Решение от 19 мая 2014 года

    Дело № 2-1900/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Красноярск 19 мая 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
 
    председательствующего судьи Соловьева Е.В.,
 
    при секретаре Калениченко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах Якимова В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанас банк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения (далее КМОО «Защита прав потребителей») обратилась в суд с иском в интересах Якимова В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанас банк» с требованиями о взыскании в пользу Якимова В.С. денежных средств в размере 62 724,85 рублей, в том числе 19166 рублей в счет возврата уплаты страхового взноса, 3 744,22 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 19166 рублей неустойки, 10000 рублей компенсации морального вреда, взыскании в пользу Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения штрафа в размере 50 %.
 
    В судебном заседании представитель истца КМОО «Защита прав потребителей» - Ширин А.Г. (по доверенности) в связи с отказом от иска в части требований о взыскании неосновательного обогащения в размере 10 648,63 рублей, уточнил исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2406, 93 рублей.
 
    Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанас банк» - Шандро А.И. (по доверенности) исковые требования не признала в полном объеме, в иске просила отказать, поскольку с истцом кредитный договор был заключен добровольно, с принятием заемщиком всех условий. Кроме того, о страховании информация была предоставлена истцу посредством ознакомления с отдельными правилами страхования. В части удержанной комиссии банк не является стороной страхования, а только посредником.
 
    Представитель третьего лица - ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 00.00.0000 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч.1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч.3 Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года, между Якимовым В.С. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор У на сумму 239166 рублей под 41,67 % годовых на срок 36 месяцев.
 
    Согласно условий кредитного договора У от 00.00.0000 года на Якимова В.С. была возложена обязанность оплатить страховой взнос на личное страхование в размере 19 166 рублей, которые были удержаны с истца ответчиком при выдаче кредита.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются копиями страхового полиса КНО У и кредитного договора У от 00.00.0000 года, согласно которых, истец оплатил страховой взнос на личное страхование в размере 19166 рублей.
 
    Фактически, истцом на руки по кредитному договору У от 00.00.0000 года была получена сумма кредита в размере 220000 рублей, о чем свидетельствует выписка по счету.
 
    В нарушение законодательства в области защиты прав потребителей, при заключении указанных кредитных договоров уплачивалась страховая премия. Потребителю не была предоставлена свобода выбора страховой компании. При этом, условия о страховании истцом финансовых рисков и страхования от несчастных случаев и болезней, определено ответчиком, предложение услуги кредитования обусловлено обязательным получением другой услуги – страхования финансовых рисков и страхование от несчастных случаев и болезней, что запрещено законом. Обязывая заемщика застраховать себя от финансовых рисков, а также от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «ППФ Страхование жизни», Банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу представлено не было, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Обязанность заемщика при названных условиях, страховать себя от финансовых рисков, а также от несчастных случаев и болезней, не предусмотрена законодательством. Более того, согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Изложенное свидетельствует, что названное условие кредитного договора ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, положение условий кредитного договора У от 00.00.0000 года, в части возложения на заемщика обязанности оплатить страховую премию на основании ст. ст.16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий указанного кредитного договора.
 
    Доказательств того, что истец имел возможность заключения кредитного договора без условия о личном страховании суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная сумма является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страхового возмещения подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ООО «ХКФ Банк».
 
    При таких обстоятельствах, суд, с учетом вышеизложенных правовых норм, из которых следует, что положение условий кредитного договора У от 00.00.0000 года, в части возложения на заемщика обязанности оплатить страховую премию, противоречат требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно, положение кредитного договора об обязании заключить договор страхования с конкретным страхователем - незаконно, полагает необходимым удовлетворить требования в части взыскания с ООО «ХКФ Банк» в пользу Якимова В.С. применив последствия недействительности сделки (кредитного договора), произведенную выплату в размере 19166 рублей, уплаченных в виде страховых премий.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день неустойку (пеню) в размере 3 процентов цены выполнения работы.
 
    Якимовым В.С. 00.00.0000 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате уплаченной им страховой премии по кредитному договору У от 00.00.0000 года в сумме 19166 рублей, 00.00.0000 года банком указанная претензия была получена, однако ответа на неё не последовало.
 
    Согласно расчету истца, сумма неустойки, составляет 21274,26 рублей за период с 00.00.0000 года (по истечении 10 дней с момента получения претензии) по 00.00.0000 года, исходя из расчета 19 166 рублей (суммы уплаченной страховой премии) * 3 % (проценты)* 37 дня (количество дней).
 
    Исходя из того, что размер подлежащей взысканию неустойки обязан быть соразмерен последствиям нарушения обязательства, истец снизил размер неустойки до 19166 рублей.
 
    Вместе с тем, учитывая, положения ст. 333 ГК РФ, а также то, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым снизить ее размер до 5 000 рублей.
 
    Кроме того, в силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Как следует из п.2 ч.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ У от 00.00.0000 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
 
    Учитывая, что положение кредитного договора об уплате страховой премии – незаконно, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Согласно расчета, произведенного истцом, взысканию с ответчика также подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору У от 00.00.0000 года за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 2406, 93 рублей (за уплаченную страховую премию в размере 19 166 рублей). Расчет производился следующим образом: 19166 размер незаконно взысканной страховой премии* 8,25 % (ставка рефинансирования)/360 * 548 дня (количество дней пользования чужими денежными средствами).
 
    Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2406,93 рублей.
 
    Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом, согласно ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями.
 
    При таких обстоятельствах, суд также считает обоснованными исковые требования о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, так как на сложившиеся правоотношения (в данной части) распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей), в данном случае, права Якимова В.С. как потребителя нарушены, сумма компенсации которого определяется судом с учетом степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости, степени нравственных страданий в размере 1000 рублей.
 
    Кроме того, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя… Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, 50% от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
 
    Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
 
    Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
 
    Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
 
    Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен также учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.
 
    Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. Судебные расходы по делу (на проведение экспертизы, оплату услуг представителя по составлению искового заявления, участию в судебных заседаниях и пр.) при определении размера штрафа учитываться не должны.
 
    По изложенным основаниям с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца, размер которого определяется исходя из суммы, уплаченной Якимовым В.С. по договору страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда: (19166 рублей + 5000 рублей + 2406, 93 рублей + 1000 рублей) = 27572,93 рублей) / 50 % = 13786, 47 рублей.
 
    Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Учитывая изложенное, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 997,19 рублей (за требования имущественного характера) и 200 рублей (за требование не имущественного характера), всего 1197, 19 рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Якимова В.С. денежные средства, уплаченные в виде страховых премий в размере 19166 рублей, неустойку в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2406, 93 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 6893 рубля 24 копейки.
 
    Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения штраф в размере 6893 рубля 24 копейки.
 
    Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 197 рублей 19 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
 
    Председательствующий: