Решение от 19 сентября 2014 года

Дело №2-3494/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    19 сентября 2014 года             г. Челябинск
 
    Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:
 
    председательствующего Сырова Ю.А.
 
    при секретаре Деревсковой Т.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтуховой Т.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Алтухова Т.Н. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просила признать недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за подключение к программе страхования и комиссии за прием наличных денежных средств в кассу банка; взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере уплаченной комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты> рублей, неосновательное обогащение в размере уплаченной комиссии за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты> коп.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами (на сумму <данные изъяты> рублей) в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% взысканных сумм.
 
    В обоснование исковых требований истец указала, что 09.08.2011г. заключила с ответчиком кредитный договор, в соответствии с которым, ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 45 месяцев, на условиях уплаты процентов по ставке 20,48% годовых. В договор ответчиком включено условие о подключении к программе страхования и уплате единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей. Данные условия являются незаконными, поскольку подключение к программе страхование выступало в качестве необходимого условия выдачи кредита. Она была лишена возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как ответчиком при заключении кредитного договора использовалась типовая форма, которая не предусматривала возможность выбора. В период погашения кредита в сроки установленные графиком платежей, Банком взималась комиссия за прием денежных средств через кассу банка. Данные дополнительные платежи за прием наличных денежных средств не предусмотрены законом и нарушают права потребителя. Неправомерными действиями ответчика ей причинены нравственные страдания.
 
    В судебном заседании истец Алтухова Т.Н. исковые требования и доводы иска поддержала.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Расторгуева М.В. в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что истец в добровольном порядке выразил желание подключиться к программе страхования, после чего данная услуга была оказана Банком. Операции по внесению наличных денежных средств относятся к категории банковских операций, за совершение которых банк вправе взимать плату. Истец имела возможность осуществлять безналичные платежи в счет погашения кредита, за совершение которых Тарифами банка комиссия не предусмотрена.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.
 
    Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.
 
    09.08.2011г. между Алтуховой Т.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (после реорганизации КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), договор в соответствии с которым ей был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей на условиях уплаты процентов по ставке 20,48 % годовых, сроком на 45 месяцев, с уплатой процентов и кредита ежемесячными платежами, согласно графика.
 
    По правилам статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, при этом договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    В соответствии с положением части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, при этом информация при предоставлении кредита и обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
 
    В разделе 4 Кредитного договора указано, что банк обязался оказать заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору, в соответствии с которой банк заключил со страховой компанией ООО Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика Алтуховой Т.Н. по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастною случая или болезни, на условиях, предусмотренных Положением об условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании (далее по тексту - Положение), при этом заемщик обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Положением, в то время как банк обязался предоставить заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями Кредитного договора (л.д.203-206)
 
    В соответствии с условиями договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвело выплату суммы кредита, произведя удержание комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей (л.д.68).
 
    Размер ставки комиссии за подключение к программе страхования определен приказом от 30.06.2010г. в размере 0,75% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита (л.д.133,137).
 
    Условия страхования определены договором страхования имущественных интересов, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в 2007 году(л.д.172), действие которого пролонгировано в 2011г.
 
    Алтухова Т.Н. включена в реестр лиц, застрахованных по указанному договору страхования (л.д.200), оплата страховой премии Банком произведена (л.д.202)
 
    Доводы истца о том, что присоединение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, и было навязано потребителю, достаточными доказательствами не подтверждены.
 
    09.08.2011г. Алтухова Т.Н. подписала типовое заявление на подключение дополнительных услуг по страхованию, в котором выразил свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (л.д.207).
 
    Как следует по тексту данного заявления, при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении; кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить, при нежелании подключиться к программе страхования в целом.
 
    Однако каких-либо отметок в указанном поле Алтуховой Т.Н. сделано не было.
 
    Контекстный анализ содержания кредитного договора не выявил условий, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика заключить договор страхования с конкретным страховщиком, и не ограничивает страхователя в добровольном установлении условий заключения договора страхования. Условия программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО "Группа Ренессанс Страхование" не предусматривают каких-либо ограничений прав заемщика в выборе страховых услуг и не содержат условий, противоречащих законодательству.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то оснований для возмещения убытков, возникших в результате включения в Кредитный договор от условий, ущемляющих права истца, выразившиеся в подключении к программе страхования, не имеется.
 
    Ссылки истца о том, что данная услуга по подключению к программе страхования фактически не была оказана, так как страховщиком не выдан полис страхования, также являются безосновательными.
 
    Алтухова Т.Н. не является страхователем по договору страхования между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». В данном случае КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) застраховал имущественный интерес, связанный с риском невозврата кредита, выданного Алтуховой Т.Н., по причинам утраты заемщиком здоровья и т.п. Поскольку при этом создаются и дополнительные финансовые гарантии для заемщика, он также вправе, посредством составления заявления и выражая готовность оплатить расходы, стимулировать Банк к заключению такого соглашения.
 
    Учитывая изложенное, суд не усматривает нарушений прав потребителя со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительными условий договора, предусматривающих взимание комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование указанными денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.
 
    Договор о предоставлении кредита на неотложные нужны, включает в себя условия, содержащиеся в Тарифах комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических ли, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц (л.д.61).
 
    Указанными Тарифами предусмотрено взимание комиссии за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере 0,5% от суммы, но не менее <данные изъяты> рублей ( п.1.3.1).
 
    Согласно квитанциям представленным истцом, за период с 06.09.2011г. по 28.10.2013г. (л.д.22-46) Алтуховой Т.Н. уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> коп. за прием наличных денежных средств в счет возврата кредита.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
 
    В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Порядок возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 3.1 предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся: 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
 
    Исходя из анализа указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заемщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.
 
    Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за прием наличных средств по кредитному договору ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
 
    Погашение кредита через кассу банка, путем внесения наличных платежей является не правом, а обязанностью заемщика, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем, действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта. В связи с этим, внесение денежных средств в счет оплаты кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, направленную на удовлетворение нужд потребителя.
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Таким образом, условия договора, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за кассовое обслуживание при возврате кредита наличными денежными средствами через кассу банка являются ничтожными и нарушают права истца как потребителя.
 
    Сумма необоснованно уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя финансовых услуг, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
 
    В соответствии со статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения прав истца, а также требования разумности и справедливости, суд определяет к взысканию компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В остальной части требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению как несоразмерные последствиям допущенных нарушений.
 
    Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Из разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    Поскольку требования истца удовлетворены в размере <данные изъяты>., с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Алтуховой Т.Н. части, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за кассовое обслуживание при возврате кредита наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Алтуховой Т.Н. сумму уплаченной комиссии за кассовое обслуживание при возврате кредита в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты>
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований, - отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий       Ю. А. Сыров