Дата принятия: 19 февраля 2014г.
Дело №2-23/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«19» февраля 2014г. п.г.т. Анна
Воронежской области
Аннинский районный суд Воронежский области в составе:
председательствующего - судьи Пысенкова Д.Н.,
с участием представителей истца – ЗАО «Райффайзенбанк» - Санникова Р.С., Белугина А.А.,
представителя ответчика Ф. – Коликова В.В.,
при секретаре Тринеевой А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Ф о взыскании кредиторской задолженности,
Установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Ф о взыскании кредиторской задолженности, указывая, что ДД.ММ.ГГГГг. между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) и Ф (далее – Заемщик) заключен кредитный договор - заявление № (далее – Кредитный договор). В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а Заемщик обязался, согласно п. 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» возвратить полученный кредит и уплатить проценты согласно Графику платежей, оплатить суммы комиссий, предусмотренных Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), а также оплатить иные платежи по Кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГг. Банк зачислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, на текущий счет Заемщика № в ЗАО «Райффайзенбанк».
В соответствии с Кредитным договором кредит предоставлен Заемщику на 60 месяцев. Кредитным договором установлено, что за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку 19,9 % годовых.
В соответствии с п.п. 8.2.3.3. Общих условий Заемщик обязан все ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов произвести не позднее даты платежа, указанном в заявлении на кредит № от ДД.ММ.ГГГГг.
Однако Заемщик не выполняет обязательства, установленные договором.
ДД.ММ.ГГГГг. Заемщик осуществил последний платеж Банку, после чего платежи прекратил. Остаток денежных средств на счете Заемщика отсутствует, вследствие чего осуществление права Банка на безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика в погашение его договорных обязательств невозможно.
В соответствии с п.п. 8.3.1.1. Общих условий основанием для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.
Банк в соответствии с п. 8.7.1 Общих условий сформировал и направил Заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако до настоящего времени Заемщик задолженность не погасил.
Общая сумма кредиторской задолженности Заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет <данные изъяты> копейка, из них:
- сумма основного долга – <данные изъяты> копеек;
- сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек;
- сумма комиссий за обслуживание счета – <данные изъяты> копеек;
- сумма штрафов за просроченные платежи – <данные изъяты> копеек.
На указанных основаниях Банк просил взыскать с Ф суммы задолженности по кредитному договору, а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> копеек.
В судебном заседании представители истца ЗАО «Райффайзенбанк» Санников Р.С., Белугин А.А. полностью поддержали исковые требования по изложенным в заявлении основаниям.
Представитель ответчика Ф – Коликов В.В. в судебном заседании признал заявленные исковые требования в части взыскания суммы основного долга, суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом, а также суммы штрафов за просроченные платежи. Взыскание сумм комиссий за обслуживание счета не признал, пояснив, что условия о взимании с Ф комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют его права как потребителя, что является нарушением требований п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, пояснил, что в настоящее время у его доверителя Ф тяжелое материальное положение, просил снизить размер штрафов (пени), Ф намерен добровольно выплачивать задолженность по кредиту.
Ответчик Ф в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем суд нашел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав и оценив представленные в дело доказательства в отдельности, и в совокупности, суд нашел заявленные ЗАО «Райффайзенбанк» требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства, возникающие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.
Из материалов дела усматривается, что на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГг. ответчика Ф /л.д. 24-25/, и Общих условий обслуживания счетов. Вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общие условия) /л.д. 26-37/ ЗАО «Райффайзенбанк» с Ф ДД.ММ.ГГГГг. заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> копеек седьмого числа каждого месяца.
По условиям указанного Кредитного договора Банк обязался предоставить кредит в соответствии с Общими условиями путем перечисления денежных средств Ф в сумме <данные изъяты> рублей на счет клиента, открытый в рамках договора, а Ф обязался, в соответствии с п. 8.4.1. Общих условий возвратить полученный кредит и уплатить проценты согласно Графику платежей, оплатить суммы комиссий, предусмотренных Общими условиями, а также оплатить иные платежи по Кредитному договору /л.д. 34 оборот/.
Во исполнение указанного Кредитного договора кредитором – ЗАО «Райффайзенбанк» на счет ответчика Ф ДД.ММ.ГГГГг. перечислена сумма в размере <данные изъяты> рублей, которую ответчик Ф ДД.ММ.ГГГГг. получил наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГг. /л.д. ___/. В свою очередь, со стороны Заемщика Ф погашение сумм по кредиту производилось не в полном объеме.
Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По требованиям ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 7.4.1. Общих условий /л.д. 33/ за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленным Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с превышением установленного Кредитного лимита. Согласно тарифов на потребительский кредит неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности /л.д. ___/.
Судом установлено, что исполнение обязательств по Кредитному договору со стороны Ф в виде уплаты ежемесячных платежей производилось не в полном объеме.
Банком ДД.ММ.ГГГГг. в адрес Ф было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое оставлено без удовлетворения /л.д. 41, 42, 43/.
При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из расчетов, представленных истцом, суд считает, расчет задолженности, произведенный истцом, правильным и берет их за основу.
Вместе с тем, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Согласно п. 4.54 Положения Центрального Банка России от 05.12.2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег через кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют п. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком – физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных документов Центрального Банка Российской Федерации и ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется банковским законодательством, и является самостоятельным предметом регулирования. Соответственно, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 129 ГК РФ, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойствами оборотоспособности.
Из буквального толкования документов банка следует, что получение кредитов возможно только по уплате размера комиссии за открытие ссудного счета и плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
При таких обстоятельствах, условия о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая содержит запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также предусматривать условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
По условиям Кредитного договора (п.п. 8.8.2), при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.
Таким образом, с ответчика Ф подлежит взысканию неустойка за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку и, учитывая сумму взыскиваемого основного долга, значительное превышение размера неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.
Суд оценивая фактические обстоятельства дела, а также компенсационный характер данного вида ответственности, приходит к выводу о возможности уменьшить сумму неустойки.
При этом суд учитывает, что подлежащая уплате сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Суд так же принимает во внимание необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика.
Указанные выводы не противоречат статье 333 ГК РФ, пункту 42 совместного Постановления Пленумов Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Верховного суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и согласуются с правовой позицией, изложенной в определениях Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N 263-О, от 14.10.2004 г. N 293-О, от 24.01.2006 г. N 9-О.
С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафа) до 50 000 рублей за допущенную просрочку погашения долга по кредиту.
Таким образом, подлежат взысканию с ответчика сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, а также штраф за просроченные основной долг и проценты.
Согласно представленного истцом расчета, подлежащие взысканию с ответчика суммы по Кредитному договору /л.д. 15-17, ______/ составляют: сумма основного долга (ссудная задолженность) – <данные изъяты> копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению в части, уплаченную истцом при обращении в суд госпошлину следует взыскать с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Решил:
Взыскать с Ф в пользу Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, из них:
- основной долг – <данные изъяты> копеек;
- неуплаченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек;
- штраф за просроченные платежи – <данные изъяты> рублей.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Взыскать с Ф в пользу Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме <данные изъяты> копеек
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца.
Председательствующий Д.Н. Пысенков
Решение изготовлено в окончательной форме 22.02.2014 года.
