Решение от 19 мая 2014 года

    Дело № 2-1906/2014
 
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Красноярск 19 мая 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
 
    председательствующего судьи Соловьева Е.В.,
 
    при секретаре Калениченко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах Якимова В.С. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения (далее КМОО «Защита прав потребителей») обратилась в суд с иском в интересах Якимова В.С. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») с требованиями о взыскании в пользу Якимова В.С. денежных средств в размере 292921, 03 рублей, в том числе 126000 рублей в счет возврата уплаты страхового взноса, 126000 рублей неустойки, 30921,03 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей компенсация морального вреда, взыскании в пользу Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения штрафа в размере 50 %.
 
    В судебном заседании представитель истца КМОО «Защита прав потребителей» - Ширин А.Г. (по доверенности) в связи с отказом от иска в части требований о взыскании процентов на сумму комиссии в размере 49459, 20 рублей, уточнил исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22204, 87 рублей, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») в суд своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, о причинах уважительности неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    По смыслу действующего законодательства, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. В связи с тем, что распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
 
    Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    При изложенных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
 
    Представитель третьего лица - ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 00.00.0000 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч.1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч.3 Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года, между Якимовым В.С. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор У на сумму 476 000 под 20,48 % годовых на срок 48 месяцев.
 
    Согласно условий кредитного договора У от 00.00.0000 года на Якимова В.С. была возложена обязанность оплатить банку услугу «Подключение к программе страхования» в размере 126000 рублей, которые были удержаны с истца ответчиком при выдаче кредита.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора У от 00.00.0000 года, и выпиской по лицевому счету, согласно которых, истец оплатил страховой взнос на личное страхование в размере 126000 рублей.
 
    Фактически, истцом на руки по кредитному договору У от 00.00.0000 года была получена сумма кредита в размере 350 000 рублей, о чем свидетельствует выписка по счету.
 
    В нарушение законодательства в области защиты прав потребителей, при заключении указанных кредитных договоров уплачивалась страховая премия. Потребителю не была предоставлена свобода выбора страховой компании. При этом, условия о страховании истцом финансовых рисков и страхования от несчастных случаев и болезней, определено ответчиком, предложение услуги кредитования обусловлено обязательным получением другой услуги – страхования финансовых рисков и страхование от несчастных случаев и болезней, что запрещено законом. Обязывая заемщика оплатить услугу «Подключение к программе страхование» в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», Банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным подключение к программе страхования только в указанной страховой компании, при этом право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу представлено не было, что является нарушением требований части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Обязанность заемщика при названных условиях, страховать себя от финансовых рисков, а также от несчастных случаев и болезней, не предусмотрена законодательством. Более того, согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Изложенное свидетельствует, что названное условие кредитного договора ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, положение условий кредитного договора У от 00.00.0000 года, в части возложения на заемщика обязанности оплатить услугу «Подключение к программе страхование» на основании ст. ст.16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий указанного кредитного договора.
 
    Доказательств того, что истец имел возможность заключения кредитного договора без условия подключения к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная сумма является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страхового возмещения подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит»).
 
    При таких обстоятельствах, суд, с учетом вышеизложенных правовых норм, из которых следует, что положение условий кредитного договора У от 00.00.0000 года, в части возложения на заемщика обязанности приобрести услугу «Подключение к программе страхование», противоречат требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно, положение кредитного договора об обязании заключить договор страхования с конкретным страхователем - незаконно, полагает необходимым удовлетворить требования в части взыскания с ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») в пользу Якимова В.С. применив последствия недействительности сделки (кредитного договора), произведенную выплату в размере 126000 рублей, уплаченных за «Подключение к программе страхования».
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) … исполнитель уплачивает потребителю за каждый день неустойку (пеню) в размере 3 процентов цены выполнения работы.
 
    00.00.0000 года ответчиком была получена претензия о возврате уплаченной им страховой премии по кредитному договору У от 00.00.0000 года в сумме 126000 рублей, однако ответа на неё не последовало.
 
    Согласно расчету истца, сумма неустойки, составляет 166320 рублей за период с 00.00.0000 года (по истечении 10 дней с момента получения претензии) по 00.00.0000 года, исходя из расчета 126 000 рублей (суммы уплаченной страховой премии) * 3 % (проценты)* 44 дня (количество дней).
 
    Исходя из того, что размер подлежащей взысканию неустойки обязан быть соразмерен последствиям нарушения обязательства, истец снизил размер неустойки до 126000 рублей.
 
    Вместе с тем, учитывая, положения ст. 333 ГК РФ, а также то, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым снизить ее размер до 100 000 рублей.
 
    Кроме того, в силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Как следует из п.2 ч.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ У от 00.00.0000 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
 
    Учитывая, что положение кредитного договора об уплате страховой премии – незаконно, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Согласно расчета, произведенного истцом, взысканию с ответчика также подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору У от 00.00.0000 года за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 22204, 87 рублей (за уплаченную страховую премию в размере 126 000 рублей). Расчет производился следующим образом: 126 000 размер незаконно взысканной страховой премии* 8,25 % (ставка рефинансирования)/360 * 769 дней (количество дней пользования чужими денежными средствами).
 
    Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 22204, 87 рублей.
 
    Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом, согласно ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями.
 
    При таких обстоятельствах, суд также считает обоснованными исковые требования о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, так как на сложившиеся правоотношения (в данной части) распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей), в данном случае, права Якимова В.С. как потребителя нарушены, сумма компенсации которого определяется судом с учетом степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости, степени нравственных страданий в размере 10 000 рублей.
 
    Кроме того, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя… Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, 50 % от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
 
    Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
 
    Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
 
    Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
 
    Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен также учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.
 
    Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. Судебные расходы по делу (на проведение экспертизы, оплату услуг представителя по составлению искового заявления, участию в судебных заседаниях и пр.) при определении размера штрафа учитываться не должны.
 
    По изложенным основаниям с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца, размер которого определяется исходя из суммы, уплаченной Якимовым В.С. по договору страхования, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда: (126 000 рублей + 100000 рублей + 22204, 87 рублей + 10000 рублей) = 258204, 87 рублей / 50 % = 129102,44 рублей.
 
    Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Учитывая изложенное, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 5 682,05 рублей (за требования имущественного характера) и 200 рублей (за требование не имущественного характера), всего 5 882,05 рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192-198, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») в пользу Якимова В.С. денежные средства, уплаченные им за подключение к программе страхование в размере 126000 рублей, неустойку в размере 100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22204 рубля 87 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 64551 рубль 22 копейки.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения штраф в размере 64551 рубль 22 копейки.
 
    Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» (новое название ООО «Коммерческий банк «Реннессанс Кредит») государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 882 рублей 05 копеек.
 
    Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии указанного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
 
    Председательствующий: