Решение от 19 мая 2014 года

КОПИЯ
 
№ 2-1634/14
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Ненашевой О.С.,
 
    с участием представителя истца Слезкиной А.И., действующей на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    при секретаре Лавреновой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дергуну А.А. о взыскании задолженности по договору о Карте,
 
установил:
 
    Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Дергуну А.А. о взыскании задолженности по договору о Карте № ..., указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором содержалась его просьба озаключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о Карте). В заявлении ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен. В рамках Договора о Карте ответчик просил: выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд» (далее - Карта); открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций проведения расчетов в соответствии с Договором о Карте (далее – счет Карты); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета. В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указывал, что акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Клиенту Счета Карты, соответственно с этого момента Договор о карте считается заключенным. Банк, рассмотрев заявление ответчика, открыл ДД.ММ.ГГГГ Счет № .... Договор о Карте был заключен с ответчиком в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора. Условия Договора о Карте содержатся в нескольких документах: в заявлении ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержатся условия открытия счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст.850 ГК РФ; в Тарифах по картам указаны: процентная ставка по кредиту в размере 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств 2,9 %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд - 1000 р., 4-й раз подряд - 2000 р. и другие условия. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств, порядок расторжения договора и т.п. После открытия ответчику Счета на его имя была выпущена карта Русский Стандарт. ДД.ММ.ГГГГ клиент получил карту и активировал ее. Лимит кредита был установлен Банком в размере ... руб.
 
    После получения и активации карты, в соответствии с выпиской из лицевого счета ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиент снял со Счета кредитные денежные средства на общую сумму ... руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Тарифами по Договору были начислены: - проценты за пользование Кредитом в размере ... руб.; неустойка в размере 0,2% за нарушение сроков оплаты сумм, указанном в заключительном Счете-выписке в размере ... руб. (п. 6,28 Тарифов).
 
    Согласно П. 5.14 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности (п. 5.14 Условий).
 
    При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.27 Условий). Размер минимального платежа равен 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии)на конец расчетного периода (п. 11 Тарифов).
 
    В силу п. 5.18 Условий в случае если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки Клиент не оплатит сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом даты оплаты счета-выписки и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки. Плата за пропуск оплаты счета-выписки подлежит уплате Клиентом в дату оплаты счета выписки.
 
    Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на Счете суммы, необходимой для погашения минимального платежа.
 
    В соответствии с п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки.
 
    В соответствии с п. 9.18 Условий по картам в связи с систематическими неоплатами минимальных платежей Ответчику был направлен Заключительный счет-выписка. В случае направления Банком Клиенту Заключительного счет-выписки сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счет-выписке.
 
    Заключительный счет-выписка был направлен в адрес ответчика. Содержал полную сумму задолженности ответчика перед Банком в размере ... руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Оплата имеющейся задолженности ответчиком не произведена.
 
    На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности по договору о карте № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых сумма непогашенного кредита в размере ... руб., сумма процентов, начисленных по кредиту – ... руб., неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного Счета-выписки – ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В судебном заседании представитель истца Слезкина А.И. иск поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик Дергун А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения был извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил.
 
    Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного надлежащим образом.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
 
    При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    Истцом в обоснование иска представлены следующие доказательства:
 
    - заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - анкета к заявлению,
 
    - тарифный план ТП 83/2,
 
    - условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»,
 
    - выписка из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - расчет задолженности.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика Дергуна А.А. от ДД.ММ.ГГГГ между последним и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, во исполнение которого Банк открыл на имя ответчика счет № ... и ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику карту Русский Стандарт № ... с возможным лимитом ... руб., о чем имеется расписка (стр. 24). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифом кредитования.
 
    Выписка из лицевого счета ответчика подтверждает факт получения Дергуном А.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитных денежных средств в размере ... руб. с учетом кредитования счета клиента, которое в соответствии с п. 5.2 Условий происходит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления клиентом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно п. 5.15 Условий по Договору о Карте устанавливается льготный период кредитования, который применяется к операциям, отраженным на Счете карты в течение расчетного периода, в случае, если не позднее срока окончания льготного периода кредитования, указанного в счете-выписке, клиент разместил на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы кредитной задолженности в полном объеме по такому счету-выписке. Льготный период кредитования составляет до 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции (отражены на Счете карты), в отношении которых применяется льготный период (п. 16 Тарифов).
 
    С учетом того, что ответчик в период исполнения Договора о карте не воспользовался льготным периодом кредитования, банк начислил ему проценты за пользование кредитом и в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п. 5.2.2. Условий предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте процентов.
 
    Из тарифного плана ТП 83/2 следует, что сторонами были согласованы следующие условия кредитования: проценты по кредиту в размере 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств; плата за выдачу наличных денежных средств 2,9 %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 р., 2-й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд – 1 000 р., 4-й раз подряд – 2 000 р.; размер неустойки – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счет-выписке, за каждый день просрочки.
 
    В Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств.
 
    Из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Дергун А.А. ознакомлен, понимает и согласен с условиями кредитования и тарифным планом, где имеется подпись ответчика.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Договор о Карте № ... от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора.
 
    В соответствии со п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику
 
    в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.851 ГК РФ,клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.
 
    В соответствии со ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
 
    На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении договора о карте ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах.
 
    Пунктами 12 и 15 Тарифного плана и Разделом 5 Условий кредитования установлена обязанность заемщика по уплате штрафных санкций за пропуск минимального платежа и неустойка за нарушение сроков выплаты по заключительной Счет-выписке.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга*28 (процентная ставка 28% - согласно ТП 83/2)/365(366) (количество дней в году) * количество дней просрочки.
 
    Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили ... руб.
 
    В соответствии с п. 4.25 Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной счет-выписке, клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительной счет-выписке, за каждый календарный день просрочки.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    При заключении договора о Карте стороны определили размер и дату ежемесячного минимального платежа, установив последствия в виде штрафных санкций за пропуск минимального платежа, а также срок оплаты суммы, указанной в заключительной Счет-выписке и последствия за нарушения сроков оплаты по Счету-выписке в виде неустойки.
 
    Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб., которая рассчитана по формуле: основной долг*0,2%/360(366)*количество дней просрочки.
 
    В силу ст. 333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Заявления о снижении размера неустойки от ответчика не поступало, в связи с чем суд взыскивает задолженность по неустойке в размере ... руб.
 
    Суд считает, что условия договора о взыскании штрафных санкций, неустойки не противоречат закону и не ущемляют права ответчика.
 
    Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Дергуном А.А. денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ включительно и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составляет ... руб.(... + ... + ...), которая подлежит взысканию по договору о карте № ... от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины исходя из размера удовлетворенных требований в сумме ... руб., которые подтверждены платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дергуну А.А. о взыскании задолженности по договору о Карте удовлетворить
 
    Взыскать с Дергуна А.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о Карте № ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубль ... копейки, из которых сумма непогашенного кредита – ... рубля ... копеек, проценты, начисленные по кредиту – ... рублей ... копейки, неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного счета выписки в размере ... рубль ... копейка.
 
    Взыскать с Дергуна А.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейка.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    Публикацию разрешаю.
 
    Судья: О.С. Ненашева
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...