Решение от 19 августа 2014 года

дело №2-3639/13
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
19 августа 2014 года Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону
 
в составе: председательствующего судьи Толстовой Н.П.,
 
при секретаре Меликян Р.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Резниченко О.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании пункта 4 кредитного договора № от 01.11.2012 г. частично недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы уплаченной комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Резниченко О.Г. обратилась в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону с настоящим иском ссылаясь на то, что 01.11.2012 г. между Резниченко О.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель получил кредит в сумме ... руб., на 36 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом 25,45 % (процентов) годовых.
 
    В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
 
    В соответствии с п.4 Кредитного договора потребитель обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
 
    Фактически на руки потребителю была выдана сумма кредита в размере ... рублей, за предоставление дополнительной услуги в виде присоединение к Программе страхования банком была удержана сумма в размере ... рублей.
 
    Истец указывает, что Банк поставил ее в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования со страховой компанией прямо указанной в договоре и навязанной истцу, так как ему была предоставлена типовая форма договора присоединения, в соответствии с которым обязательным условием его заключения являлось согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе 4 Кредитного договора «Условия подключения к программе страхования». Услуга по подключению к Программе страхования была навязана истцу, с программой страхования он ознакомлен не был, страховой полис не получал, намерений страховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался исключительно с целью получения кредита.
 
    Ссылаясь на положения ст.428 ГК РФ, истец считает, что договор, заключенный между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» является договором присоединения.
 
    На основании вышеизложенного, истец просил суд признать кредитный договор № от 01.11.2012 года недействительным в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной к взысканию.
 
    Истец Резниченко О.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно представленного заявления просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 67), в связи с чем суд рассмотрел дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    В судебном заседании представитель истца Будяков А.С., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования и просил суд их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске, в случае удовлетворения заявленных исковых требований просил суд также взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей и расходы по отправлению телеграммы в размере ... рублей.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в материалах дела отчетом об отправке извещения путем факсимильной связи (л.д. 31) и телеграммой (л.д. 66), в связи с чем суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель ответчика представил суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований, которые приобщены к материалам дела (л.д. 43-49).
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
 
    Судом установлено, что 01.11.2012 г. между Резниченко О.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель получил кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом 25,45 % (процентов) годовых (л.д. 9-11).
 
    В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.
 
    В соответствии с п. 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми случаями по которому являются потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (Далее Договор страхования 3) на условиях предусмотренных ниже в п. 4 «Подключение к программе страхования», а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком (далее Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 3).
 
    Согласно этого же пункта Кредитного Договора Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и в порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к программе страхования 3 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями Кредитного договора.
 
    Таким образом, Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее Общие условия), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.
 
    Согласно п. 7.2.1. Общих условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.
 
    В п. 7.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
 
    Исходя из изложенного следует, что услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
 
    Из материалов дела следует, что Истец до заключения Договора выразила желание подключиться к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (л.д. 52). В указанном заявлении о подключении дополнительных услуг, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле». Заполняя указанное заявление истец выразила желание быть застрахованной в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ЗАО «Чартис» истец отказалась, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг.
 
    Таким образом, истец не была лишена права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.
 
    Согласно разделу 7.1. Общих условий Банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, Комиссию за подключение к Программе страхования.
 
    В соответствии с п. 7.3.2. Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Банк предоставляет Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования.
 
    Учитывая, что Истец не уплачивал Ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств (хотя и имел такую возможность в соответствии с п.7.3.2 Условий), значит, согласившись на подключение к Программе страхования, Истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    Не подтверждается материалами дела и довод истца о непредоставлении банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования в рублях.
 
    Суд приходит к выводу о том, что Банк предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к программе страхования, поскольку в соответствии с п. 7.3.1. Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,6% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Как уже указывалось ранее в п. 2.2 Кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования.
 
    Сумма кредита Истца – ... рублей, срок кредита- 36 месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору Истца составляет ... рублей, из расчета ... рублей х 0,6% х 36 месяце = ... рублей.
 
    Соответственно, часть кредита в размере ... руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Истец собственноручно написала заявление о том, что просит выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» кредит в размере ... рублей (л.д. 51), что свидетельствует о том, что с размером комиссии за подключение к программе страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с общей суммой кредита в размере ... рублей.
 
    Согласно п. 4 Кредитного договора Истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (истца) (л.д. 12-16).
 
    Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ее не была бы оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования.
 
    Указанные обстоятельства подтверждается материалами дела, представленными документами, в подлинности которых у суда оснований сомневаться нет.
 
    По мнению суда, из данных заявлений (о подключении к программе страхования и о выдаче кредита в сумме ... рублей) следует, что истец на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах и их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимала решение о подключении к программе страхования, что соответствует принципу свободы договора.
 
    Суд считает, что Резниченко О.Г. не была лишена возможности ознакомиться с условиями кредитования и отказаться от услуги быть застрахованным в качестве Заемщика.
 
    Частью 1 статьи 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Таким образом, пункт 1 статьи 179 ГК Российской Федерации направлен на защиту права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок.
 
    Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Как следует из текста кредитного договора, его заключение не было обусловлено обязательным условием страхования и, соответственно, уплатой заемщиком страховых взносов.
 
    Резниченко О.Г., подписывая Кредитный договор и заявление о подключении дополнительных услуг, подтвердила, что она понимает, что пользование услугой это ее право, а не обязанность участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита; осознавала, что она также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.
 
    В этой связи, воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенна и прямо выражена в указанном заявлении на включение в программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено.
 
    В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Суд считает, что истцом не доказан сам факт навязывания данной услуги, а также факт отсутствия у Резниченко О.Г. информации, связанной с условиями подключения дополнительной услуги по страхованию и условиями выдачи кредита.
 
    В судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что ее права как потребителя были нарушены, поскольку установлено, что все существенные условия договора, заключенные между сторонами соответствуют действующему законодательству.
 
    В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, основанными на принципе состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
 
    Обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства.
 
    Также суд принимает во внимание, что доказательств в подтверждение навязывания банком указанных условий по страхованию, истец суду не представил, не имеется доказательств и свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страхования банк не предоставил бы истцу кредит, истец мог отказаться от подключения к программе страхования на указанных условиях. При таких обстоятельствах, основания для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными, отсутствуют.
 
    Ввиду того, что банком не нарушены права истца как потребителя оснований для взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Резниченко О.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании пункта 4 кредитного договора № от 01.11.2012 г. частично недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы уплаченной комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 августа 2014 года
 
    Судья: