Решение от 19 сентября 2014 года

Дело № 2-1148/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    19 сентября 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего – судьи Томского районного суда Стереховой С.А.,
 
    при секретаре Заржетской К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1148/2014 по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Сивковой А.А, о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту ЗАО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к Сивковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от (дата) в размере (...) рублей (...) копеек.
 
    В обоснование заявленного требования указало, что (дата) Сивкова А.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор (№) сроком до (дата), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере (...) рублей. Договор, заключенный между банком и заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Срок выданного кредита составил 24 месяца. При этом стороны установили график погашения задолженности и сумму ежемесячного погашения задолженности в размере (...), в последний месяц- (...). Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.
 
    Истец ЗАО «Кредит Европа Банк», ответчик Сивкова А.А., надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного заседания, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    На основании п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ( п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    В ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитный договор (№) от (дата) между истцом и ответчиком заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.
 
    Как следует из материалов дела, Сивкова А.А. (дата) обратилась к истцу с заявлением на кредитное обслуживание. Сумма кредита указана в размере (...) рублей, срок кредита 24 месяца, процентная ставка 21,57% годовых. Моментом акцепта банком оферты и моментом заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на банковский счет, указанный в разделе 5 настоящего заявления.
 
    Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживания действующего текущего счета от (дата), ответчик Сивкова А.А. обратилась в банк с просьбой открыть на ее имя банковский счет (№).
 
    Мемориальным ордером (№) от (дата), а также выпиской по счету (№) подтверждается, что Сивковой А.А. кредитные денежные средства в размере (...) рублей предоставлены, ответчик кредитными средствами воспользовалась, что также подтверждается письменными пояснениями ответчика Сивковой А.А.
 
    При таких обстоятельства, суд приходит к выводу, что требуемая к кредитным договором форма при заключении договора между Сивковой А.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» соблюдена.
 
    Судом установлено, что Сивкова А.А. с условиями кредитования и с тарифами банка ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», что подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении на кредитное обслуживание (№) от (дата), свидетельстве о получении полной информации о полной стоимости кредита от (дата), заявлении на открытие текущего банковского счета или на изменение условий обслуживание действующего текущего счета от (дата).
 
    В соответствии с п. 8.1 раздела Условий кредитования ответчик приняла на себя обязанность по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов и сумм плат в соответствии с тарифами.
 
    Кроме того, Сивковой А.А. подписано заявление на добровольное участие в программе страхования заемщика банка от несчастных случаев и болезней (№).
 
    Согласно п.2 указанного заявления, ответчик взяла на себя обязательство выплачивать комиссию за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, согласно установленным банком тарифам по соответствующему договору. Комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка, согласно тарифам, составляет (...) ежемесячно.
 
    В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из заявления на кредитное обслуживание № 00429-IК-000000012283 от 25.09.2011, сумма кредита составила 94500 рублей, процентная ставка по кредиту 21,57% годовых.
 
    В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, платежи в счет погашения задолженности ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором.
 
    Ответчик Сивкова А.А. в письменных пояснениях указала, что действительно обязательства по кредитному договору ею исполнялись ненадлежащим образом.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком Сивковой А.А. допущены нарушения условий кредитного договора в части погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, а также комиссии за включение в программу страхования, что дает право истцу потребовать от ответчика исполнения обязательств по договору.
 
    Из представленного суду истцом расчета задолженности ответчика и графика платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование, содержащегося на листе 3 заявления на кредитное обслуживание от (дата) следует, что по состоянию на (дата) у Сивковой А.А. перед ЗАО «Кредит Европа Банк» имеется задолженность по сумме основного долга в размере (...), процентам за пользование займом в размере (...), просроченной комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка и болезней в размере (...) рублей.
 
    Суд, проверив правильность указанного расчета суммы основного долга, процентов, комиссии, находит его верным, поскольку он подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету Сивковой А.А., соответствует Общим условиям кредитования, Уведомлению об условиях кредитования, а также тарифам банка.
 
    В соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Стороной ответчика расчет в данной части не оспорен. Доказательства, обосновывающие возражения не представлены.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере (...), просроченных процентов в размере (...), просроченной комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка и болезней в размере (...) рублей подлежат удовлетворению.
 
    Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов на просроченный основной долг в размере (...), суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности, последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
 
    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Из свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита от (дата), с которыми Сивкова А.А. ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью, процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу (дневная) составляет 1% от суммы просроченной задолженности.
 
    От ответчика Сивковой А.А. в суд поступило заявление, в котором она указала, что на основании ст. 333 Гражданского кодекса российской Федерации, ходатайствует о снижении начисленной неустойки. Обязательства ею были не исполнены в связи с рождением ребенка и маленьким размером детского пособия.
 
    Факт рождения ребенка в период исполнения обязательств перед банком по кредитному договору подтверждается отметкой в паспорте гражданина Российской Федерации (№) Сивковой А.А.
 
    Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе, соотношение суммы неустойки, основного долга и последствия нарушения обязательства, длительность неисполнения обязательства, имущественного положения ответчика, указавшего на завышенный размер суммы, суд находит необходимым уменьшить размер взыскиваемой суммы, снизив размер процентной ставки на просроченную задолженность до размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
 
    В соответствии с указанием Центрального банка РФ от 13.09.2012 № 2873-у «О размере ставки рефинансирования Банка России» и решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 сентября 2012 года N 17, начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.
 
    Таким образом, размер неустойки исчисляется: (...) и равен (...) рублю (...) копейкам.
 
    Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    ЗАО «Кредит Европа Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере (...) рублей (...) копеек (платежное поручение (№) от (дата) на (...) рубль (...) копеек, платежное поручение (№) от (дата)). Учитывая, что исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию (...) рубля (...) копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сивковой А.А, в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по кредитному договору (№) от (дата) в размере (...) рублей (...) копейку, из которых: (...) рубля (...) копейки- основной долг, (...) рублей (...) копейка- просроченные проценты, (...) рубля – комиссия за включение в программу страхования, (...) рубль (...) копеек- проценты на просроченный основной долг, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере (...) рублей (...) копеек.
 
    В удовлетворении остальной части требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий –
 
    судья Томского районного суда С.А. Стерехова