Решение от 18 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    18 сентября 2014 года                                 город Тула
 
    Зареченский районный суд города Тулы в составе:
 
    председательствующего Бабиной А.В.
 
    при секретаре Дмитренко М.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 -1227/2014 по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Заволокиной С.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», убытков, судебных расходов,
 
установил :
 
    Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее ЗАО) обратилось в суд с иском к Заволокиной С.М. о взыскании задолженности по Договору о карте в размере <данные изъяты>, убытков в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Истец мотивирует свои требования тем, что "дата" Заволокина С.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту <данные изъяты> открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.
 
    При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – также Договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.
 
    На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от "дата" г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте №.
 
    В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Заволокиной С.М. с соблюдением письменной формы, полностью соответствует ГК РФ.
 
    Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
 
    Карта Ответчиком была активирована, в период с "дата" по "дата" Ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции.
 
    Согласно Условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.
 
    Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки.
 
    При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
 
    В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
 
    В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк, в соответствии с условиями Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до "дата" Однако, данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.
 
    До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету Ответчика и составляет в соответствии с Расчетом задолженности <данные изъяты>
 
    Вследствие неисполнения должником (Ответчиком) взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче заявления о вынесении судебного приказа банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты>. "дата" мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесено определение об отмене судебного приказа. В связи с чем просит взыскать с истца убытки в размере <данные изъяты>
 
    Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Тетерлев В.С. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Заволокина С.М. исковые требования признала в полном объеме, что подтверждается ее заявлением, приобщенным к материалам дела.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, представленные истцом, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание банковской карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.
 
    В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Ст. 435 установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.
 
    Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.
 
    П.1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Из установленных судом обстоятельств следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета по карте и выпуска на его имя кредитной карты «Русский Стандарт».
 
            Как следует из материалов дела и установлено судом, Заволокина С.М. обратилась с заявлением (офертой) на кредитное обслуживание в ЗАО "Банк Русский Стандарт" от "дата" г., согласно которого просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту <данные изъяты> открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.
 
            При этом Заволокина С.М. была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» информацией о размерах платежей, связанных с несоблюдением условий Договора о карте до заключения указанного договора.
 
            Факт обращения ответчика в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления и его содержание сторонами не оспаривается.
 
            На основании поступившего от ответчика Заволокиной С.М. заявления от "дата" банком на имя ответчика был открыт банковский счет №, подлежащий использованию в рамках договора о карте, на который ответчику перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> а также выпущена банковская карта <данные изъяты>
 
            Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту Заволокиной С.М., тем самым заключив договор №.
 
            Согласно содержания заявления от "дата". на кредитное обслуживание и приложения к нему, судом установлено, что процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых, срок возврата задолженности о карте определяется моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки.
 
            Данное заявление, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются неотъемлемой частью договора, заключенного сторонами.
 
    Судом установлено, что карта ответчиком Заволокиной С.М. была активирована "дата" года, и последней было осуществлено снятие со счета карты денежных средств в определенный срок.
 
    Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты> на указанных выше условиях.
 
    В период с "дата" по "дата" Заволокиной С.М. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика по договору о карте, а также счетами-выписками № за период с "дата" по "дата"
 
    Указанные выше счета-выписки с указанием всех операций, осуществляемых по счету карты, на протяжении всего периода пользования картой направлялись в адрес ответчика по окончании отчетного периода. Доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было.
 
    Впоследствии в адрес ответчика была направлена банком заключительная счет-выписка, содержащая в себе информацию о сумме задолженности, подлежащие погашению Заволокиной С.М., в том числе: суммы основного долга по состоянию на дату формирования данной счет-выписки, суммы процентов за пользование кредитом, платы за пропуск минимального платежа.
 
    Таким образом, из установленных судом обстоятельств, следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета по карте и выпуска на ее имя кредитной карты <данные изъяты>
 
    В заявлении (оферте), подписанной Заволокиной С.М., указано, что она ознакомлена и принимает Условия договора о карте, а также Тарифы по карте, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте.
 
    В рамках заключенного Договора о карте банк обязался установить ответчику лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
 
    Изложенное дает основания полагать, что заявление ответчика от "дата" с учетом Условий и Тарифов, к которым она присоединилась, подписав это заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать его надлежащей офертой – предложением о заключении сделки.
 
    Согласно заявлению ответчик понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета Карты.
 
    Таким образом, Договор о карте между Заволокиной С.М. и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.
 
    Доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного обязательства, ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.
 
            Заволокина С.М. при заключении Договора о карте имела возможность ознакомиться с условиями заключаемого им договора и в случае несогласия с ними отказаться от заключения данного договора.
 
            Заключая Договор о карте, не ознакомившись с условиями договора при реальной возможности это сделать, Заволокина С.М. действовала на свой страх и риск, осознавая последствия таких действий, в силу чего не может быть освобождена от обязанностей выполнить обязательства по данному договору.
 
            Отсутствие материальной возможности у ответчика Заволокиной С.М. для погашения имеющейся задолженности, также не исключает ее обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора.
 
            Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая признание иска ответчиком Заволокиной С.М., суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Заволокиной С.М. возложенных на нее Договором о карте от "дата" обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору о Карте процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ЗАО «Банк Русский Стандарт» исковые требования являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
            Проверив расчеты суммы задолженности по кредитному договору от "дата" г., предоставленные ЗАО «Банк Русский Стандарт» в рамках заявленных им требований, суд находит их верными и основанными на материалах дела и определяет к взысканию общую сумму в размере <данные изъяты>
 
            Ответчиком Заволокиной С.М. доказательств несоответствия указанного расчета Банка положениям Договора о карте, Условий предоставления и обслуживания карт «русский Стандарт» и Тарифам по картам « Русский Стандарт» суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
 
            Разрешая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика убытков в размере <данные изъяты> суд приходит к нижеследующему.
 
            Под убытками, согласно ч. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
            На должника положениями ч. 1 ст. 393 ГК РФ возложена обязанность возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.
 
            Как следует из материалов дела, истец ввиду неисполнения ответчиком обязанностей по вышеуказанному договору обращался на судебный участок № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору.
 
            При подаче поданного заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
 
            Однако, в связи с подачей Заволокиной С.М. заявления, вынесенный "дата" в отношении нее судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от "дата" был отменен.
 
            Таким образом, истом были понесены убытки в размере <данные изъяты>
 
            С учетом вышеприведенных норм действующего законодательства РФ и установленных по делу обстоятельств, убытки в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика.
 
            Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
            В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
            Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика Заволокиной С.М. в пользу истца государственную пошлину в размере <данные изъяты> (платежное поручение № от "дата".)
 
            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
р е ш и л :
 
            исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Заволокиной С.М. о взыскании задолженности по договору № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», убытков, судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать с Заволокиной С.М. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от "дата" в сумме <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
            Председательствующий -