Решение от 19 марта 2014 года

    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    19 марта 2014 года                                   г. Железногорск
 
    Железногорский городской суд Курской области в составе:
 
    председательствующего судьи Тимоновой И.И.,
 
    с участием представителя истца         адвоката Фроловой Т.А.,        
 
    представителя ответчика                     К.К.В.,        
 
    при секретаре Митиной Г.Я.,     
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску У.Е.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей и к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
 
         у с т а н о в и л:
 
    У.Е.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, указывая, что 21.02.2012 года между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 о предоставлении кредита в сумме № *** руб. сроком на 5 лет под 13,5% годовых. Согласно условиям данного договора при получении кредита он уплатил № *** руб. - комиссию за выдачу кредита. Кроме того, в сумму кредита были включены страховые премии по договору личного страхования в сумме № *** руб. и по договору страхования транспортного средства в сумме № *** руб. Страховая сумма по договору личного страхования на дату заключения договора составила № *** руб. В страховом полисе указано, что в случае досрочного погашения кредита застрахованным лицом выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники) с 0:00 даты, следующей за датой полного досрочного погашения кредита. 7.11.2013г. он полностью досрочно погасил кредит и обратился в банк и страховую компанию «Сожекап Страхование жизни» с просьбой выплатить ему страховую сумму, в чем ему было отказано. Страховая премия за период пользования им кредитом – 20 мес., составила № *** руб., а за 40 мес., которые он кредитом не пользуется – № *** руб. Отказ в возврате ему страховой премии незаконен, поскольку в соответствии с условиями страхования в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем становится страхователь.
 
    28.10.2013г. года между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 50090082ССSWVYVJ096 о предоставлении кредита в сумме № *** руб. сроком на 5 лет под 23,32% годовых. Согласно условиям данного договора при получении кредита он уплатил 6000 руб. - комиссию за выдачу кредита. Считает взимание комиссии за выдачу кредита по вышеназванным договорам, незаконной, поскольку это противоречит Закону «О защите прав потребителей». Исходя из п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим открытие счета не может оплачиваться, как отдельная услуга. Просит взыскать с ответчика по договору № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098: № *** руб. –удержанную из суммы кредита комиссию, № *** руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), № *** руб. – неосновательное обогащение ( уплаченная им страховая премия), № *** руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), № *** руб. – неустойку за нарушение законных требований потребителя; по договору № 50090082ССSWVYVJ096: № *** руб. –удержанную из суммы кредита комиссию, № *** руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ); № *** руб. - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом, № *** руб. - судебные расходы.
 
    В ходе рассмотрения иска по ходатайству представителя истца в качестве ответчика по исковым требованиям о взыскании неосновательного обогащения (уплаченной истцом страховой премии за период, когда он не пользовался кредитом), процентов за пользование указанными денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа было привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».
 
    В судебное заседание истец У.Е.А. не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель истца Фролова Т.А. уточнила исковые требования, пояснив, что не оспаривает законность включения в кредитный договор № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 условий, касающихся личного страхования, но полагает, что уплаченная истцом за период, когда он кредитом не пользовался (40 мес.), страховая премия является неосновательным обогащением, которое должно быть ему возвращено на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. Просила взыскать с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в пользу У.Е.А. по кредитному договору № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 от 21.02.2012г.: № *** руб. - уплаченную комиссию за выдачу кредита, № *** руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами; по кредитному договору № 50090082ССSWVYVJ096 от 28.10.2013г.: 6000 рублей - уплаченную комиссию за выдачу кредита, № *** рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; № *** рублей - компенсацию морального вреда; штраф в размере 50% от присужденных судом сумм. С ответчика, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», просила взыскать сумму страховой премии, как неосновательного обогащения – № *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – № *** руб., неустойку – № *** руб., компенсацию морального вреда – № *** руб., штраф в размере 50% от присужденных судом сумм. Кроме того просила взыскать солидарно с указанных ответчиков № *** рублей- расходы на оплату услуг представителя.
 
    Представитель ответчика, ОАО АКБ «Росбанк», К.К.В. в судебном заседании иск не признала, мотивируя тем, что согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Отношения между банком и его клиентами осуществляется на основании договоров. Условие о взимании комиссии за выдачу кредита было включено в кредитные договоры, указанные в иске и подписанные истцом. Взимание комиссий по банковским операциям по соглашению с клиентами предусмотрено ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит Закону «О защите прав потребителей».
 
    Представитель ответчика, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил рассмотреть иск в его отсутствие. Иск не признал, мотивируя тем, что в силу ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если такой отказ произошел не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (что имеет место в данном случае), страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
 
    Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Судом установлено, что 21.02.2012 года между У.Е.А. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 на сумму № *** руб. сроком на 5 лет под 13,5% годовых.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении автокредита со страховкой от 21.02.2012г., информационным графиком платежей, данными о клиенте.
 
    28.10.2013г. года между У.Е.А. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 50090082ССSWVYVJ096 о предоставлении кредита в сумме № *** руб. сроком на 5 лет под 14,4%годовых.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении автокредита со страховкой от 28.10.2013г., информационным графиком платежей, данными о клиенте.
 
        Условиями вышеназванных кредитных договоров (информационный график платежей) предусмотрена уплата заемщиком комиссии за выдачу кредита в сумме № *** руб. по каждому из договоров.
 
    Установлено, что истцом указанное обязательство об уплате комиссии по каждому из вышеназванных кредитных договоров в сумме № *** руб. было исполнено, что подтвердила в судебном заседании представитель ответчика К.К.В.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 п.п. 1 и 2 ст. 5 Закона от 2.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
 
    - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    - размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
        Исходя из п. 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в том числе, разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
 
        Таким образом, размещение денежных средств путем зачисления на счет либо выдачи наличных денег заемщику - физическому лицу, должно производиться банком за свой счет.
 
        Сумма комиссии за выдачу кредита не являются платой за самостоятельную финансовую услугу банка, а предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
        Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за выдачу кредита свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ.
 
        При этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат (если таковые имеют место) по выдаче и сопровождению кредита, хотя указанные действия отвечает публично-правовым обязанностям самой кредитной организации и являются основными обязанностями банка по кредитному договору.
 
    Выдача заемщику кредитных средств на основании кредитного договора является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
 
        Таким образом, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
        Следовательно, действия банка по взиманию платы за указанные действия применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, условия кредитных договоров о том, что кредитор за выдачу кредита взимает комиссию, не основано на законе и являются нарушением прав потребителей.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ ( в редакции до вступления в силу ФЗ от 7.05.2013г. № 100-ФЗ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ч. 1 п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Исходя из п. 2 ст. 167 ГК РФ РФ ( в редакции до вступления в силу ФЗ от 7.05.2013г. № 100-ФЗ), при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Как установлено выше, условия вышеназванных кредитных договоров о взимании комиссии за выдачу кредита не соответствует требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, в этой части указанных договоров являются недействительными.
 
    В связи с изложенным ОАО АКБ «Росбанк» обязан возвратить истцу суммы комиссий, уплаченных им по вышеназванным кредитным договорам в размере № *** руб. (№ *** руб. по каждому из договоров)
 
    В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Поскольку суд пришел к выводу о незаконности взимания с истца комиссии за выдачу кредита, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает обоснованными.
 
    Проверив расчет истца, указанный в иске, суд считает, что он произведен правильно, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска и количества дней пользования вышеназванными сумма ми комиссии.
 
    Представитель ответчика математическую правильность данного расчета не оспаривала.
 
    На основании изложенного с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами: по договору № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 - в сумме № *** руб. (№ *** руб.х735 дн. (с 21.02.2012г. по 27.02.2014г.)х8:360х100); по договору № 50090082ССSWVYVJ096 – в сумме № *** руб. (№ *** руб.х123 дн. (с28.10.2013г. по 27.02.2014г.)х8:360х100).
 
    В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Суд считает правильным с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» компенсацию морального вреда в сумме № *** рублей.
 
        Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
        Поскольку ОАО АКБ «Росбанк» в добровольном порядке не удовлетворил законные требования истца о возврате вышеназванных сумм комиссии, изложенные в претензии от 26.12.2013г., с него в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме № *** руб.
 
        Поскольку данный штраф взыскивается на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», а проценты за пользование чужими денежными средствами взысканы судом на основании Гражданского Кодекса РФ, то при расчете указанного штрафа суммы процентов за пользование чужими денежными средствами не учитываются.
 
        Рассматривая требования истца к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании суммы, уплаченной истцом в качестве страховой премии, которую он расценивает, как неосновательное обогащение, суд приходит к следующему.
 
    Исходя из п. 1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
 
        Судом установлено, что заключенный между истцом и ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 от 21.02.2012г. содержит условие о включении страховых взносов в сумму кредита и предоставлении кредитных средств в сумме № *** руб. на осуществление личного страхования истца.
 
        21.02.2012г. между У.Е.А. (застрахованный) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страхователь) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 11-R51-0157-00126-210212-№ *** на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 21.02.2012г.
 
        Из указанного страхового полиса следует, что страховая премия, подлежащая уплате застрахованным, составляет 221276,19 руб.
 
        Данная страховая премия была перечислена на счет страхователя платежным поручением № 4 от 21.02.2012г., что подтверждается названным платежным поручением.
 
        Поскольку страховая премия была перечислена ответчику на основании вышеуказанных договоров, то сумма страховой премии не является неосновательным обогащением в смысле ст. 1102 ГК РФ.
 
        Установлено, что У.Е.А. досрочно погасил кредит по вышеназванному кредитному договору, что подтверждается справкой № 1573 от 9.12.2013г., объяснениями представителей истца и ответчика.
 
        8.11.2013г. У.Е.А. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от вышеуказанного договора страхования и просил возвратить ему часть оплаченной страховой премии, в чем ему ответчиком было отказано письмом № 3607 от 19.11.2013г.
 
        Ссылаясь на досрочное погашение кредита и отказ от договора страхования, истец полагает что часть страховой премии в сумме 147517 руб., уплаченной им за период, когда он не пользовался кредитом – 40 месяцев, подлежит возврату. При этом в обоснование указанных требований представитель У.Е.А., адвокат Фролова Т.А., сослалась на п. 3 ст. 958 ГК РФ.
 
        Суд не может согласиться с позицией истца и его представителя по следующим основаниям.
 
        Исходя из п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
 
    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
 
    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
 
        Из ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, не предусмотрено условие о возврате страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой премии при досрочном отказе последнего от договора страхования.
 
    Как следует из полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 11-R51-0157-00126-210212-131607 от 21.02.2012г. (договора страхования), настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования заемщика кредита на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Этот документ описывает особые условия страхования застрахованного лица.
 
    Таким образом, Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», утвержденные генеральным директором ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»19.11.2010г., являются неотъемлемой частью договора страхования.
 
    Как следует из п. 7.4.6 названных Правил, договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, если иное не предусмотрено договором страхования.
 
    В полисе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 11-R51-0157-00126-210212-131607 от 21.02.2012г. (договоре страхования) содержится иное условие, а именно: в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобреталелем становится страхователь (его наследник) с 0:00 даты, следующей за датой полного досрочного погашения.
 
        Таким образом, досрочно погасив задолженность по вышеназванному кредитному договору, У.Е.А. стал выгодоприобреталелем по данному договору и не вправе требовать от ответчика возврата части оплаченной им страховой премии.
 
         На основании изложенного У.Е.А. в указанном иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует отказать.
 
    Исходя из ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ с ответчика - ОАО АКБ «Росбанк», в пользу истца подлежат взысканию расходы по подготовке иска в сумме 1000 руб. и расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, с учетом сложности дела и количества судебных заседаний– в размере 4000 руб.
 
    Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход МО «Город Железногорск» подлежит взысканию государственная пошлина.
 
    Руководствуясь 194, 197-199 ГПК РФ,
 
р е ш и л:
 
    Иск У.Е.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.     
 
    Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу У.Е.А. по кредитному договору № 5008-5008-0157-СС-S-JZW51-098 от 21.02.2012г.: № *** рублей - денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу кредита и № *** рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; по кредитному договору № 50090082ССSWVYVJ096 от 28.10.2013г.: № *** рублей - денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу кредита и № *** рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; № *** рублей - компенсацию морального вреда; № *** рублей – штраф, № *** рублей- расходы по подготовке иска, № *** рублей - расходы на оплату услуг представителя, а всего № *** рублей.
 
    У.Е.А. в иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
 
    Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход МО «Город Железногорск» Курской области государственную пошлину в размере № *** рублей № *** копеек.
 
        Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Курский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий: