Решение от 18 сентября 2014 года

Гр.дело №2-700/2014 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    18 сентября 2014 года г. Сосновоборск
 
    Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Астраханцева Е.Ю.,
 
    при секретаре ФИО4,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сырниковой Татьяны Константиновны к ООО ИКБ "Совкомбанк" о защите прав потребителя,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Сырникова Т.К. обратилась в суд с иском к ООО КБ "Совкомбанк" о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним (заемщиком) и ответчиком (кредитором) был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127551 рубль 02 копейки. В типовую форму заявления-оферты были включены условия не соответствующее закону и ущемляющие права потребителя, а именно согласно раздела Б данные о банке и о кредите, договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,60 % от первоначальной суммы кредита, то есть в размере 27551 рубль 02 копейки, которая была удержана ответчиком с суммы кредита в день выдачи кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Возложение условиями кредитного договора на заемщика обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные права потребителя, данные условия являются ничтожными. Договор страхования был заключен был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером, что противоречит требованиям законодательства, так как брокерская деятельность подлежит лицензированию. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, ответ не представил. Противоправными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Просит суд признать недействительным условие раздела Б данные о банке и о кредите, заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Сырниковой Т.К. и ответчиком, в части обязывающей заемщика произвести плату за включение в программу страховой заемщиков, взыскать с ответчика в его пользу 27551 рубль 02 копейки, уплаченных в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4173 рубля 41 копейка, неустойку в размере 27551 рубль 02 копейки, моральный вред в размере 5000 рублей, штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    Истица Сырникова Т.К. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ "Совкомбанк" ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, представила в суд отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования истца не признает по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сырниковой Т.К. был заключен кредитный договор № на сумму 127551 рубль 02 копейки, истцом была оплачена компенсация страховых премий в размере 27551 рубль 02 копейки. В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования со страхованием и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии Вашего согласия. Условие о страхование является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Сырников В.А. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<данные изъяты>». Выгодоприобретателем, согласно заявления является в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы и задолженностью по кредитному договору Сырников и его наследники. Также указал в заявлении, что он осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, является обдуманным решением, понимает, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Истец в заявлении согласился, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право, а также осознает, что имеет право выйти из Программы страхования. Запрашиваемая истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, длительностью неисполнения обязательств, снизить размер неустойки до минимума. Относительно требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, в данном случае не могут быть взысканы, поскольку отсутствуют доказательства того, что банк знал о неосновательности получения указанных денежных средств. С требованиями истца о взыскании морального вреда банк не согласен. В удовлетворении иска просит отказать.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ после ознакомления Сырниковой Т.К. с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, между Сырниковой Т.К. (заемщиком) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор (в офертно-акцептной форме) № на сумму 127551 рубль 02 копейки под 28 % годовых сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно заявлению – оферте от ДД.ММ.ГГГГ заемщик поручил банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита направить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (27551 рубль 02 копейки) в счет внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Истица была ознакомлена с полной стоимостью кредита, в которую включена сумма платы за подключение к программе страхования - 27551 рубль 02 копейки.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<данные изъяты>» по следующим рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Также истица подтвердила свое согласие с назначением следующих выгодоприобретателей по договору страхования: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и - первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лицаООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – заемщик, а в случае ее смерти – наследники.
 
    Согласно заявлению на включение в программу страхования истице разъяснено, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «<данные изъяты>» без участия банка; добровольное страхование – это личное желание истицы и право, а не обязанность. Своим заявлением истица подтвердила, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования.
 
    Подпись истицы в заявлении на подключение к программе страхования подтверждает доведение до него банком информации о том, что участие в программе страхования в страховой компании ЗАО «<данные изъяты>» является добровольным. Своей подписью в указанном заявлении она подтвердила, что ей известно о том, что участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
 
    В соответствии с п.6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО СК «<данные изъяты>», он действует в отношении застрахованного лица в течение всего срока действия кредитного договора в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, подлежит возврату.
 
    Кроме того, в соответствии с п.4.1.1 Условий программы добровольного группового страхования жизни заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Согласно выписке по счету, открытому на имя истицы в Банке ответчика для учета кредитной задолженности, копии реестра застрахованных лиц, платежного поручения, сумма страховой премии в размере 27551 рубль 02 копеек, списанная ответчиком с указанного счета истицы, полностью перечислена им ДД.ММ.ГГГГ страховщику ЗАО СК «<данные изъяты>».
 
    Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.
 
    Также согласно заявления-оферте со страхованием заемщику разъяснено, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен банком истцу, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении и подтверждается паспортом продукта «денежный кредит».
 
    Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного группового страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о единовременной компенсации страховой премии банку условием, нарушающим права потребителя.
 
    При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27551 рубль 02 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4173 рубля 41 копейка, неустойки в размере 27551 рубль 02 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа.
 
    Довод истицы о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья суд признает несостоятельным, поскольку у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения. При заключении кредитного договора банк не ограничивал право истицы на выбор кредитного продукта, выбор страховой компании и условий страхования.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Сырниковой Татьяне Константиновне к ООО ИКБ "Совкомбанк" о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.
 
    Председательствующий: - подпись –
 
    Копия верна.
 
    Судья Е.Ю.Астраханцева