Дата принятия: 18 сентября 2014г.
Дело №
2-№ ***/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Железногорск
“
18
”
сентября
20
14
г.
Железногорский городской суд Курской области в составе:
председательствующего судьи Сидорова С.Н.,
с участием истца Е.А.,
при секретаре Ермаковой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.А. к Коммерческому банку <данные изъяты>) о расторжении кредитного договора,
установил:
Е.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, сославшись на следующее.
**.**.** Е.А. подписала кредитный договор 11750229347 с ООО КБ <данные изъяты>», по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 97 720 рублей. С открытого на имя истца счета Банк взял на себя обязательство перечислить страховой организации часть кредита в размере 27 720 рублей для оплаты страховой премии.
Представитель банка пояснил Е.А., что денежные средства она может получить в этот же день, то есть **.**.** в любом банкомате по карте, выданной банком, и службой банка ей сообщат код активации карты. Однако в течение **.**.** код активации карты истцу не сообщили в связи с техническими неполадками системы.
Е.А. указала в иске, что рассчитывала на указанную сумму, и она была ей необходима в этот день и по независящим от нее причинам она не могла получить денежные средства, предоставленные ей банком. В связи с эти она обратилась в иную кредитную организацию, где получила необходимую ей сумму.
**.**.** Е.А. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила аннулировать её заявку на получение кредита.
Е.А. не активировала карту и денежными средствами не пользовалась. Банк направил ответ на её обращение, в котором сообщил, что счет был действительно заблокирован, однако в удовлетворении её заявления было отказано.
Е.А. с учетом окончательного уточнения своих исковых требований просила суд расторгнуть кредитный договор от **.**.** № № ***, заключенный с ООО КБ <данные изъяты>» с даты обращения с соответствующим заявлением в адрес ответчика – **.**.** в связи с неисполнением ответчиком своих обязанностей, связанных с предоставлением ей денежных средств, а также взыскать с ответчика в её пользу в качестве компенсации морального вреда денежные средства в размере 20 000 рублей.
Истец Е.А. в судебном заседании свои исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Он пояснила, что для неё было важно воспользоваться денежными средствами именно в день обращения в банк, то есть **.**.**. Поскольку ответчик в этот день ей денежные средства не предоставил, данное обстоятельства она полагает существенным и не заключала бы кредитный договор, если бы знала, что не сможет воспользоваться денежными средствами по предоставленному кредиту в этот же день. Поскольку она денежные средства по кредиту не получила, банковскую карту не активировала, считает, что кредитный договор подлежит расторжению.
Представитель истца Е.А. по доверенности А.А, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается его распиской. Е.А. не возражала против рассмотрения настоящего дела в отсутствие её представителя, он извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Его неявка в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению настоящего дела, поскольку он извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Ответчик Коммерческий банк «<данные изъяты>» (ООО) и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченное для участия в деле на стороне ответчика, - ООО СК «<данные изъяты>» извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлениями о вручении судебных извещений.
Представитель ответчика Коммерческого банка «<данные изъяты> направил в адрес суда возражение относительно иска, в котором сослался на следующее. Е.А. ознакомлена и получила на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора. Такое предложение может быть выражено как в форме одного документа, так и в виде нескольких документов.
Офертой к Банку на заключение кредитного договора является не только подписанное клиентом предложение о заключении договора от **.**.** года, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО), а также Тарифы Банка предусмотрены все существенные условия кредитного договора.
Из предложения клиента банку от **.**.** года, адресованного банку, моментом одобрения (акцепта) Банком предложения клиента о заключении кредитного договора является момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению суммы кредита на счет клиента.
**.**.** Банк открыл истцу банковский счет, предоставив кредит в размере 97 720 рублей путем зачисления кредита на счет клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом.
**.**.** в рамках договора истцу была предоставлена банковская карта.
**.**.** клиент дал банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере 70 000 рублей со своего текущего счета, открытого в рамках кредитного договора на счет клиента по договору о карте. В этот же день денежные средства, предоставленные истцу в рамках кредитного договора, были переведены на карту. Данная карта служит только инструментом для получения денежных средств. У истца была возможность получить сумму предоставленного кредита наличными денежными средствами черезх кассу банка, расположенную в кредитно-кассовом офисе в городе Курске.
Денежные средства истцу были предоставлены на условиях кредитного договора, а не договоре о карте. Соответственно, возврат предоставленных в кредит по кредитному договору денежных средств должен осуществляться на счет клиента, открытого в рамках кредитного договора в соответствии с графиком платежей.
Кредит по договору считается предоставленным с момента перечисления денежных средств на счет по договору. Обязательства Банка по предоставлению денежных средств выполнены, денежные средства предоставлены. Кредит по договору не имеет целевого назначения. То, что истец не воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, находящимися на карте, не освобождает клиента от необходимости исполнения обязательств по кредитному договору.
По условиям кредитного договора истец взяла на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плате, комиссий, предусмотренных договором.. Надлежащим исполнением обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных выплат по договору является обеспечение наличия на счете суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности.
Представитель ответчика в возражениях относительно иска сослался на положения ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых истец исходила при заключении договора, лежат на истце и обстоятельства, указанные истцом в иске не могут служить основанием для изменения условий договора, а также неисполнения обязательств по нему. По мнению представителя ответчика, изложенного в возражениях относительно иска, в данном случае истец нарушает пределы осуществления гражданских прав (ст. 10 ГК РФ), злоупотребляет правом, которое выражается в желании уклониться от погашения задолженности по кредитному договору, поэтому на этом основании истцу необходимо отказать в иске.
Дело представитель ответчика просил рассмотреть в его отсутствие.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченного для участия деле на стороне ответчика, - ООО «<данные изъяты>» в адрес суда направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и отказать Е.А. в удовлетворении её иска.
Выслушав объяснения истца, допрошенных свидетелей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
**.**.** «<данные изъяты>» (ООО) и Е.А. заключен договор № № ***, который включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенные Сторонами в соответствии с Условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «<данные изъяты>» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с Условиями указанного договора сумма кредита составила 97 720 рублей, срок кредита в днях 1105, полная стоимость кредита (процентов годовых) 29,18 (раздел 2 договора).
В соответствии с условиями пунктов 3.1.1 – 3.1.4 указанного договора Банк в рамках указанного договора взял на себя обязательства предоставить кредит в размере и на условиях кредитного договора; в порядке, установленном Договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; открыть клиенту счет и (или) счета по карте и осуществлять операции по счету и/или счету по карте, предусмотренные кредитным договором и/или договором о карте.
Клиент (Е.А.) в соответствии с положениями 3.2.1 договора взяла на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитными договором и Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
Эти обстоятельства следуют из копий договора от **.**.** № *** (л.д. 4-5), графика платежей к данному договору (л.д. 6-7).
Как следует из письменного обращения Е.А., **.**.** она обратилась к ответчику с письменным обращением, в котором указала, что **.**.** через Интернет она подала заявку на кредит наличными, **.**.** ею был подписан договор на получение кредита наличными. Денежные средства находятся на карте. Служба технической поддержки сообщила ей **.**.**, что по техническим причинам карту активировать не удается. Необходимые ей денежные средства были ею получены в другом месте, поэтому в обращении Е.А. просила аннулировать выданный ей кредит, поскольку денежными средствами она не воспользовалась по техническим причинам.
Согласно выписке по счету и копии мемориального ордера от **.**.** № *** (л.д. 47,48), приложенные представителем ответчика к возражениям относительно иска, денежная сумма в размере 97 720 рублей **.**.** была зачислена на счет Е.А.
Пунктом 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО), утвержденных приказом КБ «<данные изъяты>» (ООО) от **.**.** № *** (л.д. 58 - 93), предусмотрено, что кредит предоставляет клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет по карте и считается предоставленным в момента такого зачисления. Обязательство Банка перед Клиентом за перечисление средств со счета по карте на основании поручения клиента считается исполненным в момент списания соответствующей денежной суммы с корреспондентского счета Банка (пункт 1.2.2.20 указанных Общих условий).
Срок для акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора предоставления кредита на неотложные нужды составляет 4 рабочих дня с даты получения предложения клиента (пункт 3.2.2 Общих условий).
Клиент вправе получить Кредит через кассу Банка, на счет в иной кредитной организации, на иной счет в Банке, в отделении почтовой связи ФГУП «Почта России», дав Банку соответствующее поручение о перечислении суммы Кредита (за вычетом комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором). Кредит также может быть предоставлен Клиенту иным, согласованным Клиентом с Банком способом. При этом Кредит считается предоставленным Банком в момент зачисления Банком денежных средств на счет (пункт 3.2.3 Общих условий).
Из показаний допрошенных в судебном заседании свидетелей Т.Н. и Т.С, следует, что Е.А. обращалась **.**.** к сотрудникам Банка, поскольку не могла активировать выданную ей кредитную карту и получить с неё денежные средства.
Истец полагает, что Банком существенно нарушены условия кредитного договора, поскольку именно в день заключения договора **.**.** она не имела возможность воспользоваться кредитом, и для неё было важно именно в этот день получить денежные средства по карте. Поскольку она денежные средства по кредиту не получила, банковскую карту не активировала, считает, что кредитный договор подлежит расторжению.
Между тем, анализ положений заключенного сторонами кредитного договора не содержит условий, которые предусматривают обязанность Банка обеспечить получение клиентом кредитных средств именно в день заключения кредитного договора, то есть **.**.**.
Банком в день заключения договора были перечислены кредитные средства на счет Е.А., поэтому в соответствии с условиями кредитного договора кредит ей был предоставлен.
Истец была вправе получить кредитные средства, иными способами, предусмотренными п. 3.2.3 Общих положений. В связи с этим доводы истца о том, что она не имела возможности воспользоваться кредитной картой, по мнению суда, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, из которых истец исходила при заключении договора.
В силу вышеприведенных условий кредитного договора кредитная карта является лишь одним из средств получения денежных средств.
На основании статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации право выбора способа защиты гражданских прав принадлежит истцу.
В силу статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основание и предмет иска определяет истец.
В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 "О судебном решении" обращено внимание судов на то, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.
С учетом оснований и предмета иска, определенных истцом, исковые требования Е.А. удовлетворению не подлежат по вышеуказанным основаниям.
Поскольку иск о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению, требования истца о компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворении также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Е.А. в иске к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (ООО) о расторжении кредитного договора отказать полностью.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:
