Дата принятия: 19 июля 2013г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июля 2013 г. г. Оренбург
Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе председательствующего судьи Самохиной Л.М.,
при секретаре Эдих А. В.,
с участием представителя истца Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» - Писаревой <ФИО>5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» в защиту интересов Глуховой <ФИО>6 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, возмещении убытков, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Оренбургская региональная общественная организация «Единый центр защиты прав человека» в интересах Глуховой В. В. обратилась в суд с иском к филиалу «<данные изъяты>, указало, что 04.10.2010 г. Глухова В. В. обратилась в <данные изъяты>» с заявлением о выдаче кредита. Был заключен кредитный договор № 62817406 на сумму 104 438 рублей 64 копейки, сроком на 36 месяцев под 33 % годовых. Пользуясь тем, что она не обладала специальными познаниями, банк заставил заключить дополнительные договоры, которые ей были не нужны: договор банковского счёта для физических лиц № 62817404 и № 62817 402, согласно которому банк открыл текущий счёт для осуществления расчётных операций. Сотрудником банка было разъяснено, что заключение данного договора обязательно. Выдача кредита была обусловлена взиманием комиссии в сумме 18 % от суммы кредита, что составляет 18 798 рублей 96 копеек. Поскольку условия кредитных договоров ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счёта, в рамках которого заёмщик несёт дополнительные обязательства по оплате услуг по текущему счёту, не связанных с предметом договора, тем самым ограничивают права заёмщика на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счёта, а также возможности по погашению кредита тем способом, который предпочитает заёмщик. Данные условия ущемляют права потребителя. При выдаче кредита банком была удержана комиссия в размере 18 798 рублей 96 копеек, что является убытками для потребителя вследствие нарушения его прав, и подлежат взысканию с банка в пользу Глуховой В. В. Взимание ежемесячной комиссии также противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя. Платная услуга за сопровождение кредита является навязанной и недопустимой. Так, в нарушение п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил Глуховой В. В. о том, какими потребительскими свойствами обладает услуга по обслуживанию и сопровождению кредита. Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита нормами законодательства не предусмотрены. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и основанием для признания условия договора в данной части недействительным. Банковские счета открывались Глуховой В. В. специально для совершений операций по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счёта являлось невозможным. В тарифах банка комиссия за выдачу кредита определена в процентах от суммы кредита, что противоречит её назначению. В графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в состав эффективной ставки по кредиту. Просит признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора № 628174006 от 04.10.2010 г. в части взимания комиссии за выдачу кредита. Применить последствия недействительности части сделки - взыскать с ответчика в пользу Глуховой В. В. убытки в сумме 18 798 рублей 50 копеек, неустойку в сумме 237 994 рубля 83 копейки, за период с 31.03.2013 г. по 27.05.2013 г., проценты за пользование чужими денежными средствами - 4 035 рублей 50 копеек, в счёт компенсации морального вреда - 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы в пользу потребителя, 50 % от суммы штрафа взыскать с пользу Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека».
Определением суда от 18.06.2013 г. произведена замена ненадлежащего ответчика филиал <данные изъяты>» на надлежащего - ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - ООО ИКБ «Совкомбанк»).
Определением суда от 19.07.2013 г. производство по настоящему гражданскому делу было прекращено в части исковых требований Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» к <данные изъяты>».
В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - Писарева Л. В., действующая на основании доверенности № 1 от 08.04.2013 г., заявленные требования поддержала на вышеуказанных основаниях.
Лицо, в защиту интересов которого предъявлен иск, Глухова В. В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания по делу извещён надлежащим образом. В ранее представленном отзыве на иск возражал против удовлетворения требований. Указал, что 04.10.2010 г. между Глуховой В. В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № 62817406, по условиям которого Глуховой В. В. выдан кредит в сумме 104 438 рублей 64 копеек под 33 % годовых на срок 36 месяцев. Также Глуховой В. В. была оплачена комиссия за выдачу кредита в сумме 18 798 рублей 96 копеек. Данная сумма комиссии является платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ. Действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и банк вправе в рамках исполнения основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением конституционных прав на свободу экономической деятельности. Ч. 7 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. При заключении договора Глухова В. В. приняла на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате комиссии за выдачу кредита. При заключении договора, в процессе его действия, Глухова В. В. не воспользовалась правом на изменение, расторжение договора, согласилась со всеми указанными в договоре условиями. 04.03.2011 г. истец выплатил сумму кредита по кредитному договору, в связи с чем указанный договор считается исполненным и прекращенным. Исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменён или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения от ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 3.1 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию банка (предусмотренные договором о потребительском кредитовании).
Акцепт заявления - оферты заёмщика осуществляется банком путём совершения следующих действий:
- открывает банковский счёт - 1 заёмщику в соответствии с законодательством РФ;
- предоставляет заёмщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления - оферты, путём перечисления денежных средств на открытый ему банковский счёт - 1 (п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели).
04.10.2010 г. между Глуховой В. В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № 62817406, по условиям которого Глуховой В. В. выдан кредит в сумме 104 438 рублей 64 копеек под 33 % годовых на срок 36 месяцев.
Предоставление суммы кредита происходит на открытый банковский счёт - 1 <Номер обезличен> в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».
Согласно п. 3.6 условий кредитования, заёмщиком согласно его заявления - оферты уплачивается единовременная комиссия за выдачу кредита.
Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что единовременная комиссия за выдачу кредита 18 % от первоначальной суммы кредита составляет 18 798 рублей 96 копеек.
В ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
В силу ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию банка (предусмотренные договором о потребительском кредитовании) (п. 3.1 условий кредитования).
В соответствии с указаниями Центробанка России от 13.05.2008 г. № 2008-У, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика, комиссии за расчётное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.
Таким образом, действующее законодательство, регулирующее кредитные отношения, не содержит запрета о включении в кредитный договор условий о выплате единовременной комиссии за выдачу денежных средств клиенту.
На момент заключения кредитного договора, Глухова В. В. располагала на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, в том числе о необходимости уплаты единовременного платежа за выдачу кредита. Глухова В. В. при заключении кредитного договора была согласна с этим условием и его не оспаривала, исполнила его, поэтому её права как потребителя банком нарушены не были.
Денежные средства были получены заёмщиком в полном объёме в соответствии с уловиями кредитного договора, поэтому условия кредитного договора о предоставлении заёмщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором, выполнены ответчиком надлежащим образом.
Поскольку взимание банком единовременной комиссии за выдачу кредитных средств клиенту не противоречит действующему законодательству, предусмотрено условиями заключенного между сторонами кредитного договора, то отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки.
Доводы представителя истца суд полагает несостоятельными, поскольку они противоречат вышеуказанным правовым нормам, основаны на их неверном толковании, объективно опровергаются собранными по делу доказательствами.
Поскольку суду не представлено доказательств нарушения прав Глуховой В. В., основания для возложения на ответчика обязанности по выплате Глуховой В. В. процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ, неустойки за неисполнение законного требования в установленный срок, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с п. п. 3,6 ст. ст. 13,15 ФЗ «О защите прав потребителей», отсутствуют.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Оренбургской региональной общественной организации «Единый центр защиты прав человека» в удовлетворении исковых требований в защиту интересов Глуховой <ФИО>7 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, возмещении убытков, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Судья:
Решение суда составлено в окончательной форме <Дата обезличена>
