Дата принятия: 20 августа 2014г.
№ 2-658/14
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<дата> г. Морозовск
Судья Морозовского районного суда Ростовской области Полупанова Н.С.,
с участием представителя истца адвоката Коноваловой С.И., представившей удостоверение № и ордер № от <дата> г.,
при секретаре ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВСК к ФИО7 о взыскании уплаченной страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ВСК обратился в суд с данными исковыми требованиями к ФИО7 ссылаясь на то, что <дата> он заключил с ФИО14 кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля Нисан Кашкай. Данный кредит был предоставлен истцу на условии заключения договора страхования жизни с ФИО9 В связи, с чем в этот же день между ним и ответчиком был заключен договор страхования жизни в размере <данные изъяты> руб.
<дата> истец полностью (досрочно) погасил кредит. Он обратился в страховую компанию о досрочном расторжении договора страхования и частичном возврате страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредита, которое осталось без ответа. ФИО9 изменила наименование на ФИО7 <дата> от получил отказ возврата ФИО2 премии, так как она не предусмотрена п. 3 ст. 958 ГК РФ, так же ему было разъяснено о необходимости отзыва поданного им заявления на досрочное расторжение договора страхования, и продолжения действия его ФИО2 полиса. Однако он считает, что его права как потребителя были нарушены и Банком и ФИО2 компанией, поскольку ему навязали услугу страхования жизни, а именно заключение договора страхования в указанной ФИО2 организации, в тех объемах и на тех условиях, которые явно противоречат требованиям действующего законодательства.
В связи с тем, что он считает данный отказ незаконным, и с учетом требований п. 7 ст. 10 ФЗ об организации страхового дела при расторжении договора страхования жизни, он просит суд взыскать с ФИО7 в его пользу ущерб в выплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., так как в результате незаконных действий страховой компании ему причинены моральный вред, который выразился в нравственных страданиях и переживаниях, которые отразились на его здоровье и трудоспособности.
Истец ВСК в суд не явился, хотя надлежащим образом был уведомлен судом о дате и времени проведения судебного разбирательства, обратившись в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя адвоката Коноваловой С.И.
В судебном заседании представитель истца Коновалова С.И. требования ВСК поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить, по тем основаниям которые указаны в иске.
Ответчик ФИО7 в судебное заседание своего представителя не обеспечили, обратившись в суд с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие, представив письменные возражения на исковые требования ВСК, согласно которым, между истцом ВСК и ФИО14 был заключен кредитный договор № № от <дата> на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля Нисан Кашкай. ВСК по своему добровольному волеизъявлению и согласию был застрахован в ФИО9 (новое наименование ФИО7 в результате чего ему был выдан ФИО2 № от <дата> года.
Из Страхового Сертификата следует, что выгодоприобретателями являются: ФИО14 - до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Страховые события: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.
Настоящим Страховым Сертификатом подтверждается заключение Договора
страхования на основании Полисных Условий Страхования от <дата> года.
Подписывая настоящий сертификат, Страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдачи ему кредита.
Подписывая настоящий Страховой Сертификат, Страхователь подтверждает, что он получил Полисные Условия Страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <дата> г., что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.
Страховой сертификат № № от <дата> подписывался истцом отдельно и свидетельствует о самостоятельном ФИО2 обязательстве. Подписав его, истец подтвердил тот факт, что понимает и соглашается, что будет является застрахованным лицом по договору добровольного страхования, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не предоставлено (п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013 г.)
Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013 г.).
Срок действия договора страхования, определенный в Страховом Сертификате, составляет <данные изъяты> месяц.
Также, согласно п. 8.3. Полисных Условий Страхования, в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, определенного в п. 8.2 Полисных Условий, а возврат уплаченной Страховой Премии не осуществляется.
Данная норма, позволяет застрахованному лицу получать страховую защиту и после досрочного погашения кредита, но уже в свою пользу, и не может нарушать права истца, и направлена на то, чтобы уплатив страховую премию за 61 месяц, страхователь был обеспечен страховой защитой на весь этот срок вне зависимости от сроков существования кредитного договора по таким объектам, как своя жизнь и здоровье.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, страховым риском по договору личного страхования может являться только вероятность причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Такой страховой риск, как не возврат истцом кредита не был включен в объем страхования, поскольку его включение в страхование являлось бы нарушением положений ст. 934 ГК РФ, и соответственно было бы не правомерным.
При таких условиях, срок действия страхового договора не может окончиться с завершением выплат по кредиту, поскольку это противоречит и договору, и самой логике сложившегося правоотношения.
Досрочное погашение кредита никак не влияет на размер страховой суммы по страховому обязательству. И, конечно же, такое погашение никак не может привести к «отсутствию предмета страхового договора», поскольку предметом договора страхования является услуга по принятию на себя риска неблагоприятных последствий вследствие вреда жизни/здоровью застрахованного лица.
Следовательно, отсутствие задолженности по кредитному договору не означает, что страховая сумма равна нулю.
В соответствии с пунктом 9.2.2. Полисных Условий Страхования, Страхователь имеет право расторгнуть Договор Страхования письменным уведомлением Страховщика о расторжении Договора Страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора Страхования при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения Страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения Договора Страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной Страховой Премии не осуществляется, в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.
Так, иное, договором страхования также не предусмотрено, в котором возврат страховой премии при расторжении договора не осуществляется.
Так, в силу закона и договорных условий полиса, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном исполнении Заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору и добровольном выходе Заемщика из программы страховой защиты заемщиков, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют основания для возврата истцу уплаченной страховой премии.
В связи, с чем ответчик просит суд в иске ВСК отказать.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца Коновалову С.И., изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ВСК в связи со следующим.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными правовыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч. 1 ст. 8 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Законом или добровольно принятым обязательством.
Положением п. 2 ст. 821 ГК РФ установлено, что Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Допустимость наличия в кредитном договоре заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например квартиры, автомобиля), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и другие платежи.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
В судебном заседании на основании представленных доказательств было установлено, что между истцом ВСК и ФИО14 был заключен кредитный договор № № от <дата> на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля Нисан Кашкай.
ВСК по своему добровольному волеизъявлению и согласию был застрахован в ФИО9 (новое наименование ФИО7 в результате чего ему был выдан Страховой Сертификат № от <дата> года, данные обстоятельства подтвердила и представитель ВСК, адвокат Коновалова С.И.
Из Страхового Сертификата следует, что выгодоприобретателями являются: ФИО14 - до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Страховые события: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.
Настоящим Страховым Сертификатом подтверждается заключение Договора
страхования на основании Полисных Условий Страхования от <дата> года.
Подписывая настоящий сертификат, Страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдачи ему кредита.
Подписывая настоящий Страховой Сертификат, Страхователь подтверждает, что он получил Полисные Условия Страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от <дата> г., что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.
ФИО2 № 45-00-14976-АПН-С от <дата> подписывался истцом отдельно и свидетельствует о самостоятельном ФИО2 обязательстве. Подписав его, истец подтвердил тот факт, что понимает и соглашается, что будет является застрахованным лицом по договору добровольного страхования, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.
ВСК от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных ФИО2 компанией условий не заявил, иных ФИО2 компаний не предложил, (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ <дата> г.).
Срок действия договора страхования, определенный в Страховом Сертификате, составляет <данные изъяты> месяц.
Также, согласно п. 8.3. Полисных Условий Страхования, в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, определенного в п. 8.2 Полисных Условий, а возврат уплаченной Страховой Премии не осуществляется.
Данная норма, позволяет застрахованному лицу получать страховую защиту и после досрочного погашения кредита, но уже в свою пользу, и не может нарушать права истца, и направлена на то, чтобы уплатив страховую премию за 61 месяц, страхователь был обеспечен страховой защитой на весь этот срок вне зависимости от сроков существования кредитного договора по таким объектам, как своя жизнь и здоровье.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, страховым риском по договору личного страхования может являться только вероятность причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Такой страховой риск, как не возврат истцом кредита не был включен в объем страхования, поскольку его включение в страхование являлось бы нарушением положений ст. 934 ГК РФ, и соответственно было бы не правомерным.
При таких условиях, срок действия страхового договора не может окончиться с завершением выплат по кредиту, поскольку это противоречит и договору, и самой логике сложившегося правоотношения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.
Таким образом, по своей природе: кредитный договор, заключенный между истцом и банком, и договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией являются различными договорами и не зависящими друг от друга, а соответственно отсутствуют основания для прекращения действия договора страхования в связи с прекращением кредитного договора. Следовательно, договор страхования не является заключенным во исполнение кредитного договора.
Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Как установлено в судебном заседании, досрочное прекращение договора страхования обусловлено на личном желании Коломенского С.В. (прекращение действия договора страхования по личному желанию страхователя).
Досрочное погашение кредита никак не влияет на размер страховой суммы по страховому обязательству. И, конечно же, такое погашение никак не может привести к «отсутствию предмета страхового договора», поскольку предметом договора страхования является услуга по принятию на себя риска неблагоприятных последствий вследствие вреда жизни/здоровью застрахованного лица.
Следовательно, отсутствие задолженности по кредитному договору не означает, что страховая сумма равна нулю.
В соответствии с пунктом 9.2.2. Полисных Условий Страхования, Страхователь имеет право расторгнуть Договор Страхования письменным уведомлением Страховщика о расторжении Договора Страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора Страхования при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения Страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения Договора Страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной Страховой Премии не осуществляется, в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.
Как установлено из материалов дела истец <дата>. подал заявление о расторжении договора страхования, в котором просит расторгнуть договор страхования № от <дата>
В связи, с чем ВСК распорядился своим правом досрочного отказа от договора страхования.
Согласно абз.2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя ) от договора страхования ( по своему личному желанию ) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Так, иное, договором страхования также не предусмотрено, в котором возврат страховой премии при расторжении договора не осуществляется.
Так, в силу закона и договорных условий полиса, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном исполнении Заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору и добровольном выходе Заемщика из программы страховой защиты заемщиков, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют основания для возврата истцу уплаченной страховой премии.
Довод, представителя истца адвоката Коноваловой С.И., о том, что условие договора страхования о не возврате страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования противоречит п. 7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не состоятелен, поскольку возможность включения в договор страхования такого условия прямо предусмотрена законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
При указанных обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении исковых требований ВСК к ФИО7 о взыскании уплаченной страховой премии необходимо отказать.
Принимая во внимание, что не подлежат удовлетворению требования истца о выплате страховой премии, то не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ВСК к ФИО7 о взыскании уплаченной страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Морозовский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение изготовлено <дата> г.
Судья:
