Решение от 19 сентября 2014 года

Дело № 2-4497/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    19 сентября 2014 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Артюха О.М.,
 
    при секретаре Лякиной Е.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального Банка к Жиганкову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Национальный Банк (открытое акционерное общество) (далее НБ (ОАО) обратился в суд с указанным иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что *** НБ (ОАО) (далее - банк, истец) и Жиганков Е.А.(далее - заемщик, клиент, ответчик) заключили кредитный договор № *** (далее - Договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ (ОАО), Тарифах НБ (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): *** руб. *** коп.; срок пользования кредитом: *** месяцев; процентная ставка по кредиту: *** % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № ***. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на *** в размере *** руб. *** коп., в том числе: суммы основного долга в сумме *** руб. *** коп.; процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп.; платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме *** руб. *** коп.; процентов на просроченный долг в сумме *** руб. *** коп. Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с чем, истец вынужден обратить в суд с требованиями о взыскании с Жиганкова Е.А. сумму задолженности в размере *** руб. *** коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
 
    Представитель НБ (ОАО) в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Жиганков Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке. Его место нахождения установить не представляется возможным. Другой адрес, кроме последнего места жительства ответчика (места регистрации) в ..., истцу и суду не известен. В силу ст.119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного по последнему известному месту жительства, назначив в порядке ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в качестве его представителя адвоката
 
    Представитель ответчика Жиганкова Е.А. – адвокат возражала против удовлетворения исковых требований, просила суд применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и снизить сумму штрафных санкций.
 
    В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования НБ (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что *** ответчик обратился с заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб. *** коп. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № ***.
 
    В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
 
    Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере *** руб. *** коп. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается движением по расчетному счету № ***.
 
    Согласно п. *** Тарифов НБ (ОАО) процентная годовая ставка по кредиту составила *** %.
 
    Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
 
    Согласно п.п. ***. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет, который может быть указан Клиенту для осуществления платежей соответствующем письменном уведомлении кредитора. Клиент обязан исполнять не позднее срока, установленного Кредитором, требование, которое направляется Клиенту по почте, либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Требования по почте либо отказ от его вручения не освобождают Клиента от обязанности погашения задолженностей в рамках настоящих условий, начисляемой в соответствии с настоящими условиями.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.
 
    Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.
 
    В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства, ответчик не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
 
    В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету № ***.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что Жиганков Е.А. собственноручно подписал заявление-анкету, тем самым выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, в указанном заявлении-анкете Жиганков Е.А. подтверждает, что он в полном объеме ознакомлен с Общими условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать. Ответчик произвел активацию банковской карты. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, Жиганков Е.А. снял денежные средства, однако, в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнил. Образовалась задолженность в указанном истцом размере, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Доказательств отсутствия задолженности перед Банком ответчиком не представлено. Факт просрочки платежей не оспаривался.
 
    В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).
 
    Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на *** в размере *** руб. *** коп. в том числе:
 
    суммы основного долга в сумме *** руб. *** коп.;
 
    процентов за пользование кредитом в сумме *** руб. *** коп.;
 
    платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме *** руб. *** коп.;
 
    процентов на просроченный долг в сумме *** руб. *** коп.
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, и является верным.
 
    Суд соглашается с доводом представителя ответчика о снижении суммы штрафа и полагает, что задолженность по плате за пропуск платежей (штрафы)и проценты на просроченный долг, которые по своей сути являются неустойкой, подлежат снижению, поскольку их размер является несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу.
 
    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от *** N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
 
    Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
 
    Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер неустойки должен быть снижен.
 
    В соответствии с расчетом истца размер платы за пропуск платежей (штрафы) по состоянию на *** составил *** руб. *** коп., а размер процентов на просроченный долг по состоянию на *** составил *** руб. *** коп. С учетом возражений представителя ответчика, последствий нарушения обязательств, суд считает необходимым уменьшить сумму платы за пропуск платежей (штрафы) по состоянию с *** руб. *** коп. до *** рублей, а размер процентов на просроченный долг с *** руб. *** коп. до *** рублей.
 
    Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Оплата истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается документально (платежным поручением № *** от ***).
 
    Таким образом, учитывая, что требования банка удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований, то есть в сумме *** руб. *** коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Национального банка (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Жиганкова Е.А. в пользу Национального банка (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., в том числе: сумма основного долга в размере *** руб. *** коп.; проценты за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп.; плата за пропуск платежей (штрафы) в размере *** руб. *** коп.; проценты на просроченный долг в сумме *** руб. *** коп.
 
    Взыскать с Жиганкова Е.А. в пользу Национального банка (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
 
Председательствующий: О.М. Артюх