Решение от 19 сентября 2014 года

Дело № 2-1260/2014
 
    Мотивированное решение составлено 24 сентября 2014 года
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 сентября 2014 года город Асбест
 
    Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Мансурова С.А., при секретаре Елгиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Толстогузовой И. В. (Грюнке И.Р.) о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее – ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось в суд с иском к Толстогузовой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *Дата* Толстогузова И.В. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <сумма>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало оферту путем открытия Толстогузовой И.В. текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет, то есть между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Толстогузовой И.В. был заключен договор займа №*Номер*. Истец полностью выполнил свои обязательства по договору, в то время как ответчик нарушил условия договора, в настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на *Дата* составляет: <сумма> рассчитанная следующим образом: текущий долг по кредиту – <сумма>; срочные проценты на сумму текущего долга – <сумма>; просроченный кредит – <сумма>; просроченные проценты – <сумма>; сумма штрафа за просрочку – <сумма>.
 
    На основании изложенного, истец просит:
 
    - Взыскать с Толстогузовой И. В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №*Номер* от *Дата* в размере <сумма>.
 
    - Взыскать с Толстогузовой И. В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство, на исковых требованиях настаивает, просит рассмотреть в сове отсутствие.
 
    Ответчик Толстогузова И.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представила, направила в суд письменное объяснение по иску, где указала, что оплачивать долг не отказывается, но в связи с тяжелым финансовым положением, обращалась в банк с целью отмены процентов и увеличения срока выплаты, готова оплачивать по <сумма> в месяц, в случае, если бы банк пошел ей на уступки. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с положениями ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах статьи 307-419, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Из ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами статья 422.
 
    В соответствии с п.2 ст.432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу положений ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Как установлено в судебном заседании, *Дата* между ООО «РУСФИНАНС БАНК» (Банк) и Толстогузовой И.В. (Заемщик) на основании заявления заемщика №*Номер* об открытии текущего счета и о предоставлении кредита на потребительские нужды был заключен кредитный договор путем присоединения Заемщика к Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, применяемых ООО «РУСФИНАНС БАНК», сроком на срок 36 месяцев по договору №*Номер*.
 
    Во исполнение п.2 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, платежным поручением *Номер* от *Дата* на лицевой счет Толстогузовой И.В. ООО «РУСФИНАНС БАНК» перечислило сумму в размере <сумма> (л.д. 17).
 
    Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику (л.д. 11).
 
    Согласно графику платежей Толстогузовой И.В. сумма ежемесячного платежа составляет <сумма>, начиная с *Дата*, последний платеж – *Дата* в сумме <сумма> (л.д. 15).
 
    Судом установлено, что ответчик Толстогузова И.В. платежей в погашение задолженности по кредитному договору не производила с *Дата*. Общая сумма задолженности Толстогузовой И.В. составляет: текущий долг по кредиту <сумма> (по состоянию на *Дата*), просроченная задолженность по погашению кредита <сумма> (по состоянию на *Дата*), просроченная задолженность по процентам <сумма> (по состоянию на *Дата*), что подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору № *Номер* от *Дата* (л.д. 6-8).
 
    Согласно свидетельства о перемени имени, выданном отделом ЗАГС *Адрес* *Дата*, Толстогузова И.В. *Дата* года рождения, переменила фамилию и отчество на: Грюнке И. Р., о чем составлена запись акта о перемене имени №*Номер* Согласно паспорта, выданного отделом УФМС России по СО в Асбестовском районе *Дата*, Грюнке И.Р. *Дата* года рождения, зарегистрирована по адресу: *Адрес*.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства по предоставлению Толстогузовой И.В. (Грюнке И.Р.) кредита истец выполнил своевременно и в полном объеме, зачислив сумму кредита в размере <сумма> на банковский вклад ответчика. Однако в нарушение условий кредитного договора обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
 
    В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса, стороны должны доказывать обстоятельства на которые ссылаются, основания возражений. При подготовке по делу ответчику разъяснялись указанные положения закона. Ответчиком доказательств исполнения своих обязательств перед истцом в полном объеме – суду не представлено, при этом ответчик допускал неоднократное нарушение сроков возврата суммы займа. Следовательно, у кредитора вне зависимости от величины просроченного долга имеются основания требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы займа в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Учитывая вышеизложенное суд находит требования истца о взыскании суммы основного долга в размере <сумма> (в расчете суммы иска отражен как: <сумма> – текущий долг с *Дата* до *Дата* и плюс <сумма> – просроченный основной долг) подлежащим удовлетворению.
 
    Так же судом проанализировано требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа. Как следует из иска, расчета иска, приложенных документов, истец просит взыскать <сумма> - проценты за пользование кредитом, исходя из установленной в договоре ставки – <данные изъяты> годовых, в том числе: просроченные проценты – <сумма> за период до *Дата*; <сумма> – срочные проценты за период с *Дата* до *Дата* Процентная ставка, а так же исчисленные истцом проценты за пользование кредитом соответствуют условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в том числе: Заявлению об открытии счета (л.д.10), Общим условиям предоставления нецелевых кредитов (л.д.11), предварительному графику платежей (л.д.14,15), подписанных ответчиком.
 
    То есть, при расчете задолженности в сумму, подлежащую взысканию с ответчика, включены не только неуплаченные заемщиком ежемесячные платежи, срок уплаты которых истек – по процентам, но и платежи по процентам, срок уплаты которых по условиям договора еще не наступил.
 
    При рассмотрении требований истца о не полученных (срочных) процентов суд учитывает следующее. Предусмотренное п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Федеральным законом №284-ФЗ от 19.10.2011 статья 809 Гражданского кодекса РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 пункта 2 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до *Дата* условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер, которые учитывались истцом при расчете задолженности по состоянию на *Дата*, однако *Дата* истцом произведена отмена начислений штрафов (л.д.29-31) и в рассматриваемом иске суммы штрафов не включены в размер исковых требований.
 
    Согласно п. 3.2 раздела 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, расчет процентов по кредиту - количество дней в месяце в году принимается равным календарному.
 
    Пункт 3.3 раздела 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, которые являются составной частью Договора, устанавливает, что проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по дату возврата кредита (включительно).
 
    Глава 26 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.
 
    В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец (Банк) вправе требовать с ответчика (должника) уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства.
 
    Однако взыскание данных процентов виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 4.1 раздел 4 Общих Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту с уплатой процентов начисленных на дату погашения. При этом пунктом 3.3 раздела 3 указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредитов, и по дату возврата кредита (включительно). Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на момент вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами истцом в период (с *Дата* по *Дата*), и размер подлежащих взысканию процентов за данный период не может быть определен. Другими словами в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита, в период с момента исполнения ответчиком своих обязательств и до *Дата*, будет являться незаконным.
 
    При этом суд полагает необходимым учитывать положения ч.3 ст.196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных требований лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.
 
    Истцом требование о взыскании процентов за пользование суммой займа за период до фактической выплаты суммы займа – не заявлялось, каких-либо оснований для выхода за пределы заявленных требований суд не усматривает.
 
    Кроме того, поскольку судом установлена необходимость взыскания суммы основного долга по кредитному договору в полном объеме, то возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть так же обоснованно и убытками истца в виде упущенной выгоды (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).
 
    При этом, взыскание указанных процентов на дату обращения с исковым заявлением в суд не прекращает обязательств заемщика и не лишает Банк в дальнейшем права требовать от ответчика платы процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения п.4 ст.809 Гражданского кодекса РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредиторам предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).
 
    В связи с изложенным суд полагает необоснованными требования истца о взыскании с ответчика убытков за период с *Дата* до *Дата* в виде неполученных процентов по кредиту.
 
    Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до *Дата*, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, поскольку условиями договора (п. 4.1 раздел 4 Условий) предусмотрено право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту.
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом (указанные в иске как срочные проценты на сумму текущего долга и просроченные проценты), за период с *Дата* на день вынесения решения суда – *Дата* (с учетом наступления срока уплаты процентов), согласно расчету истца (л.д.8), в размере <сумма>, исключив требование об уплате процентов за период с *Дата* по *Дата* на общую сумму <сумма>.
 
    Таким образом сумма задолженности ответчика перед истцом, подлежащая взысканию, составляет <сумма>, в том числе: <сумма> (основной долг), <сумма> (просроченный основной долг), задолженность по оплате процентов за пользование кредитом <сумма> за период с *Дата* по *Дата*.
 
    При этом суд учитывает, что истец не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
 
    Письменные пояснения ответчика о ее тяжелом материальном положении, в данном случае не имеют юридического значения, поскольку взысканию подлежат лишь суммы долга (основного) и процентов за пользование кредитом. Истцом не заявлялось требование о взыскании неустойки (пени) и штрафов, снижение размера которых допустимо по основаниям предусмотренным ст.333 ГК РФ.
 
    На основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает возможным требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности удовлетворить частично.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истец просит взыскать в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме <сумма>, которые оплачены истцом.
 
    В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с Ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Грюнке И. Р. в пользу Общества с Ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по Договору о предоставлении потребительского кредита *Номер* от *Дата* в размере <сумма>
 
    Взыскать с Грюнке И. Р. в пользу Общества с Ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    На решение ответчиком в течение семи дней со дня получения копии этого решения, может быть подано в Асбестовский городской суд заявление об отмене заочного решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья _________________________ С.А. Мансуров