Дата принятия: 19 августа 2014г.
Дело № г. <данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Приокский районный суд города Нижнего Новгорода
в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.
при секретаре: Ковалевой Е.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А.Б.» к Кириллову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество «А.Б.» обратилось в суд кответчику с вышеуказанными требованиями.
В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «А.Б.» и Кириллов И.В. заключили соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Кириллов И.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Кириллова И.В. перед банком составляет <данные изъяты> рубля, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей; начисленные проценты <данные изъяты> рублей; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рубля; штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей.
Основывая свои требования на нормах закона ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика Кириллова И.В. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей - основной долг; <данные изъяты> рублей - проценты; <данные изъяты> рублей - начисленные неустойки; <данные изъяты> рубля - комиссия за обслуживание счета; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей (л.д. №).
Представитель истца - ОАО «А.Б.» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. ( л.д. № ). Банк направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ( л.д. №), заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит не снижать размер начисленной неустойки, являющейся единственным способом обеспечения взятого ответчиком на себя обязательства. ( л.д. № ).
Ответчик Кириллов И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом - под роспись. ( л.д. № ). От ответчика Кириллова И.В. поступило в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. ( л.д. № ). Кириллов И.В. указал, что он действительно является должником ОАО «А.Б.», согласен с суммой долга в <данные изъяты> руб., обязуется её выплатить. Не признает кредитную задолженностью в сумме <данные изъяты> руб., возражает против необоснованных штрафов со стороны банка.( л.д. № ).
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 307 ГК РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.
Статья 434. Форма договора
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления Кириллова И.В. от ДД.ММ.ГГГГ на получение персонального кредита Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ., под <данные изъяты> % годовых, с размером ежемесячных платежей в счет погашения кредита в сумме <данные изъяты> рублей, комиссией за обслуживание счета в размере 2,99 % от суммы кредита ежемесячно (п. 3 заявления) (л.д. №).
Своей подписью в анкете-заявлении на получение персонального кредита в ОАО «А.Б.» ответчик Кириллов И.В. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А.Б.» и обязался выполнять условия указанного договора. С общими условиями предоставления персонального кредита в редакции, действующей в момент подписания настоящего заявления ознакомлен и согласен ( л.д. № ).
Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение Соглашения о кредитовании (п. 1 условий) (л.д. №).
Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в общих условиях и анкете-заявлении (п. 2.1 условий) (л.д. №).
Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (п. 2.2 условий).
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7 условий).
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением) равными частями в размере и в даты указанные в анкете-заявлении и графике погашения (п. 3.3 условий) (л.д. № об.).
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, процентов, а также комиссии за обслуживание текущего счета, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка (п. п. 5.1, 5.2, 5.3 условий) (л.д. №).
Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично (п. 6.4 условий) (л.д. №).)
В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п. 6.4 условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту (п. 6.5 условий).
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 42 500 рублей (л.д. 12).
Согласно выпискам по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. № ) заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Кириллов И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
Согласно расчетам, представленным суду истцом, сумма задолженности Кириллова И.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - начисленные проценты, <данные изъяты> рубля - комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> рублей - неустойка ( л.д. №).
При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик нарушил свои обязательства, допускал просрочку платежа, до настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена, требования Банка о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и начисленных процентов в сумме <данные изъяты> рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, согласно представленного расчета банк просит взыскать с Кириллова И.В. начисленную неустойку в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. №).
Согласно статьям 330 и 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. Данный механизм соответствует гражданско-правовым принципам равенства и баланса интересов сторон. Возможность снижения неустойки приводит применение данной меры ответственности в соответствии с общеправовым принципом соответствия между тяжестью правонарушения и суровостью наказания. Кроме того возможность снижения неустойки в полной мере отвечает ее компенсационной природе как меры ответственности.
Принимая во внимание, что сумма начисленной истцом неустойки превышает половину суммы основного долга, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки по Соглашению о кредитовании до <данные изъяты> рублей.
Также банк просит взыскать с Кириллова И.В. комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рубля (сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей (л.д. №).
В силу п. 2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст.845 ч.1 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с положениями ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Анализ приведенных норм закона свидетельствует о платности обслуживания текущего банковского счета.
В информацию о кредите была включена комиссия за обслуживание счета. Условиями договора (п. 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита) предусматривалась ежемесячная оплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 2,99 % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей в месяц. ( л.д. № ).
Принимая во внимание, что Кирилов И.В. своей подписью в анкете-заявлении подтвердил свое согласие с условиями договора, обязался их выполнять, тем самым между кредитной организацией и Кирилловым И.В. было достигнуто соглашение о взимании комиссионного вознаграждения, суд считает требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рубля подлежащим удовлетворению.
Таким образом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составит: <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Открытого акционерного общества «А.Б.» удовлетворить частично.
Взыскать с Кириллова И.В. в пользу Открытого акционерного общества «А.Б.» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода
Судья: Е.И.Кшнякина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
