Дата принятия: 19 июня 2014г.
КОПИЯ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июня 2014 года город Ноябрьск ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
в составе председательствующего судьи НИГМАТУЛЛИНОЙ Д.М.
при секретаре судебного заседания ПЕЧЁРКИНОЙ Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1576/2014 по иску Гроуса РЭ к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Гроус Р.Э. обратился в суд с иском к ООО КБ «Кольцо Урала» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неос-новательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требо-ваний указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО КБ «Кольцо Урала» кредитный договор № на сумму ... рублей под ...% годовых на потребительские нужды. В кредитный договор включены условия о подключении к Программе страхования риска утраты жизни и риска пов-реждения, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета зало-га, что нарушает права потребителя. Просил признать недействительным раз-дел ... кредитного договора в части уплаты страховых премий согласно про-грамме коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по про-грамме страхования «...», взимаемых ежемесячно в сумме ... рублей, взыскать неосновательное обогащение в сумме ..., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..., взыскать излишне уплаченные ввиду до-срочного погашения кредита проценты в сумме ..., взыскать в счет компенсации морального вреда ... рублей и уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере ...
В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Истец на иске настаивал; представитель ответчика против удовлетворения исковых требований возражала, представила письменный отзыв на исковое заявление.
Специалист привлеченного к участию в деле ТОУ Роспотребнадзора и представитель третьего лица – ООО «УГМК-Страхование» – в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.... истца Гроуса Р.Э. (далее – заемщик, потребитель) между ним и ответчиком ООО КБ «Кольцо Урала» (далее – кредитор, Банк) заключен кредитный договор № в рамках продукта «А ну-ка, взяли!», со-гласно которому кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и упла-тить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях кредит-ного договора. Истец добровольно подключен к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, страховым риском по которой является смерть застрахованного (далее – Программа страхования), в связи с чем сто-роны оговорили, что если в течение срока действия кредитного договора про-грамма страхования будет отключена, то ставка по кредиту увеличится до ... % годовых со дня, следующего за днем отключения. Условиями догово-ра предусмотрено ежемесячное внесение суммы в размере ... рублей за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслужива-ние по программе коллективного страхования заемщиков. Информация о полной стоимости кредита до истца доведена в письменном виде. Раздел ... договора (Страхование) содержит сведения о письменном волеизъявлении за-емщика на подключение к Программе страхования и условиях действия этой программы (л.д....).
Поскольку истец заключил кредитный договор на потребительские це-ли (для личных нужд), спорные правоотношения, помимо гражданского зако-нодательства, регулируются еще и Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон).
В соответствии с п.1 и 2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свобод-ны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допуска-ется, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предус-мотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Соглас-но ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организа-ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщи-ку в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязует-ся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из содержания ст.927, 934 и 935 ГК РФ следует, что страхование осу-ществляется на основании договоров. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являю-щегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГК РФ.
Из выписки по счету заемщика усматривается, что кредит истцу был предоставлен, свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Гроус исполнял (л.д....). Из этой же выписки и справок банка от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ежемесячно уплачивалась комиссия в размере ... рублей за подключение и расчетное обслуживание по Программе страхования. Всего им осуществлено ... таких платежей на общую сумму ...
Из содержания заявления-анкеты на предоставление кредита, поданно-го истцом в банк ДД.ММ.ГГГГ, явно усматривается его осведомлен-ность о том, что присоединение к Программе страхования и распространение на него ее условий не является условием для получения кредита; истец согла-сен быть застрахованным; ему разъяснено право на самостоятельный выбор страховой компании; он просит банк предпринять действия по распростране-нию на него условий договора страхования, заключенного банком с ООО «УГМК-Страхование»; ознакомлен и согласен с программой страхования; добровольно назначает Банк выгодоприобретателем и понимает, что за ока-зываемые дополнительные услуги (кроме кредитных операций) банк вправе взимать комиссию; с тарифами банка ознакомлен и согласен.
Согласно представленной истцом Программе страхования, страховате-лем является банк; он же является выгодоприобретателем при условии получения на то письменного согласия застрахованного лица (л.д....), которое в рассматриваемом случаен имеет место.
Факт ознакомления истца с размером ежемесячной комиссии, связан-ной с подключением его к Программе страхования, до заключения кредит-ного договора подтверждается подписью истца в документе, названном как «Информация по кредиту» (л.д....).
Договор коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ подтверждает наличие у банка полномочий на совершение действий по под-ключению заемщиков к этой программе и взимание с заемщиков страховой премии в размере ... % от страховой суммы (сумма кредита) с ее после-дующим перечислением страховщику (л.д....).
Свои обязательства, связанные со страхованием жизни заемщика, ответчик исполнял – истец включен в список застрахованных, страховые премии за него банком страховщику перечислялись – за ... месяцев ООО «УГМК-Страхование» получено ...
Из текста заключенного сторонами кредитного договора, а также сово-купности имевших место до заключения договора обстоятельств не следует, что выдача ответчиком кредита Гроусу не могла быть произведена без присо-единения истца к программе страхования. Условий о необходимости страхо-вания кредитный договор не содержит. Каких-либо доказательств навязыва-ния банком истцу этого условия не имеется. Наличие разницы между про-центным ставками при кредитовании со страхованием и без страхования до-пускается, разницу в ...% нельзя считать неразумной. Страхование жизни за-емщика по своей сути является мерой по снижению риска невозврата креди-та.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не прини-мать на себя вышеуказанные обязательства. Подключая истца к программе страхования (фактически – заключая договор страхования жизни заемщика) и определяя плату за подключение к этой программе, ежемесячно исполняя обязанности по перечислению страховщику страховой премии за заемщика, банк (исходя из содержания заявления-анкеты), действовал по поручению за-емщика. Данная услуга, как и любой договор, является самостоятельной и возмездной в силу положений п.3 ст.423 и ст.972 ГК РФ. Собственноручные подписи истца в заявлении-анкете, договоре и информации по кредиту под-тверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Следовательно, взимание банком платы за оказываемые в связи со страхованием услуги (оспариваемой истцом комиссии) являлось обоснован-ным и в установленных судом обстоятельствах не является неосновательным обогащением ответчика и не может расцениваться как нарушение прав по-требителя по правилам ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В связи с этим исковые требования о признании недействительным раз-дела ... кредитного договора в части ежемесячной уплаты ... и при-менении последствий его недействительности в виде взыскания неоснова-тельного обогащения в размере ... являются необоснованными, и в их удовлетворении должно быть отказано, равно как и в удовлетворении связанных с ними требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...
При решении вопроса об обоснованности требований о взыскании излишне уплаченных процентов, суд исходит из следующего:
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил полное досрочное погашение задолженности по кредиту, внеся .... Таким образом, срок пользования кредитными средствами составил не ... месяцев, в связи с чем истец полагает, что уплаченные им проценты подлежат перерасчету.
Согласно п.1.4 кредитного договора расчетный период для начисления процентов устанавливается со дня, следующего за датой выдачи кредита по день первого платежа по кредиту, установленного графиком; при последую-щем исчислении процентов – с даты, следующей за датой окончания преды-дущего расчетного периода, по дату окончания текущего расчетного перио-да, установленного графиком погашения, включительно. Последний платеж рассчитывается как сумма полного остатка основного долга и процентов, на-численных за последний расчетный период. Исходя из содержания Графика погашения, расчетным периодом для начисления процентов является кален-дарный месяц. Заемщик вправе производить досрочное полное либо досроч-ное частичное погашение кредита (п.2.2 кредитного договора). При осущест-влении частичного досрочного погашения основного долга банк производит перерасчет срока погашения кредита в сторону его уменьшения, засчитывая сумму внесенных денежных средств в счет погашения основного долга по последним платежам. В случае изменения сторонами условий договора (в том числе срока его действия), влекущих за собой изменение графика пога-шения и /или полной стоимости кредита, стороны подписывают уточненный график погашения с полной стоимостью кредита (п.7.4).
Из указанного следует, что фактический размер последнего платежа при полном досрочном погашении является корректирующим и включает в себя остаток основного долга и проценты, начисленные за фактическое поль-зование кредитом до даты его полного погашения. Проценты, начисленные на дату досрочного погашения кредита, подлежат уплате в полном объёме в тот же день, что не противоречит положениям ГК РФ (займодавец имеет пра-во на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части – п.4 ст.809).
Материалами дела подтверждается, что проценты за пользование кре-дитом начислялись на весь остаток ссудной задолженности по согласованной сторонами ставке, за фактический период пользования истцом кредитными денежными средствами (по день полного досрочного погашения). Представ-ленный истцом перерасчет процентов на сумму ... не соответствует условиям договора, не основан на нормах права и не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Оснований для удовлетво-рения требований истца в данной части суд не усматривает.
Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено факта нару-шения ответчиком прав истца-потребителя, оснований для возложения на кредитора обязанности по компенсации морального вреда не имеется.
В связи с отказом в иске в пользу истца не могут быть взысканы и понесенные им в связи с обращением в суд расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Гроусу РЭ в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Судья подпись
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ. Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-1573/2014.
Судья Д.М.Нигматуллина
