Решение от 19 августа 2014 года

    Дело № 2-3234/2014
    РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
    19 августа 2014 года г.Барнаул
 
    
    Индустриальный районный суд г.Барнаула в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В. при секретаре Черновой Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тепловой Ю.В. к Денисенко С.А., Денисову А.И. о взыскании процентов, неустойки по кредитному договору,
    у с т а н о в и л:
    
    Истец Теплова Ю.В. обратилась в суд с иском к ответчикам Денисенко С.А., Денисову А.И. о взыскании в солидарном порядке суммы в размере *** руб. *** коп., в том числе, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере *** руб. *** коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере *** руб. *** коп., расходы по оплате государственной пошлины.
    В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытоеакционерное общество) (кредитор) и Денисенко С.А., Денисовым А.И. (заемщики) заключен кредитный договор №***, по условиям которого кредитор выдал заемщикам ипотечный кредит по программе «***» в размере *** руб. под ***% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ответчики систематически допускали просрочки исполнения обязательств по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила *** руб. *** коп. ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав требования №*** задолженность Денисенко С.А. и Денисова А.И. в размере *** руб. *** коп. перед Банком была уступлена Тепловой Ю.В., которая обратилась в суд исковым заявлением о взыскании с Денисенко С.А. и Денисова А.И. в солидарном порядке с учетом уточненных исковых требований *** руб. *** коп. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Тепловой Ю.В. удовлетворены частично, с должников в солидарном порядке взыскана задолженность, имеющаяся перед банком на ДД.ММ.ГГГГ и переданная кредитором новому кредитору по договору уступки права требования, обращено взыскание за счет заложенного имущества должников. В остальной части иска, в том числе, в части взыскания начисленных процентов за пользование кредитом и процентов за нарушение договорных обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в связи с тем, что банк не передал истцу право требования уплаты процентов и неустойки по договору в будущем.ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «***» и Тепловой Ю.В. заключено дополнительное соглашение к договору уступки прав требования (Цессии) *** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому с переходом прав (требований) по кредитному договору к цессионарию переходят также права (требования) уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга и процентов, а также иных платежей по кредитному договору, которые будут начислены по дату фактического исполнения обязательства по договору. В связи с изложенным, истец обратилась с настоящим иском в суд.
    В судебное заседание истец Теплова Ю.В. не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, что подтверждается телефонограммой.
    Ответчики Денисов А.И., Денисенко С.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом по месту регистрации и адресам, указанным в исковом заявлении, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением сроков хранения. Из материалов дела усматривается, что работниками почты согласно Приложению №1 приказа ФГУП «Почта России» от 31.08.2005 №343 неоднократно в установленном законом порядке принимались необходимые меры для вручения почтовой корреспонденции ответчикам. Однако, несмотря на это, адресаты для получения направленной в их адрес корреспонденции неоднократно не явились, уклонившись тем самым от получения судебного извещения.
    Учитывая, что ответчикам была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, в том числе в последнем судебном заседании, и делать замечания по делу, суд, оценивая поведение ответчиков, устанавливает, что их неявка в судебное заседание явилась следствием их собственной воли и невыполнения ответчиками требований национального законодательства.
    В соответствие с ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
    В этой связи, оценивая поведение ответчиков, суд в условиях отсутствия данных о наличии для ответчиков объективных препятствий к получению судебного извещения, устанавливает отсутствие уважительных причин их неявки в судебное заседание, признавая извещение ответчиков надлежащим, как выполненным в соответствие с требованиями процессуального закона и в полном объеме. Представитель третьего лица ОАО «***» Алтайское отделение № *** в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, Банком представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в котором указано, что против удовлетворения исковых требований Банк не возражает.
    Поскольку судом предприняты исчерпывающие меры для извещения ответчиков о времени и месте рассмотрения дела, судом определено о признании извещения ответчиков надлежащим и возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, а также в отсутствие истца и представителя третьего лица, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
    В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
    В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
    Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
    В силу положений ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытоеакционерное общество) (кредитор) с одной стороны и Денисенко С.А., Денисовым А.И. (созаемщики) с другой стороны заключен кредитный договор №*** (л.д.***), по условиям которого кредитор обязался предоставить соземщикам кредит ипотечный по программе «***» в сумме *** руб. под ***% годовых на покупку объекта недвижимости, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции созаемщика Денисова А.И., открытый у кредитора. Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки, и на условиях договора (п.1.1. договора).
    Указанный договор соответствует требованиям закона и не был оспорен сторонами по каким-либо основаниям.
    Согласно п.2 срочного обязательства №***, являющегося приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и его неотъемлемой частью, созаемщики обязались производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб. (л.д.***).
    Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее *** числа месяца, следующего за платежным месяцемПоследний платеж производится не позднее даты, указанной в п.1.1. договора (п.4.1. договора).
    Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты (п.4.2. договора).
    Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно: *** числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным (п.4.3. договора).
    При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.4. договора).
    В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.7. договора).
    При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.4.8. договора).
    В силу положений п.5.2.6. договора кредитор имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия созаемщиков.
    Согласно п.2 срочного обязательства №***, являющегося приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и его неотъемлемой частью, созаемщики обязались производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее *** числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб. (л.д.***).
    ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «***» - «Цедент» и Тепловой Ю.В. - «Цессионарий», заключен договор уступки прав требования (Цессии) №*** (л.д.***), по условиям которого цедент уступает цессионарию права (требования) к Денисову А.И., Денисенко С.А. (должники), вытекающие из кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой (залогом) в соответствии с договором купли-продажи №*** жилого дома и земельного участка с обременением их ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ с Денисовым А.И., Денисенко С.А. (п.1.1.договора).
    Общая сумма уступаемых Цессионарию требований к Должникам составляет *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг *** руб. *** коп., просроченные проценты – *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг *** руб. *** коп., неустойка за просроченные проценты *** руб. *** коп. (п.1.2. договора). Одновременно с переходом прав (требований) по кредитному договору к Цессионарию также переходят права, вытекающие из договоров, предметом которых является обеспечение Должниками обязательств по кредитному договору. Договора, из которых вытекают уступаемые обеспечивающие права, перечислены в Приложении №1 к настоящему договору.Стоимость заложенного имущества, согласно договору купли-продажи №*** жилого дома и земельного участка с обременением их ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ, право обращения взыскания на которое передается Цедентом Цессионарию, составляет *** *** руб. (п.1.3. договора).
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «***» (Цедент) и Тепловой Ю.В. (Цессионарий) заключено дополнительное соглашение №1 к договору уступки прав требования (Цессии) №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), по условиям которого, п.1.3. статьи 1 «Предмет договора» Договора уступки прав требования (Цессии) № *** от ДД.ММ.ГГГГ дополнен следующим абзацем: «С переходом прав (требований) по Кредитному договору к Цессионарию переходят также права (требования) уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга и процентов, а также иных платежей по Кредитному договору, которые будут начислены по дату фактического исполнения обязательства по договору» (п.1 дополнительного соглашения).
    Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Дополнительным соглашением, действуют условия, установленные Договором уступки прав требования (Цессии) № *** от ДД.ММ.ГГГГ (п.2 дополнительного соглашения).
    Дополнительное соглашение вступает в силу с момента его подписания (п.3 дополнительного соглашения).
    В соответствии с гл.24 ГК РФ под уступкой права требования (цессией) понимается соглашение, в силу которого одна сторона – первоначальный кредитор по обязательству (цедент) передает новому кредитору (цессионарию) право требования исполнения обязательства должником. При этом новый кредитор приобретает право требования от цедента на условиях, не ухудшающих положение должника.
    Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 384настоящего кодекса).
    В силу ст.388ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение.
    Согласно п.1 ст,819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    На основании п.п.1,2 ст.857ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
    В соответствии со ст.1Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
    Статьей 13названного Закона также предусмотрено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
    Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 51Постановления от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", установил, что сторонами кредитного договора при его заключении не было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, без одобрения данной сделки заемщиком.
    Пунктом 1 ст.388ГК РФ провозглашен общий принцип уступаемости любого права обязательственного характера независимо от основания его возникновения. Исключения из указанного принципа могут быть установлены законом (иными правовыми актами), соглашением сторон либо вытекать из природы соответствующих требований.
    Действующее гражданское законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка права требования не является банковской операцией, указанной в ст. 5ФЗ "О банках и банковской деятельности".
    Из названной нормыследует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредита.
    Передача права требования по кредитному договору небанковской организации не нарушает нормы действующего законодательства, т.к. после выдачи кредита банком банковская деятельность считается завершенной, возникшее из договора право требования возврата суммы кредита и процентов по нему уже не является банковской операцией, т.к. право погашения задолженности, а равно получение суммы денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, не входит в перечень банковских операций.
    Как усматривается из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№*** Кредитор имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Созаемщиков (п.5.2.6 договора).
    Таким образом, поскольку в договоре, заключенном между Банком и потребителями, сторонами согласовано право банка на переуступку права требования лицу, в том числе и не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности банк, вправе переуступить право требования о взыскании задолженности по кредитному договору Тепловой Ю.В.
    Решением Индустриального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования Тепловой Ю.В. к Денисенко С.А., Денисову А.И. о взыскании суммы кредита и процентов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены частично, в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца в счет возврата задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскана сумма в размере *** руб.*** коп., в том числе основной долг - *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., неустойка за просроченные проценты - *** руб. *** коп. Обращено взыскание на земельный участок, а также жилой дом, расположенные по <адрес> определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов. Определена начальная продажная стоимость жилого дома с земельным участком. В удовлетворении исковых требований Тепловой Ю.В. в остальной части в отказано (л.д.***).
    В данном случае истец на основании с п.2 ст.809 ГК РФ, согласно которому при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумы займа, просит взыскать проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере *** руб. *** коп. (*** дн.).
    Данный расчет процентов судом проверен и признан обоснованным.
    Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
    Судом установлено, не оспорено ответчиками, что в нарушение условий кредитного договора, а также статьи 309 ГК РФ ответчиками погашение задолженности и процентов производилось не надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ что не оспорено ответчиками и подтверждено расчетом задолженности. Доказательств обратного не представлено.
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
    Таким образом, суд находит требование истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп. законным и обоснованным, в связи с чем подлежащим удовлетрению.
    В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Начисление неустойки на просроченные проценты за пользование кредитными средствами не противоречит соответствующим диспозитивным нормам ГК РФ.
    В данном случае истец просит взыскать неустойку за нарушение кредитных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере *** руб. *** коп. (*** руб. *** коп. х ***% / *** дней х *** дн.).
    Данный расчет процентов судом проверен и признан обоснованным, в связи с чем требование о взыскании неустойки также подлежит удовлетворению.
    На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования истца в полном объеме.
    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
    Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере *** руб. *** коп., исковые требования истца удовлетворены на ***%, следовательно с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме *** руб. *** коп., по *** руб. *** коп. с каждого.
    Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
    р е ш и л:
    
    Исковые требования Тепловой Ю.В. к Денисенко С.А., Денисову А.И. о взыскании процентов, неустойки по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
    Взыскать в солидарном порядке с Денисенко С.А., Денисова А.И. в пользу Тепловой Ю.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №***, заключенномумежду Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Денисенко С.А. и Денисовым А.И., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме *** рублей *** копейки, неустойку за нарушение сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме *** рублей *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копейки.
    Взыскать в долевом порядке с Денисенко С.А., Денисова А.И. в пользу Тепловой Ю.В. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере *** рубль *** копейки, то есть по *** рублей *** копейку с каждого.
    Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула.
    
    
    Судья Ю.В.Гончарова
 
    
    ***