Решение от 20 августа 2014 года

Дело № 2–1072/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Алнаши УР 20 августа 2014 года
 
    Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Гвоздиковой А. С.,
 
    при секретаре Зайцевой С. Н.,
 
    с участием ответчиков Мануилова П.Г., Тарасовой Г.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Мануилову П.Г., Тарасовой Г.Г. о солидарном взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - ОАО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к Мануилову П.Г. и Тарасовой Г.Г. о солидарном взыскании задолженности по кредиту, исчисленную на дд.мм.гггг, в размере 180466, 31 руб., в том числе: ссудная задолженность – 133340, 00 руб., просроченный основной долг – 33332, 00 руб., просроченные проценты – 11978, 53 руб., проценты на просроченный кредит – 938, 04 руб., пени на просроченный основной долг – 651,68 руб., пени на просроченные проценты – 226,06 руб., а также просит взыскать солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 23,75 % годовых, начисляемые с дд.мм.гггг по день фактического погашения задолженности по кредиту, пени за несвоевременное погашение кредита/внесение платы (процентов) по кредиту в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, начисляемые с дд.мм.гггг по день фактического погашения задолженности по кредиту, и расходы по оплате госпошлины в размере 4809, 33 руб.
 
    Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Мануиловым П.Г., Тарасовой Г.Г. было заключено Соглашение №***, в соответствии с п. 1 которого подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» №*** кредитного договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщикам денежные средства, а заемщики обязуются возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.
 
    Согласно Соглашению сумма кредита, предоставленного кредитором заемщикам составляет 300000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 23,75 % годовых, окончательный срок возврата кредита дд.мм.гггг Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно равными долями в размере 8333,00 руб. с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Кредитор по заключенному соглашению свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив денежные средства в размере 300000 рублей путем перечисления на счет заемщика Мануилова П.Г., что подтверждается банковским ордером №*** от дд.мм.гггг
 
    В связи с неоднократным нарушением сроков оплаты очередных платежей по кредитному договору ОАО «Россельхозбанк» в адрес заемщиков неоднократно были направлены уведомления о погашении просроченной задолженности по кредиту от дд.мм.гггг., дд.мм.гггг., дд.мм.гггг
 
    На основании положений статей 310, 314, 330, 361, 362, 363, 395, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчиков солидарно вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя Банка, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчики Мануилов П.Г. и Тарасова Г.Г. исковые требования в части основного долга и процентов признали в полном объеме, но просили снизить размер пени в связи с тяжелым материальным положением, о чем представили суду письменное заявление и доказательства в обоснование своих доводов.
 
    Выслушав ответчиков, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Судом установлено, подтверждено материалами дела, что дд.мм.гггг между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемое в дальнейшем «Кредитор» и Мануиловым П.Г., Тарасовой Г.Г., именуемые в дальнейшем «Заемщики», заключено Соглашение, подписание которого подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» №*** Договора, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.
 
    В соответствии с п. 2 Соглашения, кредит предоставляется в сумме 300000 рублей на срок до дд.мм.гггг. В качестве представителя Заемщиков выступает Мануилов П.Г. (п.3 Соглашения). Кредит предоставляется путем перечисления на счет заемщика №***. Кредит предоставляется на неотложные нужды. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 23,75 % годовых.
 
    В соответствии с п. 8 Соглашения датой платежа является 10 число каждого месяца.
 
    В силу п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» №*** погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к Соглашению.
 
    Во исполнение условий Соглашения истец выдал заемщику 300000 рублей, что подтверждается банковским ордером №*** от дд.мм.гггг (л.д. 12).
 
    Основанием для обращения истца в суд явилось не исполнение ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
 
    Следовательно, спорные правоотношения регулируются положениями статьи 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
 
    Размер процентов за пользование кредитом по Соглашению определен в размере 23,75 % годовых. Согласно расчету истца размер процентов по кредиту, рассчитанных на дд.мм.гггг г., составил 11978,53 руб., сумма процентов на просроченный кредит составила 938,04 руб. (л.д.5).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Пункт 1 ст.395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Согласно п. 6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» №1, банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: кредит/часть кредита и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящим разделом. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Пеня начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России.
 
    Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому пени на просроченный основной долг, начисленные по состоянию на дд.мм.гггг года, составляют 651 руб. 68 коп., пени на просроченные проценты – 226 руб. 06 коп.
 
    Ответчики Мануилов П.Г. и Тарасова Г.Г. заявили письменное ходатайство об уменьшении размера неустойки по кредитному договору.
 
    Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
 
    Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Исходя из компенсационного характера неустойки, соотношения размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств, а также учитывая, что, взыскание неустойки является мерой ответственности и не может служить средством обогащения другого лица, суд полагает, что размер пени, установленный п.6.1 кредитным договором (в размере двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки исполнения обязательств) явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиками нарушения обязательства.
 
    Учитывая размер заявленных исковых требований, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщикам денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по кредитным договорам, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, уменьшает неустойку до 1 ставки рефинансирования Банка России, что составляет 8,25 % (ставка рефинансирования Банка России на день вынесения судом решения в соответствии с Указание Банка России от 13 сентября 2012 года N2 2873-У).
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков солидарно пени за несвоевременное внесение платы (процентов) по кредиту в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату начисления, начисляемые с дд.мм.гггг по день фактического погашения задолженности.
 
    Законом предусмотрено взыскание процентов, являющихся мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, до дня возврата суммы долга ее заимодавцу. Заключенным сторонами договором, размер пени за неисполнение денежного обязательства установлен в размере двойной ставки рефинансирования Банка России и пени за просрочку внесения платежей уплачиваются за каждый день просрочки. Следовательно, за все время просрочки, то есть до момента исполнения денежного обязательства пени могут быть начислены. С учетом изложенного, данные требования истца являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению. При этом, с учетом ст.333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер, подлежащий взысканию пени по день фактического погашения задолженности до 1 ставки рефинансирования Банка России.
 
    Таким образом, размер неустойки за минусом уплаченных платежей, будет составлять: на просроченный основной долг - 182, 73 руб., пени на просроченные проценты – 52, 47 руб.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4796, 48 руб., которые подлежат возмещению истцу за счет ответчиков в долевом порядке.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Мануилову П.Г., Тарасовой Г.Г. о солидарном взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов, удовлетворить.
 
    Взыскать солидарно с Мануилова П.Г., Тарасовой Г.Г. в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг в размере 179 823 рубля 77 коп., из которых:
 
    ссудная задолженность – 133 340, 00 руб.,
 
    просроченный основной долг – 33 332, 00 руб.,
 
    просроченные проценты – 11978, 53 руб.,
 
    проценты на просроченный кредит – 938,04 руб.,
 
    пени на просроченный основной долг – 182, 73 руб.,
 
    пени на просроченные проценты – 52, 47 руб.
 
    Взыскать с Мануилова П.Г., Тарасовой Г.Г. солидарно в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 23,75 % годовых, начисляемые с дд.мм.гггг по день фактического погашения задолженности по кредиту.
 
    Взыскать с Мануилова П.Г., Тарасовой Г.Г. солидарно в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременное погашение кредита/внесение платы (процентов) по кредиту в размере 8, 25 % годовых, начисляемые с дд.мм.гггг по день фактического погашения задолженности по кредиту.
 
    Взыскать с Мануилова П.Г., Тарасовой Г.Г. в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов по оплате госпошлины по 2398 рублей 24 коп. с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение изготовлено и подписано 25.08.2014 г.
 
Председательствующий судья А. С. Гвоздикова