Дата принятия: 19 апреля 2013г.
Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ с.Чемал
Чемальский районный суд Республики Алтай в составе
председательствующего судьи Сатлаева А.Ф.,
при секретаре Табыдаковой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере 16049 руб. 91 коп., государственной пошлины в размере 642 руб. 00 коп.
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в лице представителя по доверенности в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере 16049 руб. 91 коп., из которых задолженность по основному денежному долгу – 12122 руб. 79 коп., задолженность по процентам - 216 руб. 87 коп., штрафы и неустойки – 2635 руб. 65 коп., комиссия по обслуживанию счета – 1074 руб. 60 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 642 руб. 00 коп.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 18000 руб. 00 коп., что и составило сумму кредита. Процентная ставка по кредиту – 14 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере 3490 руб. 00 коп. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем у Банка возникло право для взыскания задолженности в судебном порядке.
В судебное заседание представитель истца и ответчик, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон.
Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в ОАО «АЛЬФА-Банк» направлено заявление (оферта) о предоставлении ей кредита, которое банком принято и исполнено ДД.ММ.ГГГГ (оферта была акцептована). Банком предоставлен заемщику кредит в размере 18000 руб. 00 коп. (№ счета №). Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, открытому на имя ФИО2
В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 3 ст. ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Поскольку ФИО2 обратилась в Банк с заявлением (офертой), содержащим условия заключения договора, а Банк, в свою очередь принял условия данной оферты - предоставил ФИО2 кредит на сумму 18000 руб. 00 коп. и открыл соответствующий счет для обслуживания кредита, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между ФИО2 и Банком был заключен.
В соответствии условиями соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит в размере 18000 руб. 00 коп. сроком на 6 месяцев под 14 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 3490 руб. 00 коп. и подлежит внесению в сроки, установленные графиком платежей.
Из выписки по счету, открытому на имя ФИО2 следует, что ФИО2 воспользовалась денежными средствами, предоставленными в рамках соглашения о кредитовании. Согласно выписке по лицевому счету ФИО2. денежные средства в размере 18000 руб. были зачислены на счет № ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.
Судом установлено, что платежи в счет погашения кредита ответчиком вносись несвоевременно, т.е. позднее сроков, установленных графиком погашения в соглашении о кредитовании. Так, платеж в счет погашения кредита в январе 2012 г. внесен ответчиком позднее установленного графиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ платеж внесен в недостаточной сумме, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи не вносились.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании, в связи с чем истец правомерно обратился с требованием о досрочном взыскании всей непогашенной части кредита до истечения срока возврата кредита, процентов за пользование кредитом.
Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО2 составила 16049 руб. 91 коп., из которых задолженность по основному денежному долгу – 12122 руб. 79 коп., задолженность по процентам - 216 руб. 87 коп., штрафы и неустойки – 2635 руб. 65 коп., комиссия по обслуживанию счета – 1074 руб. 60 коп.
Изучив представленный истцом расчет задолженности по кредиту, суд не может согласиться с включением в ее состав комиссии за обслуживание счета в сумме 1074 руб. 60 коп., и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 13 руб. 15 коп. Из расчета задолженности усматривается, что данную сумму составила комиссия за обслуживание счета, взимаемая банком ежемесячно в размере 1,99 % от размера кредита (п. 2 Соглашения).
Порядок предоставления кредита, регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором. В связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.
Взимание комиссии за обслуживание счета помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку указанный вид комиссии (за обслуживание счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор такого условия нарушает права потребителей.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Включение данного вида комиссии в условия кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителей и в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.
На основании изложенного суд не находит оснований для взыскания комиссии за предоставление кредита в сумме 1074 руб. 60 коп., и соответственно штрафа на данную комиссию в сумме 13 руб. 15 коп.
Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика предъявленной истцом суммы задолженности по соглашению о кредитовании.
При решении вопроса о понесенных сторонами по делу судебных расходах, суд исходит из следующих положений закона и обстоятельств дела.
В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом уплачена государственная пошлина в размере 642 руб. 00 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 598 руб. 47 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в размере 16049 руб. 91 коп., а также государственной пошлины в размере 642 руб. 00 коп. удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 14962 руб. 16 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 598 руб. 47 коп.
Исковые требования о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживании счета в сумме 1074 руб. 60 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 13 руб. 15 коп., всего 1087 руб. 75 коп. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чемальский районный суд Республики Алтай.
Судья
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
