Решение от 19 сентября 2014 года

    Дело № 2-1853/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
Юргинский городской суд Кемеровской области
 
в с о с т а в е:
 
    председательствующего судьи Королько Е.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Цариковой С.В.,
 
    с участием
 
    представителя ответчика Машко Т.В.
 
    19 сентября 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Баслюкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец – Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту – ООО ИКБ «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Баслюкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Баслюковым В.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № *** по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** на срок *** под ***% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ***. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составила ***, из них: *** – сумма просроченного кредита, *** – просроченные проценты, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил. Просят взыскать с ответчика сумму задолженность в размере ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** (л.д. 2).
 
    Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, представили письменные пояснения к исковому заявлению, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 51-55, 57).
 
    Ответчик Баслюков В.А. извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представив письменное заявление в котором просит рассмотреть дело в его отсутствии с участием представителя по доверенности Машко Т.В. (л.д. 59).
 
    Из представленных ответчиком письменных возражений по иску (л.д. 46-47) следует, что он не согласен с исковыми требованиями в части взыскания страховой премии за включение в программу страховой защиты, а также начисления просроченных процентов в сумме ***. Так как законом обязанность уплачивать страховую премию возложена на страхователя, коим он не является, то и уплачивать страховую премию он не обязан, условия кредитного договора, которые перекладывают на него обязанности уплачивать страховую премию являются недействительными. Кроме того, кредитный договор и Договор добровольного страхования банком жизни здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Договору страхования жизни и здоровья компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. В графике указана полная сумма кредита с учетом страховой суммы. Из графика видно, на сумму страховой премии, которая включена в общую сумму кредита, начисляются проценты. Однако, на руки он получил сумму за минусом страховой премии. Кредит оформлен *** г., исковое заявление подано в сентябре 2014 г., взносы поступали до октября 2013 г. Он действительно прекратил платить в связи с потерей работы и ухудшением финансового положения, но с октября 2013 г. по август 2014 г. прошло достаточно времени, чтобы банк мог принять решение о расторжении договора и взыскании задолженности через суд. Однако, в течение нескольких месяцев начислялись проценты и штрафные санкции. Банк намеренно затягивал сроки подачи искового заявления в суд, накапливая таким образом штрафы и проценты и нарушая его права. Просит в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии отказать, уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, в связи с явной несоразмерностью заявленных требований последствиям нарушения обязательства снизить размер неустойки (л.д. 46-47).
 
    Представитель ответчика Машко Т.В., действующая на основании доверенности от 21.02.2014 г. (копия на л.д. 43) в судебном заседании исковые требования признала частично, поддержала письменные возражения ответчика, просила в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии отказать, уменьшить размер ответственности должника, в связи с явной несоразмерностью заявленных требований последствиям нарушения обязательства снизить размер неустойки.
 
    Выслушав представителя ответчика Машко Т.В., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Заявление (оферта) на предоставление кредита, заполненное и подписанное ответчиком и содержащее основные условия договора (сумму кредита, срок предоставляемого кредита, процентную ставку по кредиту, сумму и дату осуществления ежемесячного платежа), составляет оферту клиента банку (л.д. 9-14).
 
    Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика.
 
    Таким образом, на основании представленных истцом документов, судом установлено, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Баслюковым В.В. был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита – *** ***., под *** % годовых, срок кредита ***, сумма кредита и процентов подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее дня указанного в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью заявления-оферты. Факт заключения договора и его условия подтверждаются материалами дела (л.д. 9-14).
 
    Выпиской по счету подтверждается факт того, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами (л.д. 8).
 
    Согласно указанной выписки, в соответствии с заявлением заемщика Баслюкова В.В. (раздел «В» кредитного договора на л.д. 12), *** на счет Баслюкова В.В. была зачислена денежная сумма в размере ***. Таким образом, обязательства по кредитному договору были исполнены банком надлежащим образом.
 
    Согласно представленному расчету, по состоянию на *** года, задолженность ответчика Баслюкова В.В. перед банком составляет ***, из которых: *** – сумма просроченного кредита, *** – просроченные проценты, *** - штраф за просрочку уплаты кредита, *** - штраф за просрочку уплаты процентов (л.д. 5-7).
 
    Из пунктов 1, 2 заявления-оферты заемщика Баслюкова В.В. следует, что он ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними, обязуется неукоснительно соблюдать. Он принимает График осуществления платежей (указанный в разделе «Е» заявления-оферты) (л.д. 9).
 
    Согласно графику погашения кредита (л.д. 13) и п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования (л.д. 17-18), заемщик обязан ежемесячно производить оплату кредита и процентов.
 
    Выпиской по счету заемщика (л.д. 8) и расчетом задолженности по кредиту (л.д. 5-7) подтверждается факт нарушения Баслюковым В.В. сроков возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком. Из письменных пояснений Баслюкова В.В. следует, что взносы по кредитному договору он погашал до октября 2013 года.
 
    Согласно п.п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования в случае несвоевременного платежа по кредитному договору банк вправе потребовать досрочного возврата кредита.
 
    Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов, уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    В связи с нарушением условий кредитования, а именно: неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. 29.04.2014 г. в адрес Баслюкова В.В. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате кредитных средств (л.д. 16).
 
    Однако Баслюковым В.В. долг не возвращен, что им не отрицается. Поэтому суд считает, что ООО ИКБ «Совкомбанк» обоснованно предъявляет Баслюкову В.В. требования о взыскании суммы задолженности вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
 
    Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.07.2014 года общая задолженность Баслюкова В.В. перед банком составляет ***, в том числе: *** – сумма просроченного кредита, *** – просроченные проценты, *** - штраф за просрочку уплаты кредита, *** - штраф за просрочку уплаты процентов (л.д. 5-7). Данные суммы, по мнению суда, соответствуют условиям заключенного сторонами договора.
 
    Анализируя доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взыскания с Баслюкова В.В. вышеуказанной суммы долга, процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    При задолженности по основному долгу в размере ***, по процентам – в размере ***, и размере требуемой истцом неустойки - ***, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    Суд учитывает, что согласно расчету задолженности, начиная с 27.05.2014 года штрафные санкции истцом не начислялись (л.д. 5-7).
 
    Судом установлено, что истцом было подписано заявление-оферта со страхованием, согласно п. 4 данного заявления ответчик поручил истцу без дополнительного распоряжения не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства находящиеся на его банковском счете, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты (ответчику известно, что он имеет право уплатить данную плату не за счет кредитных средств). Согласно разделу «Б» кредитного договора, размер данной платы составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. В п. 8 заявления- оферты указано, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий такую возможность, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты, который был предварительно также предложен Банком. Он осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Заемщик полностью понимает, что выбор настоящего кредитного продукта никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, является обдуманным и взвешенным решением заемщика (л.д. 9-13). *** Баслюковым В.В. также было подписано и подано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы (л.д. 54).
 
    При этом ответчиком Баслюковым В.В. и его представителем не представлено суду достоверных доказательств того, что данные условия договора были навязаны ответчику банком и в случае отказа от страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.
 
    В соответствии с поручением ответчика, истец *** перечислил денежные средства в размере ***.) на оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 8).
 
    Судом установлено, что ни в условиях кредитного договора (заявления-оферты), ни в иных документах, оформление которых обуславливало выдачу кредита ответчику нет указания о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай смерти или наступления инвалидности, иных несчастных случаев или болезней.
 
    Заемщик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования банка, если какие-либо из условий не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением.
 
    Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что Баслюков В.В. осознанно и добровольно принял на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    До ответчика была доведена полная информация о стоимости кредита и платежам по кредиту, плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков (л.д.14). Ознакомление потребителя со стоимостью кредита подтверждено его подписью с согласием на подключение к программе страховой защиты заемщиков.
 
    Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о подключении заемщика к Программе страхования не нарушает прав ответчика, поскольку заемщик добровольно подключился к данной услуге, имел возможность получить кредиты без подключения к данной программе и уплаты соответствующих платежей, имела право выйти из программы страховой защиты заемщиков, однако им не воспользовалась.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд находит действия ООО ИКБ «Совкомбанк» по оказанию заемщику услуги по подключению к Программе страхования законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы Баслюкова В.В.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика Баслюкова В.В. в пользу истца ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** (платежное поручение на л.д. 3, 4).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Баслюкова В.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в сумме ***, проценты за пользование кредитом в сумме ***, штраф за просрочку уплаты кредита в сумме ***, штраф за просрочку уплаты процентов в сумме ***, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** ***, а всего ***.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько
 
    Решение принято в окончательной форме 24 сентября 2014 года
 
    Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько