Решение от 19 сентября 2014 года

    Дело № 2-983/1/2014 г.
 
    ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    Жуковский районный суд Калужской области
 
    в составе: председательствующего Сизовой О.В.,
 
    при секретаре Парчумян К.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков
 
19 сентября 2014 года
 
    гражданское дело по исковому заявлению ЗАО Банк ВТБ 24 к Макаровой Н. С. о взыскании кредитной задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    07.08.2014 года ЗАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с иском к Макаровой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Макарова Н.С. заключили кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ г., со взиманием за пользование кредитом 25,1% годовых. Договор заключен путем присоединения ответчика к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения» посредством подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). Возврат и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 31 числа аннуитетными платежами равными <данные изъяты> 75 коп., что отражено в согласии на кредит, заемщику выдан информационный график погашения кредита и уплаты процентов. На основании заявления заемщика было оформлено присоединение заемщика к условиям добровольного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней на срок предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с ответчиком был расторгнут в соответствии с п.4.3 заявления заемщика о страховании и наличием длительной просрочки, задолженность по комиссии за страхование составляет согласно расчету <данные изъяты> 40 коп. ДД.ММ.ГГГГ на основании заключенного договора по мемориальному ордеру № истцом на счет заемщика были зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> Заемщик ненадлежащим образом исполнил кредитные обязательства, допускал просрочки платежей, последний платеж в счет погашения основного долга был внесен ДД.ММ.ГГГГ В связи с систематическим нарушением графика погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности. До настоящего времени задолженность должником не погашена. Согласно ст. 330 ГК РФ и п.2.13 Правил в случае просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплаты процентов подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Размер неустойки определен в Согласии на кредит в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> 85 коп., из которых: <данные изъяты> 88 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> 38 коп. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> 19 коп. – пени на просроченные платежи; <данные изъяты> 40 коп. – задолженность по комиссии за страхование. В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ истцом уменьшена сумма начисленных пеней до <данные изъяты> 62 коп. Сумма исковых требований по кредитному договору составляет <данные изъяты> 28 коп., из которых: <данные изъяты> 88 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> 38 коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> 62 коп. – пени на просроченные платежи; <данные изъяты> 40 коп. – задолженность по комиссии за страхование. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, п.1 ст.314, 330, пп.1 п.2 ст.314, ст.ст. 450, 819, п.п.1,2 ст.809, п.1 ст. 810, п.1 ст. 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3, 32, 131-132 ГПК РФ просит взыскать с Макаровой Н.С. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 28 коп., из которых: <данные изъяты> 88 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> 38 коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> 62 коп. – пени на просроченные платежи; <данные изъяты> 40 коп. – задолженность по комиссии за страхование, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> 40 коп.
 
        Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
        Ответчик Макарова Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по последнему известному суду месту жительства на основании ст.119 ГПК РФ.
 
    В соответствии со ст.233 ч.1 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    В соответствии со ст. 167 ч.3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Исследовав документы, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ 24 и Макаровой Н.С. заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», являющихся Приложением № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № и подписания согласия на кредит.
 
    В соответствии с согласием на кредит истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> на условиях возвратности, платности, срочности с взиманием за пользование кредитом 25,10 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.
 
    Пунктом 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.
 
    При этом ответчик засвидетельствовал своими подписями согласие с условиями предоставления ему в порядке кредитования заимообразно банком денежных средств.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусматривается возможность банка, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойки, предусмотренные условиями договора.
 
    Факт заключения сторонами денежных обязательств подтверждается заявлением-анкетой ответчика Макаровой Н.С. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Срок возврата кредита по кредитному договору № установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно кредитному договору № погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 31 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами равными <данные изъяты> 75 коп.
 
    В соответствии с кредитным договором № 625/0051-0157825, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов заемщик выплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    Истец исполнил свои обязательства и во исполнение кредитного договора № 625/0051-0157825, осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика № в сумме <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).
 
    Макарова Н.С принятые на себя обязательства по договору № надлежащим образом не исполняет, с августа 2013 года ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последний платеж произведен ею ДД.ММ.ГГГГ года, в результате чего за ней образовалась задолженность по основному долгу – <данные изъяты> 85 коп., из которых: <данные изъяты> 88 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> 38 коп. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом.
 
    Ответчик последний раз осуществила ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> 48 коп., в последующем обязательство по погашению задолженности перед Банком не исполняла.
 
    Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Пунктом 3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства) предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 53,54-56).
 
    При подаче искового заявления истцом был самостоятельно снижен размер неустойки, подлежащей взысканию по кредитному договору № до <данные изъяты> 62 коп.
 
    Согласно представленного ЗАО ВТБ 24 расчета сумма задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> 28 коп., из которых: <данные изъяты> 88 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> 38 коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> 62 коп. – пени на просроченные платежи; <данные изъяты> 40 коп. – задолженность по комиссии за страхование.
 
    Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд считает правильным.
 
    Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит, а ответчик воспользовался денежными средствами.
 
    Ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности своевременно не исполнял.
 
    Обязанность по уплате задолженности ответчиком не исполнена, требования Банка не исполнены.
 
    Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора Макаровой Н.С. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования.
 
    Согласно п. 1 данного заявления ответчик уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
 
    Подав заявление, ответчик, в порядке обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, выразил согласие на заключение с ним договора страхования своей жизни и трудоспособности в пользу банка на условиях, установленных в договоре, заключенном банком со страховой организацией, и обязался возместить расходы, понесенные банком на выплату страховых взносов, путем ежемесячных платежей.
 
    Своей подписью ответчик подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования.
 
    Данные условия договора не противоречат требованиям действующего законодательства.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанности страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
 
    Каких-либо условий в кредитном договоре, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, или в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, не имеется. Иных неблагоприятных для заемщика последствий не включения в программу страхования указанным кредитным договором не предусмотрено.
 
    На основании изложенного, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не противоречит закону, не нарушает прав заемщика, как потребителя. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Кроме того, пунктом 3 заявления о присоединении к программе страхования предусмотрена возможность заемщика отказаться от включения в программы страхования.
 
    Пунктом 4.4 закреплено право заемщика по исключению из программы страхования по его письменному заявлению.
 
    Таким образом, навязывания потребителю услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка суд не усматривает.
 
    Пунктом 3 заявления на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен размер комиссии за присоединение к программе страхования – 0,36 % от суммы кредита, но не менее <данные изъяты>
 
    Поскольку данная комиссия является по своей сути страховой премией, которая уплачивается застрахованным лицом по договору страхования в пользу страховщика - ООО СК "ВТБ-Страхование", требования истца о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты> 40 коп. с ответчика подлежат удовлетворению.
 
    Оценив собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку обязательства по кредитному договору Макаровой Н.С. не исполняются, доказательств, что образовавшаяся у ответчика задолженность по кредитному договору на момент предъявления иска либо впоследствии погашена, ответчиком не представлено. Таким образом, с Макаровой Н.С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> 28 коп., из которых: <данные изъяты> 88 коп. – задолженность по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> 38 коп. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> 62 коп. – пени на просроченные платежи; <данные изъяты> 40 коп. – задолженность по комиссии за страхование, поскольку ею нарушены сроки возврата суммы займа, в связи с чем, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займов вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере <данные изъяты> 40 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Макаровой Н. С. в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> 28 копеек, из которых: <данные изъяты> 88 копеек – задолженность по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> 38 копеек - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> 62 копейки – пени на просроченные платежи; <данные изъяты> 40 копеек – задолженность по комиссии за страхование.
 
    Взыскать с Макаровой Н. С. в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> 40 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: -подпись- О.В. Сизова
 
            Копия верна. Судья:                 О.В. Сизова