что истец был ознакомлен с ее условиями и согласился с ними, о чем свидетельствуют его подписи. Все существенные условия в анкете также отражены в печатном виде. Истец остальные условия не оспаривает.
В соответствии с примечанием 1 к заявлению-анкете следует, что настоящая форма Заявления носит рекомендательный характер. При желании Клиент может составить Заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной. Указанным правом ФИО2 не воспользовался и согласился с формой предложенного заявления.
В соответствии с примечание 3 к заявлению-анкете следует, что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления Клиента. В случае желания Клиента заключить договор, проставляется галочка в поле «заключается». В случае если клиент отказывается от заключения договора, проставляется галочка в поле «не заключается».
Указанные обстоятельства свидетельствует о том, что банк не навязывал заемщику услугу по страхованию, поскольку возможность заключения кредитного договора без заключения договора личного страховании подтверждается наличием в заявлении-анкете соответствующего пункта, предоставляющего заемщику право выбора данного условия по своему усмотрению.
Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.
Указанные условия были соблюдены при заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО АКБ «<данные изъяты>».
Условия в кредитном договоре о заключении договора личного страхования носят диспозитивный характер, присоединение к программе страхование является правом, а не обязанностью заемщика.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п.2.2. Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (то есть потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
Суд не усматривает в действиях ответчика по включению в кредитный договор положений о страховании жизни и здоровья заемщика недостоверной или недостаточно полной информации об услуге. При подписании кредитного договора истцу была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования.
Согласно заявлению-анкете о предоставлении автокредита ФИО2 указал, что договор личного страхования заключен с ООО «<данные изъяты>». Истец принял на себя обязательства по уплате страховой премии и проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО АКБ «<данные изъяты> решение о предоставление кредита.
Истцом подписан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о добровольном заключении договора страхования.
Суд учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана. В период действия кредитного договора ФИО2 являлся застрахованным лицом.
С учетом правомерности заключения договора страхования, требования о признании недействительными положение п.7.1. Условий предоставления автокредита на новый автомобиль, являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком с момента заключения договора и договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного Истцом с ООО «<данные изъяты>» и взыскании суммы уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежат.
Судом не установлено нарушение прав истца при уплате страховой премии. Соответсвенно требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.
В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с тем, что в действиях ответчиков судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.
Поскольку исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат, не имеется оснований для взыскания с ответчиков в его пользу штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ОАО АКБ «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» об отмене страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика кредита, признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья ФИО6
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
