Решение от 19 августа 2014 года

    Дело № 2-2124/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 августа 2014 года                              город Саратов     
 
    Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,
 
    при секретаре Назаровой К.Г.,
 
    с участием представителя истца по доверенности Никаноровой Т.А.,
 
    ответчика Биюн Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Биюн Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее по тексту ОАО Банк «Открытие») обратилось в суд с иском к Биюн Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
 
    В процессе судебного заседания представитель истца уточнил исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).
 
    Окончательно сформулированные требования истца мотивированы тем, что <дата> Биюн Н.В. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением на представление кредита на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета №. Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферту) Биюн Н.В. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, анкете на получение автокредита и Условиях предоставление физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания. По условиям заявления Биюн Н.В. просила выдать кредит в сумме 511 900 рублей с процентной ставкой в размере 15,5 процентов годовых. Кредит просила предоставить на срок 60 месяцев. Согласно пункту 1.9 заявления размер ежемесячного очередного платежа и даты погашения ежемесячных очередных платежей в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью заявления. В соответствии с пунктом 1.5 договора размер неустойки составляет 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств. Из пункта 4.1 кредитного договора следует, что банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Биюн Н.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с сентября 2013 года. В соответствии с пунктом 5.3.1 кредитного договора банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа (части ежемесячного платежа) на срок более 30 дней. Согласно требованию от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Биюн Н.В. ввиду нарушения ею обязательств по договору № от <дата>, ей было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность и расторгнуть кредитный договор. Данное требование не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность Биюн Н.В. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 218 018 рублей 19 копеек, в том числе: основной долг 199 345 рублей 66 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 9 285 рублей 68 копеек, а также по состоянию на <дата> пени по просроченным процентам составляют 5 351 рубль 01 копейка, пени по просроченному основному долгу составляют 77 056 рублей 92 копейки. В соответствии с пунктом 3 кредитного договора, пунктами 6.1, 6.3 Условий кредитования исполнение обязательств Биюн Н.В. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> обеспечивается залогом транспортного средства <данные изъяты>. С целью установления начальной продажной цены заложенного автомобиля ООО <данные изъяты>» был составлен отчет № от <дата>, согласно которому рыночная стоимость автомобиля по состоянию на <дата> составила 424 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного автомобиля составит 339 200 рублей. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Биюн Н.В.. Взыскать с Биюн Н.В. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 291 039 рублей 27 копеек; обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от <дата> транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Биюн Н.В., а именно: автомобиль марки, модели <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 339 200 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.
 
    Представитель истца по доверенности Никанорова Т.А., в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.
 
    Ответчик Биюн Н.В. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания основного долга и просроченных процентов их расчет не оспорила. Просила снизить размер пени в связи с тем, что с сентября 2013 года не вносила платежи по кредиту, в связи с тяжелым онкологическим заболеванием. Не оспорила выводы оценочного исследования и стоимость предмета залога в размере 339 200 рублей.
 
    Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования частично, по следующим основаниям.
 
    В силу статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
 
    Как следует из статьи 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
        Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
        В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из статьи 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
 
    Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    Из статьи 329 ГК РФ, следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата> Биюн Н.В. обратилась в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением на представление кредита на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета № (л.д. 20).
 
    Согласно разделу 1 вышеуказанного заявления его следует рассматривать как предложение (оферту) Биюн Н.В. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, анкете на получение автокредита и Условиях предоставление физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания.
 
    По условиям заявления Биюн Н.В. просила выдать кредит в сумме 511 900 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 15,5 процентов годовых. Кредит просила предоставить на срок 60 месяцев.
 
    Согласно пункту 1.9 заявления размер ежемесячного очередного платежа и даты погашения ежемесячных очередных платежей в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью заявления.
 
    В соответствии с пунктом 1.5 заявления размер неустойки составляет 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств.
 
    Из пункта 4.1 заявления следует, что банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с пунктом 3 заявления Биюн Н.В. просила принять в залог транспортное средство <данные изъяты>.
 
    Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ОАО Банк «Открытие» акцептировало оферту Биюн Н.В. и предоставило ей кредит на приобретение транспортного средства <данные изъяты>.
 
    Таким образом, <дата> между ОАО Банк «Открытие» и Биюн Н.В. был заключен кредитный договор №.
 
    В соответствии с пунктом 4.1, 5.1 Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания (далее Условия кредитного договора) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на остаток основанного долга даты следующей за датой выдачи кредита оп дату погашения кредита включительно. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком.
 
    Пунктом 6.1 условий кредитного договора установлено, что исполнение заемщиком обязательств перед банком обеспечивается залогом транспортного средства в период действия договора.
 
    В соответствии с пунктом 8.1 условий кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности, включая погашение основанного долга, уплату процентов за пользование кредитом и иных комиссий, уплату неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору; обеспечить внесение на счет суммы достаточной для погашения очередного платежа за два рабочих дня до наступления даты очередного платежа.
 
    Из пункта 5.1.4 Условий кредитного договора следует, что сумма ежемесячного платежа списывается банком со счета заемщика в дату очередного платежа.
 
    Таким образом, заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
 
    Как указано выше в решении истец исполнил условия договора, кредит был предоставлен ответчику, однако, заемщик Биюн Н.В. фактически отказалась от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушила его условия, не исполняя обязательства по договору, не погашая кредит в установленные сроки, а с сентября 2013 года перестала вносить платежи.
 
    В результате просрочки возврата кредита за Биюн Н.В. образовалась задолженность по состоянию на <дата>, которая ею не оспариваласьв том числе: основной долг 199 345 рублей 66 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 9 285 рублей 68 копеек, а также пени по просроченным процентам составляют 5 351 рубль 01 копейка, пени по просроченному основному долгу составляют 77 056 рублей 92 копейки (л.д. 37-42, 43-62, 100).
 
    <дата> банк направил заемщику Биюн Н.В. требование о погашении задолженности и ей было предложено в срок не позднее <дата> погасить задолженность и расторгнуть кредитный договор (л.д. 63), однако оно исполнено не было.
 
    В соответствии с пунктом 5.3.1, 9.1 кредитного договора банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа (части ежемесячного платежа) на срок более 30 дней.
 
    Суд в соответствии со статьи 333 ГК РФ и заявлением Биюн Н.В., медицинскими документами заемщика (л.д. 109, 114, 119, 128), находит обстоятельства связанные с возникновением задолженности исключительными и позволяющими снизить размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов до 2 000 рублей.
 
    Таким образом, в соответствии с вышеприведенными нормами гражданского законодательства и условиям кредитного договора № от <дата>, суд считает, что с Биюн Н.В. в пользу ОАО Банк «Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 210 631 рубль 34 копейки.
 
    Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
 
    В настоящее время автомобиль <данные изъяты>, принадлежит Биюн Н.В. (л.д. 89).
 
    Исходы из требований заявленных банком, в части признанных Биюн Н.В. стоимость предмета залога составляет на день вынесения решения 339 200 рублей
 
    С учетом изложенного, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Биюн Н.В., определив способ продажи – публичные торги и установив начальную продажную цену 339 200 рублей.
 
    Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
 
    Из статьи 452 ГК РФ следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    В силу вышеприведенных норм закона и установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что прекращение исполнения обязательств по кредитному договору и неоднократное неисполнения требований кредитора, является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, возникшие по вине заемщика.
 
    В связи с тем, что предложение кредитора к заемщику Биюн Н.В. о расторжении кредитного договора, содержащееся в направленном требовании не было удовлетворено в течение тридцати дней, ОАО Банк «Открытие» имеет право требовать в судебном порядке расторжения кредитного договора с Биюн Н.В..
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании.
 
    С учетом положения 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика Биюн Н.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 306 рублей 31 копейка, исходя из следующего расчета (210631,34-200000)*1%+5200, плюс 4 000 рублей за неимущественные требования.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Биюн Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от <дата> заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Биюн Н.В..
 
    Взыскать с Биюн Н.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 210 631 рубль 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 306 рублей 31 копейка, а всего 219 937 (двести девятнадцать тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 65 копеек.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки, модели <данные изъяты>, принадлежащий Биюн Н.В.. Определить способ продажи – публичные торги и установить начальную продажную цену 339 200 рублей (триста тридцать девять тысяч двести) рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.
 
    Судья                 (подпись)                    Р.В. Рыбаков
 
    Полный текст решения изготовлен 22 августа 2014 года.