Решение от 20 августа 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации
    20 августа 2014 года г. Димитровград
 
    Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе:
 
    председательствующего судьи Гончаровой И.В.,
 
    при секретаре Черновой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Камышеву А.Н. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Камышеву А.Н. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета, указав, что 11.04.2012 года между истцом и Камышевым А.Н. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № ***, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в сумме 81 365 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика) – потребительский кредит для оплаты товаров, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального (коллективного) страхования) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также о согласии со всеми положениями договора и обязанности их выполнять.
 
    Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом. Исходя из условий договора, ответчик обязался погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), которые по договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленными Тарифами банка.
 
    Ответчик в настоящее время принятые обязательства не исполняет. По состоянию на 26.05.2014 года задолженность по договору составляет 158 571,46 рубль, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 74 354,39 рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 78 817,07 рублей, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, – 5400 рублей.
 
    Между ним и ООО «***» заключен агентский договор №*** от 10.04.2014 года, в соответствии с которым агент обязан по его поручению осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся его должниками по договорам о предоставлении кредитов.
 
    До подачи иска он обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о выдаче судебного приказа, расходы его по оплате госпошлины составили 2185,71 рублей; было вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа с разъяснением права на обращение в суд в порядке искового производства, госпошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Просит взыскать с Камышева А.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по указанному выше договору в размере 158 571,46 рубля, из которой: задолженность по оплате основного долга – 74 354,39 рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 78 817,07 рублей, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, – 5400 рублей, а также произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в сумме 2 185,71 рубля в счет уплаты государственной пошлины за подачу иска и взыскать с ответчика в возмещение расходов по оплате государственной пошлине в сумме 4 371,43 рубля.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
 
    Ответчик Камышев А.Н. в судебном заседании отсутствовал, о проведении процесса извещался в установленном законом порядке и надлежащим образом, каких-либо сообщений от данного лица, в том числе возражений по иску, не поступило.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
 
    Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    На основании ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Положениями ст.330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    По п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как установлено из имеющихся материалов дела, 11.04.2012 года на основании заявления Камышева А.Н. на кредит между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен договор №*** на предоставление Камышеву А.Н. кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 81365 рублей сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Указанный кредитный договор заключен путем оформления Камышевым А.Н. письменного заявления на кредит, что является офертой, и считается заключенным с момента совершения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» акцепта путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Как следует из заявления Камышева А.Н. на кредит, ответчик для исполнения им обязательств по указанному кредитному договору был обязан обеспечить в соответствии с графиком, начиная с 11.05.2012 года, в счет погашения кредита оплату кредита в размере 5504,34 рублей ежемесячно.
 
    Камышев А.Н. был обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей в сроки, определенные в заявлении на кредит от 11.04.2012 года, и в порядке, установленном условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских карт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Заявление на кредит, Тарифы банка по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских карт и условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    В силу Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчик Камышев А.Н. принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности истец вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    По п.1 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в заявке. Размер ежемесячного платежа по кредиту определен в договоре и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей (при наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора (п.1.2.).
 
    Исходя из п. 3 раздела V названных Условий договора полное досрочное погашение задолженного по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии).
 
    В соответствии с п.п. 3-4 раздела III банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, а также на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленным Тарифами банка (пункт 2 раздела III).
 
    В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    В силу ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Как следует из заявления на получение кредита Камышева А.Н. от 11.04.2012 года, он с этим заявлением ознакомлен и при заключении договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета дал ООО Хоум Кредит энд Финас Банк» обязательство соблюдать тарифы по кредитам, что подтверждается личной подписью заемщика.
 
    Однако в судебном заседании установлено, что надлежащим образом зачисление сумм по основному долгу при погашении кредита и по процентам заемщиком Камышевым А.Н. не производилось, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам, то есть ответчик не исполняет надлежащим образом обязанности по кредитному договору.
 
    Исходя из представленного истцом расчета в его исковом заявлении, по состоянию на 26.05.2014 года задолженность по названному выше договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета составляет 158 571,46 рубль, в том числе задолженность по оплате основного долга – 74354,39 рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 78817,07 рублей, штраф – 5400 рублей.
 
    Из имеющегося же иного расчета, предоставленного истцом, по состоянию на 28.05.2014 года задолженность по данному договору составляет 158 571,46 рубль, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 74 354,39 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 21 192,85 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты) – 57 624,22 рубля, штраф – 5 400 рублей.
 
    Поскольку заемщиком не выполнялись требования указанного договора, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы кредита, с учетом процентов и штрафных санкций, обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 100947,24 рублей (74 354,39 руб. + 21 192,85 руб. + 5 400 руб. = 100 947,24 рублей).
 
    Что касается требований истца о возмещении ответчиком убытков банка (неуплаченные проценты за весь период действия кредитного договора) в размере 57624,22 рубля, суд находит их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как разъяснено в совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании ст.ст. 811 п.2, 813, 814 п.2 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).
 
    При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока.
 
    Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, в связи с чем эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также, исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.
 
    Законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.
 
    Таким образом, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части. Требования о взыскании процентов по кредиту за период после его возврата противоречит законодательству (ст. 809 ГК РФ). Возмещение упущенной выгоды банка в данном случае недопустимо, так как возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата банку полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками банка в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период возвращения всей суммы займа.
 
    Учитывая, что срок фактического возврата суммы займа ответчиком при рассмотрении настоящего дела не может быть определен, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании с заемщика убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (57 624,22 рубля). Суд считает необходимым отметить, что данный вывод не лишает истца права впоследствии заявить требования о взыскании процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Следовательно, в удовлетворении указанной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную им государственную пошлину за подачу данного искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3218,94 рублей.
 
    На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 198, 199, 98 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Камышеву А.Н. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Камышева А.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета №*** от 11.04.2012 года в размере 100947 рублей 24 копеек и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 218 рублей 94 копеек, всего в итоге 104166 рублей 18 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    С у д ь я: