Решение от 20 августа 2014 года

 
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    
20 августа 2014 года                          г. Железногорск
 
    
Железногорский городской суд Курской области в составе:
 
    председательствующего судьи Красевич Е.И.,
 
    при секретаре Дроздовой О.Г.,
 
    с участием истца Курач В.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курач В к открытому акционерному обществу «Альфа Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, перерасчете суммы долга, компенсации морального вреда,
 
                        установил:
 
    
    Курач В.И. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк»(далее по тексту – ОАО «Альфа-Банк») о признании условий кредитного договора *** от **.**.**, заключенного между ним и ОАО «Альфа-Банк», в части возложения обязанностей на заемщика произвести плату за подключение к программе страхования недействительным, обязать сообщить ему /Курачу/ остаток задолженности по кредитному договору без страховой суммы и процентов на день погашения и принять задолженность и проценты досрочно, взыскать в его пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, компенсировать моральный вред в размере 10 000 руб. и взыскать в его пользу понесенные судебные расходы.
 
    В обоснование иска указано, что истец заключил с ОАО «Альфа-Банк» вышеуказанный кредитный договор, согласно которого им был получен кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев. Условием предоставления кредита явилось предоставление ему полис-оферта ОАО «Альфа-страхование» по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов + защита о потере работы и дохода № ***. По условиям п.1 полиса- оферта он должен уплатить страховую премию единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса-оферты в сумме *** руб. за риск «Смерть застрахованного» и *** за риск «Увольнение».
 
    Истец изъявил желание погасить кредит досрочно, однако ему было разъяснено, что погашение кредита возможно только в случае уплаты им страховых взносов, в том числе и за период после погашения кредита.
 
    Истец считает, что кредитный договор в виде Анкеты-Заявления с ОАО «Альфа-Банк» в части установления договора в виде личного страхования, является ничтожным с момента его заключения, поскольку противоречит законодательству и нарушает его права потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», чем ему причинен моральный вред.
 
        В судебном заседании истец Курач В.И. свои требования поддержал, дополнительно пояснил, что полагает, заявление на страхование, является неотъемлемой частью кредитного договора. Без участия в программе коллективного добровольного страховании жизни и здоровья ответчиком ОАО «Альфа-Банк» кредит гражданам не предоставляется, то есть приобретение одной услуги(кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (страхования), однако договор кредита и договор страхования не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ. Просил признать недействительной сделку между ООО «Альфа-Банк» и им от **.**.** в части программы «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов + защита о потере работы и дохода» с момента заключения договора, обязать ответчика сообщить ему суммы задолженности без страховой премии за подключение к программе страхования, компенсировать моральный вред в сумме 10 000 руб., взыскать в его пользу штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке
 
        Ответчик ОАО «Альфа-Банк» своего представителя на судебное заседание не направило, о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежаще, представило возражение, в котором исковые требования не признало, просило о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. Из возражений, представленных на исковое заявление следует, что **.**.** с Курачем В.И. был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В соответствии с Анкетой-Заявлением на получение Потребительского кредита истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о КБО будет открытие Ответчиком текущего кредитного счета в валюте кредита. Акцептом его оферты о заключении Соглашения будет зачисление ответчиком суммы Кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита. Истцу был предоставлен кредит с зачислением его суммы на кредитный счет Клиента № ***. Дополнительно истцу была предложена услуга: заключение договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с программой страхования заемщика Потребительского кредита. Заключение Договора страхования Курачем В.И. не является обязательным условием предоставления потребительского кредита, договор страхования никак не связан с Соглашением о кредитовании, т.к. является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Согласно заявлению Курач В.И. изъявил желание о получении дополнительных услуг и на основании распоряжения клиента Банк перечислил сумму по дополнительным услугам по реквизитам, указанным в Поручении на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии. Считают, что требование о признании кредитного договора, заключенного с ОАО «Альфа-Банк» недействительным в части не основано на нормах закона и не подлежит удовлетворению в связи с тем, что спорная услуга страхования оказана обществом с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь». Договор страхования заключен между Курач В.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
 
        Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
    В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
        Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
        Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
        В силу п.2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
        В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
        Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
        Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
        В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
        В судебном заседании установлено следующее.
 
        **.**.** между ОАО «Альфа-Банк» и Курачем В.И. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 29 858,31 руб. сроком на 18 месяцев под 35% годовых.
 
        Вышеуказанный кредитный договор был заключен между сторонами путем предварительного заполнения Курачем В.И. анкеты - заявления на получение потребительского кредита от **.**.**.
 
    Данная анкета - заявление была оформлена на стандартном бланке банка, в которую были внесены личные данные Курача В.И., а также условия кредитования. Анкета собственноручно подписан Курачем В.И.
 
        Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита Курач В.И. запрашивал у банка потребительский кредит без обеспечения в сумме *** руб. На основании анкеты-заявления и приложенного к ней пакета документов банком было принято решение о предоставлении кредита в вышеуказанной сумме, сроком на 18 месяцев под 35% годовых с условием погашения кредита платежами по *** руб.
    **.**.** Курачем В.И. было подписано Заявление на получение Дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика Потребительского кредита, согласно которому он просит ОАО «Альфа-Банк» получить дополнительную услугу в соответствии с Договором страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом в заявлении указано, что выбранная им услуга ему не навязана, выбрана им добровольно, подтверждает, что он не был ограничен в выборе компании и может выбрать любую страховую компанию. Кроме того, как следует из заявления, истец просит включить в сумму кредита стоимость страховой премии, подлежащей уплате согласно добровольно заключенному им Договору страхования в выбранную им страховую компанию.
 
    Таким образом, подписав вышеизложенное заявление на страхование, истец Курач В.И., являясь застрахованным лицом, дал свое согласие на заключение договора личного страхования, и данный договор является заключенным.
 
    Вопреки своим доводам, Кугач В.И. подтверждает, что ознакомлен ОАО «Альфа-Банк» с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков ОАО «Альфа-Банк» является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;
 
    В этой связи доводы представителя истца о том, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным для получения кредита, являются необоснованными.
Понятие страховой деятельности содержится в ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и к такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.
 
    Норма п.2 ст.935 ГК РФ содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своей жизни и здоровья не может являться условием договора.
 
    Кредитный договор от 05.04. 2014 года, заключенный между ОАО «Альфа-Банк» и Курачем В.И. не содержит условие о страховании заемщиком своей жизни, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа последним от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.
 
    Таким образом, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, ОАО «Альфа-Банк» действовал по поручению Курача В.И. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст.972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной.
 
    Никаких доказательств того, что отказ Курача В.И. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место нарушение ч. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - навязывание приобретения услуг при условий приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования истец Курач В.И. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    Таким образом, собственноручные подписи Курача В.И. в заявлении на получение Дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика Потребительского кредита, поручение Клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате ОАО «Альфа-Банк» платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Поскольку условия вышеуказанного кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, исковые требования Курача В.И. о признании сделки между ООО «Альфа-Банк» и им от **.**.**, т.е. кредитного договора в форме Анкеты –Заявления в части программы «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов + защита о порете работы и дохода недействительной с момента заключения, об обязании ответчика о сообщении ему суммы задолженности без страховой премии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ГПК РФ суд,
решил:
 
    Курачу В в удовлетворении требований к открытому акционерному обществу «Альфа Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, перерасчете суммы долга, компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в течение месяца.
 
    Председательствующий                Красевич Е.И.