Решение от 20 августа 2014 года

    Мотивированное решение изготовлено
 
    25 августа 2014 года
 
    З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    20 августа 2014 года город Нижний Тагил
 
    Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Володиной Т.Э.,
 
    при секретаре - Бородиной Е.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1657 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Дёмину Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Дёмину Е.В. и просит взыскать с него задолженность по соглашению о кредитовании №... в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - основной долг; ... руб. ... коп. - проценты; ... руб. ... коп. - начисленные неустойки; ... руб. ... коп. - комиссия за обслуживание счета; ... руб. - несанкционированный перерасход, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Исковые требования мотивированы следующим. ../../.... г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Дёмин Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита №.... В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны заключили соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. ... коп.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ../../.... г. №..., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере ... руб. ... коп. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Дёмин Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту «Кредиты быстро» сумма задолженности Дёмина Е.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... руб. ... коп., а именно: просроченный основной долг - ... руб. ... коп., начисленные проценты - ... руб. ... коп., комиссия за обслуживание счета - ... руб. ... коп., штрафы и неустойки - ... руб. ... коп., несанкционированный перерасход - ... руб.
 
    В судебное заседание представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. ...), не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. ...).
 
    Ответчик Дёмин Е.В. в судебное заседание не явился. Судом принимались меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела. Ответчик Дёмин Е.В. извещался по адресу, указанному в исковом заявлении - (место расположения обезличено) (л.д. ...). Дважды направленные по указанному адресу судебные извещения вернулись с отметкой «истек срок хранения» (л.д. ...).
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, в соответствии с ч. 1 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает фактическим отказом ответчика Дёмина Е.В. от получения судебного извещения по месту пребывания. Предусмотренных законом оснований для объявления розыска ответчика Дёмина Е.В. у суда не имеется. При таких обстоятельствах, в силу ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает адресата, отказавшегося принять судебную повестку, надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом письменного мнения представителя истца (л.д. ...), суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в отсутствие представителя истца, в порядке заочного производства.
 
    Ознакомившись с исковым заявлением, изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.
 
    Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В судебном заседании установлено, что ../../.... г. в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Дёминым Е.В. заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» №... (л.д. ...), посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту (л.д. ...) и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. ...). Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования (л.д. ...). Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования - ../../.... г..
 
    Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета (л.д. ...).
 
    Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключен кредитный договор, и во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. ... коп.
 
    Как видно из выписки по счету (л.д. ...), ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ../../.... г. №... (л.д. ...), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования (л.д. ...), сумма кредита составила ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом - ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере ... руб. ... коп.
 
    Суду представлен график платежей по кредитному договору (л.д. ...), с которым ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
 
    Судом установлено, что Дёмин Е.В. принятые на себя обязательства по соглашению не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Как следует из содержания ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ../../.... г., сумма задолженности заемщика по основному долгу составляет ... руб. ... коп. (л.д. ...).
 
    Ответчик в судебное заседание не явился и правом представить доказательства частичного либо полного исполнения обязательств по кредитному договору не воспользовался.
 
    Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредиту в сумме ... руб. ... коп.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Согласно условиям кредитного договора кредит предоставлен заемщику под ...% годовых (л.д. ...).
 
    Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части процентов за пользование кредитом, по состоянию на ../../.... г., в сумме ... руб. ... коп. (л.д. ...), обоснован, проверен судом, математически верен и не вызывает сомнений у суда.
 
    Таким образом, исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    Разрешая требование банка о взыскании с ответчика комиссии по обслуживанию счета в размере ... руб. ... коп., суд не находит оснований для удовлетворения данного требования истца.
 
    Как следует из содержания п. 2.5 Общих условий, за обслуживание текущего потребительского счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами (л.д. ...).
 
    Согласно п. 3.9 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования (л.д. ...), неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета в размере ...% от суммы просроченной задолженности за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки.
 
    Суд полагает, что открытие и ведение текущего счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. И включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение текущего счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. Текущие счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.
 
    Суд полагает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание и сопровождение кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно п. 5 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. В связи с чем, взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» с истца ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, является неправомерным.
 
    Исходя из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом «О защите прав потребителей», статья 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей. Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие счета, обслуживание и сопровождение кредита ущемляет права ответчика как потребителя, противоречат закону, следовательно, согласование с ним оспариваемых условий договора не влечет возникновение у него обязанности по его исполнению ввиду того, что эти условия кредитного договора являются ничтожными с момента заключения кредитного договора. Соответственно, с ответчика не подлежит взысканию комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, в сумме ... руб. ... коп. и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере ... руб. ... коп., следовательно, в удовлетворении данных требований истцу необходимо отказать.
 
    Как следует из ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения (п. 6.2) (л.д. ...).
 
    С Общими условиями, уведомлением банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. ...). Кроме того, Дёмину Е.В. был предоставлен информационный лист заемщика с установленным графиком платежей (л.д. ...).
 
    Представленный истцом расчет неустойки за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на ../../.... г., кроме начисленного штрафа за обслуживание счета в размере ... руб. ... коп. (л.д. ...), соответствует условиям соглашения, математически верен, и не вызывает сомнений у суда.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в сумме ... руб. ... коп. (... - ...).
 
    На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    Истцом при обращении в суд с иском при цене иска ... руб. ... коп. была в установленном законом порядке оплачена государственная пошлина в сумме ... руб. ... коп. (л.д. ...).
 
    Поскольку исковые требования истца к ответчику удовлетворены частично на сумму .... ... коп., что составляет ...% от суммы предъявленных требований, требование истца о взыскании расходов по государственной пошлине должны быть удовлетворены пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме ... руб. ... коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Дёмина Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании №... в размере .... ... коп., в том числе, основной долг - ... руб. ... коп.; проценты - ... руб. ... коп.; начисленные неустойки - ... руб. ... коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., всего ... руб. ... коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Володина Т.Э.