Решение от 18 сентября 2014 года

Дело № 2-555/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Новоаннинский «18» сентября 2014 года
 
    Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Костяновой С.Н.,
 
    при секретаре судебного заседания Хахониной Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» к Е.А.Н. о расторжении договора о предоставлении кредита на пластиковую карту и взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» (далее по тексту ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») обратилось в Новоаннинский районный суд <адрес> с иском к Е.А.Н. о расторжении договора о предоставлении кредита на пластиковую карту и взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту. В обосновании заявленных исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Е.А.Н. был заключен договор о предоставлении кредита на пластиковую карту на условиях открытия кредитной линии с лимитом кредитования <данные изъяты>, со сроком окончательного расчета не позднее 36 месяцев с даты выдачи. В соответствии с условиями договора держатель обязуется ежемесячно погашать сумму по кредитной карте в размере не менее 2% от суммы остатка задолженности по кредитной карте. В случае неисполнения или частичного исполнения держателем своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, держатель обязуется уплатить Банку пени в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день.
 
    Условиями кредитного договора и ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи.
 
    С момента выдачи кредита заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в результате образовалась задолженность. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал. До настоящего времени свои обязательства по кредитному договору не выполнил и задолженность не погасил.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитной карте, по мнению истца, составляет <данные изъяты>, из которых: основная задолженность – <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; пени – <данные изъяты>.
 
    В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
 
    Просит суд: расторгнуть договор о предоставления кредита на пластиковую карту, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Е.А.Н., с даты вступления в законную силу решения суда; взыскать с Е.А.Н. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по договору о предоставления кредита на пластиковую карту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а также проценты за пользование кредитом по кредитной карте, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
 
    Истец – представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» извещался о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении /л.д. 2-3/ просит рассмотреть дело без участия представителя истца.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Ответчик Е.А.Н. в судебном заседании признал заявленные исковые требования частично. Не возражает против взыскания с него суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>. Просит суд снизить размер штрафных санкций и определить их с учетом ст. 333 ГК РФ, считает их завышенными и не соразмерными допущенному им нарушению оплаты задолженности по карте. Пояснил, что допускал просрочки по уплате платежей в связи с тяжелым материальным положением.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
 
    В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствие со ст. 807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
 
        Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Е.А.Н. был заключен договор № о предоставления кредита на пластиковую карту на условиях открытия кредитной линии /л.д. 6/ с лимитом кредитования <данные изъяты>, со сроком окончательного расчета не позднее 59 месяцев с даты выдачи, с ежемесячным погашением суммы по кредитной карте в размере 2% от суммы остатка задолженности по кредитной карте. Ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования по договору составила 0,0614% в день. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,11% в день.
 
    В случае неисполнения или частичного исполнения держателем своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, Е.А.Н. обязался уплатить банку пени (неустойку) в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день.
 
    Факт получения Е.А.Н. денежных средств по договору о предоставлении кредита подтверждается выпиской по карте /л.д. 23-25/.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Погашение задолженности заемщиком осуществлялось с нарушениями условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по карте /л.д. 23-25/. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» принимались меры досудебного урегулирования возникшего спора, путем направления предсудебного уведомления в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора /л.д. 21/. Однако обязательства заемщиком в срок не были выполнены.
 
    Судом был проверен расчет задолженности по специальному банковскому счету №, открытому на имя Е.А.Н. /л.д. 7-15/. Расчет, в совокупности с выпиской по карте /л.д. 23-25/, в целом признается судом верным, за исключением допущенной арифметической ошибки при подсчете общей суммы задолженности вместо <данные изъяты> подлежит взысканию <данные изъяты>.
 
    Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет <данные изъяты>, из которых:
 
    - основной долг в размере <данные изъяты>;
 
    - проценты в размере <данные изъяты>;
 
    - неустойка в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
        В соответствие со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Из совокупности вышеуказанных норм следует, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    При этом, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    Таким образом, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).
 
    Истцом заявлены требования о взыскании пени за неисполнение денежного обязательства по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Однако, суд приходит к выводу о том, что данный размер пеней явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    Учитывая явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту, ходатайство ответчика о снижении неустойки со ссылкой на затруднительное материальное положение, а также степень вины ответчика в нарушении срока исполнения обязательства по договору, конкретный период просрочки, заявленный истцом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев 23 дня), суд считает необходимым уменьшить размер неустойки с <данные изъяты> до <данные изъяты>, полагая данную сумму соответствующей степени и последствиям нарушения обязательств по договору займа.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, а также пени в сумме <данные изъяты>.
 
    Кроме того, с ответчика Е.А.Н. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу.
 
    Суд также считает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в части расторжения договора о предоставлении кредита на пластиковую карту от ДД.ММ.ГГГГ года, так как в силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В силу п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось требование /л.д. 21/, согласно которого кредитор, в связи с существенным нарушением условий договора, предлагает расторгнуть кредитный договор. Однако, ответа на данное предложение истцом от ответчика получено не было. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    Так как в судебном заседании, материалами дела установлен факт существенного нарушения ответчиком Е.А.Н. условий договора, суд считает возможным расторгнуть договор о предоставлении кредита на пластиковую карту № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Е.А.Н.
 
        ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» оплачена государственная пошлина /л.д. 4/ в сумме <данные изъяты>.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, исчисленной исходя из взысканной суммы.
 
    С учетом вышеизложенного суд считает необходимым расторгнуть договор о предоставлении кредита на пластиковую карту, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» с Е.А.Н.; взыскать Е.А.Н. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по кредитной карте, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты> по ставке 0,11% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
        Исковое заявление Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» к Е.А.Н. о расторжении договора о предоставлении кредита на пластиковую карту и взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Е.А.Н. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» задолженность по договору о предоставлении кредита на пластиковую карту № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
 
    - основной долг в размере <данные изъяты>;
 
    - проценты в размере <данные изъяты>;
 
    - пени в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Е.А.Н. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты> по ставке 0,11 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления настоящего решения суда в законную силу.
 
    Взыскать с Е.А.Н. в пользу Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    Расторгнуть договор о предоставлении кредита на пластиковую карту №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерном обществом Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» и Е.А.Н..
 
    В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» о взыскании в его пользу с Е.А.Н. пени в размере <данные изъяты> и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> – отказать.
 
        Решение в течение месяца может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.
 
    Председательствующий судья С.Н. Костянова
 
    Решение суда изготовлено в совещательной комнате, напечатано с помощью компьютера.