Решение от 19 сентября 2014 года

№ 2-5540/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    19 сентября 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
 
    председательствующего судьи Ивановой М.А.,
 
    при секретаре Вшивковой И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) к Яструбинской Э.В. о взыскании суммы,
 
у с т а н о в и л:
 
    Национальный банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) (далее по тексту НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Яструбинской Э.В. о взыскании задолженности по кредиту в сумме 258102 рубля 43 коп., в том числе суммы основного долга – 176 902 рубля 11 коп., процентов за пользование кредитом в период с 18 февраля 2011 г. по 18 марта 20 14 г. в сумме 30 094 рубля 13 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 18.02.2011 г. по 17.03.2014 г. в размере 45312 рублей 41 коп., процентов на просроченный долг в период с 18 февраля 2011 г. по 17 марта 20 14 г. в сумме 5 793 рубля 78 коп. Требования мотивированы следующим.
 
    18 февраля 2011 года Яструбинская Э.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 243 745 рублей 86 коп. на неотложные нужды. В нарушение условий кредитного договора и положений законодательства ответчик не исполняет свои обязательства по своевременному внесению на счет денежных средств в размере минимального взноса от суммы кредитного лимита, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом. Последний платеж осуществлен ответчиком 25.01.2013 г. в размере 10 000 рублей.
 
    Изложенное является основанием для взыскания с ответчика задолженности: по основному долгу – 176 902 рубля 11 коп., по процентам за пользование кредитом в период с 18 февраля 2011 г. по 18 марта 20 14 г. в сумме 30 094 рубля 13 коп., по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 18.02.2011 г. по 17.03.2014 г. в размере 45312 рублей 41 коп., по процентам на просроченный долг в период с 18 февраля 2011 г. по 17 марта 20 14 г. в сумме 5 793 рубля 78 коп.
 
    В судебном заседании представитель истца Леонтьев В.И., действующий на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил удовлетворить. Уточнил, что в исковом заявлении в части написания фамилии и имени ответчика, произошла опечатка, должно быть указано Яструбинская Э.В..
 
    В судебном заседании представитель ответчика Новичков Н.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал.
 
    В судебное заседание ответчик Яструбинская Э.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.
 
    Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.
 
    18 февраля 2011 года Яструбинская Э.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 243 745 рублей 86 коп. на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев.
 
    В этот же день ответчик ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, что подтверждается его подписью на каждом листе указанного Условия.
 
    Согласно пункта 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых.
 
    Кредит предоставлен ответчику 18 февраля 2011 года, что подтверждается выпиской по счету ответчика.
 
    Решением Октябрьского районного суда г. Ижевска от 26.09.2012 г. удовлетворены требования Яструбинской Э.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
 
    Признаны недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <номер> от 18 февраля 2011 года, заключенного между Яструбинской Э.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % ежемесячно (п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).
 
    Взысканы с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Яструбинской Э.В. сумму в размере 55769 рублей 12 коп., уплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2796 рублей 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 29532 рубля 89 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей.
 
    Взысканы с ОАО НБ «ТРАСТ» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1 956 рублей 97 коп.
 
    Решение вступило в законную силу.
 
    На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
 
    Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как указано выше, истец и ответчик Яструбинская Э.В. заключили кредитный договор <номер> от 18.02.2011 г., по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
 
    В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.
 
    Проверив представленный истцом расчет сумм задолженности ответчика Яструбинской Э.В. по кредиту <номер> от 18.02.2011 г., суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих взысканию с ответчика сумм определен банком неверно. При этом суд исходит из нижеследующего.
 
    Согласно пункту 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17 % годовых. Размер процентов за пользование кредитом за период с 18.02.2011 г. по 18.03.2014 г., то есть за 37 месяцев, составляет 98 333 рубля 27 коп.
 
    Из выписки по счету ответчика Яструбинской Э.В. и расчета суммы долга видно, что ответчиком внесены следующие суммы, направленные банком в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом: 3 178 рублей 71 коп. (18.03.2011 г.); 3 477 рублей 72 коп. (18.04.2011 г.); 3329 рублей 49 коп. (18.05.2011 г.); 3620 рублей 50 коп. (20.06.2011 г.); 3040 рублей 16 коп. (18.07.2011 г.); 3322 рубля 32 коп. (19.08.2011 г.); 3388 рублей 72 коп. (19.09.2011 г.); 3034 рубля 98 коп. (18.10.2011 г.); 3200 рублей 65 коп. (18.11.2011 г.); 3159 рублей 40 коп. (19.12.2011 г.); 3012 рублей 04 коп. (18.01.2012 г.); 3262 рубля 93 коп. (20.02.2012 г.); 2732 рубля 20 коп. (19.03.2012 г.); 2881 рубль 02 коп. (18.04.2012 г.); 2836 рублей 75 коп. (18.05.2012 г.); 2884 рубля 93 коп. (18.06.2012 г.); 2747 рублей 66 коп. (23.07.2012 г.); 2971 рубль 69 коп. (20.08.2012 г.); 2569 рублей 91 коп. (17.10.2012 г.); 2609 рублей 93 коп. (30.11.2012 г.); 2732 рубля 68 коп. (06.12.2012 г.); 2431 рубль 70 коп. (25.01.2013 г.); 1813 рублей 05 коп. (12.04.2013 г.), всего 68 239 рублей 14 коп.
 
    Так, при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь, условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором комиссий. Согласно пункту 3.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующей очередности: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); во вторую очередь – сумму пропущенных платежей (в первую очередь – суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами, во вторую очередь – просроченные проценты по кредиту, в третью очередь – просроченную часть суммы основного долга по кредиту); в третью очередь – сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей (в первую очередь – суммы прочих плат и комиссий, во вторую очередь – проценты по кредиту, в третью очередь – сумму основного долга по кредиту).
 
    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
 
    Суд, проанализировав содержание пункта 3.3 Условий, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
 
    Оценив условия договора <номер> от 18.02.2011 г., суд признает ничтожным пункт 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.
 
    В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
 
    Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате комиссии, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения комиссий за обслуживание счета.
 
    Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Комиссия как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
 
    С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение комиссии подлежат перерасчету.
 
    С учетом изложенного, внесенные ответчиком 18.08.2011 г., 18.07.2012 г., 18.09.2012 г., 18.10.2012 г., 30.11.2012 г., 18.12.2012 г., 25.01.2013 г. и 12.04.2013 г. денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение комиссии подлежат перерасчету.
 
    Судом установлено, что банком в счет гашения комиссии за расчетно-кассовое обслуживание направлено: 2 283 рубля 55 коп. (18.08.2011 г.), 707 рублей 36 коп. (18.07.2012 г.), 1170 рублей 78 коп. (18.09.2012 г.), 1627 рублей 49 коп. (18.10.2012 г.), 3942 рубля 28 коп. (30.11.2012 г.), 2841 рубль 91 коп. (18.12.2012 г.), 3942 рубля 28 коп. (25.01.2013 г.), 186 рублей 95 коп. (12.04.2013 г.) из сумм внесенных ответчиком в счет погашения долга. При этом размер платежа в счет гашения задолженности по процентам должен был составить 3 322 рубля 32 коп. (18.08.2011 г.), 2 747 рублей 66 коп. (18.07.2012 г.), 2 569 рублей 91 коп. (18.09.2012 г.), 2 609 рублей 93 коп. (18.10.2012 г.), 5 342 рубля 61 коп. (2609,93 + 2732,68) (30.11.2012 г.), 2 431 рубль 70 коп. (18.12.2012 г.), 2 551 рубль 25 коп. (25.01.2013 г.), 4 718 рублей 47 коп. (12.04.2013 г.). Банком в счет гашения задолженности по оплате процентов 2 609 рублей 93 коп. (30.11.2012 г.), 2431 рубль 70 коп. (25.01.2013 г.), 1 813 рублей 05 коп. (12.04.2013 г.).
 
    Следовательно, размер указанных платежей был недостаточен для погашения кредита и процентов за пользование им в рассматриваемый период, что является основанием для перерасчета взысканных с ответчика сумм.
 
    Исходя из сумм задолженности ответчика, а также условия кредитного договора о первоначальном погашении процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части – кредита, суд считает возможным зачесть 2 283рубля 55 коп. из платежа от 18.08.2011 г., 707 рублей 36 коп. из платежа 18.07.2012 г., 1170 рублей 78 коп. из платежа 18.09.2012 г., 1627 рублей 49 коп. из платежа 18.10.2012 г., 1105 рублей 19 коп. (5342,61 – 1627,49 – 2609,93) из платежа 30.11.2012 г., 2431 рубль 70 коп. из платежа 18.12.2012 г., 119 рублей 55 коп. (2551,25 – 2431,70) из платежа 25.01.2013 г., 186 рублей 95 коп. из платежа 12.04.2013 г. в счет погашения процентов за пользование кредитом начисленных банком в размере 98 333 рубль 27 коп.
 
    Кроме того, после предъявления иска ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование им и направленные банком в счет гашения комиссии в размере 783 рублей 30 коп. (27.08.2014 г.), которые также подлежат зачету в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    Следовательно, 15 178 рублей 26 коп. (98333,27 – 68239,14 – 2283,55 – 707,36 – 1170,78 – 1627,49 – 1105,19 – 2431,70 – 119,55 – 186,95 – 783,30) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    Таким образом, требования истца в части взыскания процентов по пользованию кредитом подлежит частичному удовлетворению.
 
    Кроме того, банком начислены проценты за пользование просроченным долгом за период с 18.02.2011 года по 18.03.2014 г. в размере 5793 рубля 78 коп., которые подлежат взысканию с ответчика.
 
    В то же время, после предъявления иска ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности по процентам за пользование просроченным долгом: 27 рублей 97 коп. (27.03.2014 г.) и 710 рублей 23 коп. (21.05.2014 г.), которые не включены банком в расчет задолженности, но подлежат зачету в счет погашения задолженности по процентам за пользование просроченным долгом.
 
    Следовательно, 5 055 рублей 58 коп. (5793,78 – 27,97 – 710,23) подлежат взысканию с ответчика в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    Таким образом, требования истца в части взыскания процентов за пользование просроченным долгом подлежит частичному удовлетворению.
 
    Рассматривая требование о взыскании задолженности по основному долгу, суд исходит из нижеследующего.
 
    Судом установлено, что ответчиком Яструбинской Э.В. внесены следующие суммы, направленные банком в счет погашения основного долга: 2 879 рублей 01 коп. (18.03.2011 г.); 2 580 рублей (18.04.2011 г.); 2728 рублей 23 коп. (18.05.2011 г.); 2 437 рублей 22 коп. (20.06.2011 г.); 3017 рублей 56 коп. (18.07.2011 г.); 2 735 рублей 40 коп. (19.08.2011 г.); 2669 рублей (19.09.2011 г.); 3 022 рубля 74 коп. (18.10.2011 г.); 2 857 рублей 07 коп. (18.11.2011 г.); 2 898 рублей 32 коп. (19.12.2011 г.); 3 045 рублей 68 коп. (18.01.2012 г.); 2 794 рубля 79 коп. (20.02.2012 г.); 3 325 рублей 52 коп. (19.03.2012 г.); 3 176 рублей 70 коп. (18.04.2012 г.); 3 220 рублей 97 коп. (18.05.2012 г.); 3 172 рубля 79 коп. (18.06.2012 г.); 3 310 рублей 06 коп. (23.07.2012 г.); 3 086 рублей 03 коп. (20.08.2012 г.); 3 487 рублей 81 коп. (17.10.2012 г.); 3 447 рублей 79 коп. (30.11.2012 г.); 3 325 рублей 04 коп. (06.12.2012 г.); 3 626 рублей 02 коп. (25.01.2013 г.), всего 66843 рубля 75 коп.
 
    Как указано выше, положения пункта 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды признаны несоответствующими закону в части первоначального погашения прочих плат и комиссий, а в остальной части процентов за пользование кредитом и основного долга.
 
    В этой связи, внесенные ответчиком Яструбинской Э.В. денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение комиссии за расчетно-кассовое обслуживание подлежат перерасчету.
 
    Так, после произведенного судом перерасчета задолженности ответчика (30.11.2012 г., 18.12.2012 г.) по уплате процентов за пользование кредитом за счет списанных банком комиссий, оставшаяся сумма комиссии в размере 2 837 рублей 09 коп. (3942,28 – 1105,19), 410 рублей 21 коп. (2841,91 – 2431,70) подлежит учету при расчете задолженности ответчика по уплате основного долга.
 
    Кроме того, 25.01.2013 г., банком в счет гашения комиссии за расчетно-кассовое обслуживание списаны 3 942 рубля 28 коп., при этом на гашение основного долга банком в указанный период направлено 3 626 рублей 02 коп. В то время как размер задолженности ответчика по уплате основного долга на 25.01.2013 г. составил 6 722 рубля 28 коп. (3626,02 – 410,21 + 3506,47). Следовательно, 3 096 рублей 26 коп. (6722,28 – 3626,02) подлежали списанию в счет уплаты основного долга.
 
    Также после предъявления иска ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу: 289 рублей 77 коп. (21.05.2014 г.), 1 000 рублей (22.05.2014 г.), 1000 рублей (08.07.2014 г.), 1000 рублей (30.07.2014 г.), 216 рублей 70 коп. (27.08.2014 г.), которые не включены банком в расчет задолженности, но подлежат зачету в счет погашения задолженности по основному долгу.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд считает возможным зачесть 9 850 рублей 03 коп. (2837,09 + 410,21 + 3096,26 + 289,77 + 1000 + 1000 + 1000 + 216,70) в счет погашения основного долга. Следовательно, 167 052 рубля 08 коп. (243745,86 – 66843,75 – 9850,03) подлежат взысканию с ответчика Яструбинской Э.В. в счет погашения основного долга.
 
    Таким образом, требования истца в части взыскания основного долга подлежит частичному удовлетворению.
 
    Рассматривая требования банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд исходит из нижеследующего.
 
    В соответствии с частью 2 статья 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
 
    Поскольку вступившим в законную силу решением Октябрьского районного суда г. Ижевска от 26.09.2012 г. признаны недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <номер> от 18 февраля 2011 года, заключенного между Яструбинской Э.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», согласно которым на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % ежемесячно (п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), начисление и взыскание с ответчика указанной комиссии за спорный период незаконно.
 
    Таким образом, требования иска о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 194 рубля 70 коп. (взысканная судом сумма 187285,92 руб. составляет 72,56 % от заявленных истцом в иске).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) к Яструбинской Э.В. о взыскании суммы удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Яструбинской Э.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) задолженность по основному долгу в размере 167 052 руб. 08 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 15 178 руб. 26 коп.; проценты на просроченный долг в размере 5055 руб. 58 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 4194 руб. 70 коп.
 
    В удовлетворении требования о взыскании комиссии за РКО отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 26 сентября 2014 года.
 
    Председательствующий судья М.А. Иванова