Решение от 18 сентября 2014 года

    Дело № 2-1905/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Юргинский городской суд Кемеровской области в с о с т а в е
    председательствующего судьи Можериной Н.Г.
 
    при секретаре Сартаковой Д.Ю.
 
18 сентября 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловой К.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
 
у с т а н о в и л:
 
    Козлова К.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя.
 
    Истец Козлова К.Н. в судебное заседание не явилась, надлежащее извещение подтверждено уведомлением о вручении судебной повестки (л.д. 53), просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении.
 
    Иск обоснован тем, что 02 ноября 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Козловой К.Н. заключен договор потребительского кредитования № ( ), по условиям которого Козлова К.Н. получила кредит на сумму ( ) рублей. Однако получив документы, истец узнала, что сумма кредита составила ( ) рублей, поскольку в сумму кредита включена единовременная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,6% от первоначальной суммы кредита, то есть ( ) рублей. Истец считает данное условие договора противоречащим ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому недействительным. Информация об удержании суммы страховки не была предоставлена истцу до заключения кредитного договора, являлась недостоверной, то есть не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводила истца в заблуждение относительно условий услуги кредитования. Включение в кредитный договор условий о страховании заемщиков является навязыванием заемщику услуги, а также приводит к дополнительным расходам по страхованию. Считает, что данное условие являлось обязательным условием для получения кредита. Денежная сумма в размере ( ) рублей является убытками истца и подлежит взысканию с ответчика. В результате противоправных действий ответчика истец испытала нравственные страдания, которые причинили ему моральный вред. Компенсацию морального вреда оценивает в размере ( ) рублей за каждый день незаконного удержания за период с 02 ноября 2012 года по 18 августа 2014 года, то есть ( ) Кроме того, согласно ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик обязан выплатить ей неустойку 3% за каждый день от суммы ( ) рублей за период с 02 ноября 2012 года по 18 августа 2014 года размере ( ) На основании изложенного, истец просила признать недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу сумму единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ( ) рублей, взыскать неустойку в размере ( ) рублей, компенсацию морального вреда в размере ( ) рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере ( ) рубля.
 
    Представитель ответчика - ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях, утверждения истца о навязывании ей банком дополнительной услуги страхования не обоснованы, истица могла заключить договор на иных условиях, факт заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, истица не доказала нарушения ее прав банком в данной части. До момента заключения кредитного договора истец была ознакомлена с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, собственноручно подписала заявление о включении в программу добровольного страхования, в котором выразила согласие застраховать свою жизнь и от несчастных случаев и болезней и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «Алика», добровольно обязалась компенсировать затраты банка на уплату страховой премии. В данном заявлении Козлова К.Н. указала, что она понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом и имеет право выбрать иную страховую компанию, что добровольное страхование это ее право, а не обязанность, что получила полную и подробную информацию о программе страхования. Таким образом, в действиях банка отсутствую нарушения ст. 934 ГК РФ. Согласно заявлению-оферте от 02 ноября 2012 года в случае акцепта и включения в программу добровольного страхования, Козлова К.Н. поручила банку без дополнительных распоряжений с ее стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты в сумме ( ) рублей на ее уплату. В данном случае, под платой за включение в программу страховой защиты подразумевается возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Удержав данную сумму, банк не получил прибыли, а лишь компенсировал понесенные затраты в связи с включением Козловой К.Н. в программу добровольного страхования страховой компании ЗАО «АЛИКО». Утверждение истца о навязывании услуги страхования при выдаче кредита опровергается вышеназванными добровольными юридическими действиями. Претензию в связи с незаконным взиманием компенсации страховой выплаты истец не предъявляла. Страховая премия, подлежащая оплате за включение в систему добровольного страхования заемщиков в ноябре 2012 года, в т.ч. Козловой К.Н., была направлена страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» в страховую компанию ЗАО «АЛИКО». В связи с указанными обстоятельствами, требование о взыскании денежных средств в размере 8347,96 рублей является незаконным. Требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки в порядке ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», штрафа в порядке ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» также не основаны на законе. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск удовлетворению не подлежит в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к услугам.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Козлова К.Н. обратилась с заявлением-офертой со страхованием в ООО ИКБ «Совкомбанк» о предоставлении ей кредита в сумме ( ) рублей под 28% годовых, сроком на 36 месяцев (л.д. 59-60).
 
    Заявление-оферта Козловой К.Н. на выдачу кредита, содержит поручение к банку не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее счете, на уплату платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Разделом «Б» кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщика в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет ( ) рублей.
 
    Как следует из выписки по счету, за включение в программу страховой защиты заемщиков Козлова К.Н. заплатила ООО ИКБ «Совкомбанк» ( ) рублей из денежной суммы, предоставленной ей банком в качестве суммы займа (л.д. 72-73).
 
    Козлова К.Н. обратилась к ответчику с заявлением, в котором выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». При этом, выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – Козлова К.Н., а в случае ее смерти - ее наследники. Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично Козловой К.Н. (л.д. 62).
 
    Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия), с которыми истец была ознакомлена, о чем указано в ее заявлении-оферте. Согласно указанным Условиям, истцом заключался кредитный договор с присоединением к групповой программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования. Под договором добровольного страхования понимается договор добровольного страхования, заключенный между Банком и страховой компанией. Участие заемщика в программе добровольного страхования осуществляется по желанию Заемщика на основании Заявления-оферты, заявления на включение в Программу добровольного страхования на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших Потребительский кредит.
 
    Под платой за включение в программу страховой защиты заемщиков понимается вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты, заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (л.д. 63-64).
 
    Между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» 10 июля 2011 года заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах (л.д. 68-69).
 
    Обращаясь в суд с иском к банку о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, истец ссылалась на то, что данное условие являлось обязательным для получения кредита, полагала, что такое подключение к программе страхования жизни и здоровья является навязыванием услуги, информацию о которой до получения кредита ей не была предоставлена, что запрещено ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Условие договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья было согласовано сторонами, Козлова К.Н. собственноручно подписала заявление-оферту со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика. Данные заявления содержат информацию о страховой сумме и порядке ее оплаты, сумме кредита, периоде страхования, рисках других обстоятельствах по оказанию услуги страхования.
 
    Никаких доказательств того, что отказ Козловой К.Н. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Козлова К.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того последней было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что усматривается из заявления на включение в программу добровольного страхования.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    Таким образом, собственноручные подписи Козловой К.Н. в заявлении на включение в программу страхования, заявлении-оферте подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Кроме того, Козлова К.Н., имея предусмотренное Условиями кредитования по договору право на подачу в Банк в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков заявления о выходе из данной программы, данным правом не воспользовалась.
 
    Учитывая вышеизложенные правовые нормы и установленные по делу обстоятельства, условия кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья соответствуют закону и не нарушают права Козловой К.Н. как потребителя.
 
    Суд находит несостоятельной ссылку истца на нормы ст. 935 ГК РФ, поскольку они регулируют правоотношения в области обязательного страхования. В данном же случае имело место добровольное страхование в виде присоединения к программе страхования.
 
    Анализируя доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья не имеется. Истцом не представлено убедительных доказательств того, что договор кредитования заключался только при условии присоединения к программе страхования. Истец при написании заявления на предоставление кредита добровольно указала условие – о подключении к программе страхования. В предложенным истцу заявлении имелось два варианта кредитования: со страхованием и без такового. Выбор был сделан истицей добровольно.
 
    Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика суммы удержанной страховой премии в размере 8347,96 рублей по тем основаниям, что сумма страховой премии была удержана с нее в принудительном порядке.
 
    Однако судом не установлено фактов принудительного удержания страховой премии. Поскольку истица добровольно присоединилась к программе страхования, и с ней был заключен договор страхования, соответственно Козлова К.Н. обязана была уплатить страховой взнос.
 
    При таких обстоятельствах требования истца и в этой части не подлежат удовлетворению.
 
    Истец также просит взыскать с ответчика неустойку, начисленную в порядке 28 Закона «О защите прав потребителей», которая предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Поскольку судом не установлено в действиях ответчика нарушения прав Козловой К.Н. при заключении с ней кредитного договора, в том числе и при рассмотрении вопроса о присоединении к программе добровольного страхования, взимании страховой премии, где банк выступил посредником между Козловой К.НЯ. и страховой компанией, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки за нарушение обязательств.
 
    Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере ( ) рублей, из расчета по ( ) рублей за каждый день просрочки, начиная с 2.11.2012 года и по 18.08.2014 года.
 
    В силу ст. 15 Закона «О нарушении прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Так как в судебном заседании не установлено фактов нарушения прав Козловой К.Н. действиями ООО ИКБ «Совкомбанк», суд полагает в удовлетворении требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.
 
    Согласно ст. 13 п. 6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований Козловой К.Н. в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Козловой К.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий