Решение от 18 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    г. Саянск                                                                           18 сентября 2014 года
 
    Гражданское дело № 2-943/2014
 
    Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Дмитриевой Т.В., с участием истицы Зарецкой Г.М., представителя истицы Галяева С.В., при секретаре судебного заседания Роговой А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зарецкой Г. М. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»), закрытому акционерному обществу страховая компания «Резерв» о признании условия кредитного договора и договора личного страхования недействительными, взыскании страхового взноса и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Обращаясь в суд с настоящим иском, истица Зарецкая Г.М. мотивировала требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ответчик, Банк, кредитор) был заключен кредитный договор № <номер изъят> (далее - кредитный договор) на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.
 
    В рамках кредитного договора ответчик подключил истицу к «Программе добровольного страхования», в связи с чем в сумму кредита была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.
 
    Фактически истицей в кассе Банка была получена сумма <данные изъяты> руб. При заключении договора сотрудник Банка не сообщила, что согласно кредитного договора сумма займа составляет <данные изъяты> руб.
 
    Истица подписала кредитный договор, не прочитав его, поскольку у нее плохое зрение, а в день заключения кредитного договора она забыла дома очки и не смогла прочитать текст кредитного договора, напечатанный мелким шрифтом.
 
    С момента заключения кредитного договора истица осуществляла платежи в счет погашения задолженности по кредиту и внесла в счет погашения кредита сумму <данные изъяты> руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ из выписки по счету истице стало известно о том, что за ней числится задолженность в размере <данные изъяты>23 руб., а также то, что общая сумма займа составляет <данные изъяты> руб., и о ее, якобы имеющемся согласии о перечислении <данные изъяты> руб. на счет закрытого акционерного общества страховая компания «Резерв» (далее - ЗАО СК «Резерв») в счет уплаты страховой премии по договору.
 
    По мнению Зарецкой Г.М., включение в кредитный договор о страховом взносе на личное страхование, выдача страхового полиса нарушают ее права, поскольку предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключить договор страхования в определенной страховой компании, что недопустимо в силу Закона «О защите прав потребителей». Страховой полис не является двусторонним договором, поскольку договор страхования с ЗАО СК «Резерв» она не заключала, сам страховой полис подписан только представителем страховой компании и выдан истице после подписания кредитного договора. Распоряжение истицы в форме заявления на страхование также, по мнению истицы, не является двусторонним договором, поскольку бланки данных заявлений типовые, выдаются клиентам ЗАО СК «Резерв» и подписываются ими при оформлении кредитных договоров. При заключении кредитного договора истице не была предоставлена в доступной форме информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, с которыми сотрудничает Банк в рамках потребительского кредитования физических лиц и она была лишена возможности сменить страховщика в период действия кредитного договора, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору страхования за весь период страхования, равный сроку действия кредитного договора.
 
    На основании изложенного, Зарецкая Г.М. обратилась к суду с требованием о признании недействительными условия кредитного договора № <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» в части суммы кредита, превышающей <данные изъяты> руб., признать недействительным договор личного страхования, заключенный между ней и ЗАО СК «Резерв», и взыскать с ЗАО СК «Резерв» в ее пользу сумму в размере <данные изъяты> руб., уплаченную в качестве страхового взноса, а также взыскать с ответчиков ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» в ее пользу денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
    В качестве правового обоснования истица сослалась на нормы ст.ст. 12, 180, 422, 810, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст.ст. 1, 13, 15, 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В судебном заседании истица Зарецкая Г.М. при участии своего представителя Галяева С.В. исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям и настаивала на удовлетворении заявленных ею требований в полном объеме.
 
    Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» не направил своего представителя в суд.
 
    До начала судебного заседания поступили возражения на исковое заявление от представителя ОАО «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> действующей на основании доверенности, в тексте которых выражена просьба рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя Банка.
 
    Ответчик закрытое акционерное общество СК «Резерв», будучи надлежащим образом извещенное о времени и месте слушания дела, своего представителя в судебное заседание также не направил, сведения об уважительности причин неявки суду не поступало.
 
    С согласия лиц, участвующих в деле, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствии неявившихся представителей ответчиков ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв».
 
    Из возражений представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что стороны договора № <номер изъят>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истицей условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение своих обязательств по возврату кредита. В соответствии с п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В заявлении на получение кредита № <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ истицей выражено согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о согласии с условиями договора свидетельствует подпись истицы в нем. В анкете заявителя указано, что она уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита и что, в случае отказа от присоединения к программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка. Поскольку требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а является требованием о возврате неосновательного обогащения, то основания для ее взыскания отсутствуют. Основания для взыскания с Банка денежной компенсации морального вреда, в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», также отсутствуют, доказательств того, что по вине Банка истице причинен моральный вред, не представлено, в связи с чем Банк просит в удовлетворении заявленных истицей Зарецкой Г.М. требований отказать.
 
    Выслушав истицу и ее представителя, оценив доводы представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», содержащиеся в возражениях на исковое заявление, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.
 
    Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита № <номер изъят> в ОАО "Восточный экспресс банк" от ДД.ММ.ГГГГ Зарецкой Г.М. была предоставлена денежная сумма в размере <данные изъяты> руб.
 
    Договор заключен путем акцепта банком оферт истицы, изложенных в соответствующих заявлениях. При этом при заключении договора истица располагала полной информацией о предложенных ей услугах и приняла на себя все права и обязанности по договору.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора, ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил Зарецкой Г.М. кредит «<данные изъяты>» на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых, с установлением меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в виде выплаты штрафа в <данные изъяты> руб. от просроченной кредитной задолженности.
 
    Возврат кредита и уплата процентов производится истицей путем совершения ежемесячного аннуитентного платежа в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца.
 
    Кредитный договор № <номер изъят> включает в себя договор о предоставлении кредита, заключаемый сторонами в соответствии с условиями, изложенными в Типовых условиях потребительского кредита и банковского открытого счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка ОАО «Восточный экспресс банк», являющимися неотъемлемой частью договора (п. 1 договора).
 
    Кредитным договором предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору, по условиям которой банк заключает договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных положениями договора, а также Условиями, Тарифами и Правилами страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Согласно положениям п. 6 заключенного между Зарецкой Г.М. и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней (страхового полиса <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия составляет <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с п. 3 страхового полиса, страховщик при условии оплаты страховщиком страховой премии обязуется выплатить страховую сумму выгоприобретателю при наступлении в жизни застрахованного следующих страховых случаев: инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; смерть в застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
 
    Согласно п. 8 страхового полиса, страховая выплата по страховым событиям, указанным п. 3 страхового полиса устанавливается в размере 100% страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности, независимо от их количества за срок страхования.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Как следует из ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В заявлении на получение кредита № <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ истицей выражено согласие на присоединение к страховой программе «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». В анкете заявителя указано, что она уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита и что, в случае отказа от присоединения к программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка, что согласуется с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банка, являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» оказывается клиентам, выразившим желание принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении; осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита; оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Положения о подключении к программе страхования включаются в договор только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным по соответствующему договору.
 
    Из приведенного выше следует, что заключение договора страхования заемщиком осуществляется только на основании его волеизъявления, выраженного в письменном заявлении, при этом, ему предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с предлагаемой либо иной организацией, и отказ от заключения договора страхования не влечет наступления для него негативных последствий.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, Зарецкая Г.М. обратилась к ответчику с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие на заключение с ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней по кредитному договору (страхового полиса <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ), страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. В качестве выгодоприобретателя по данному договору страхования при наступлении любого страхового случая указаны застрахованное лицо (истица), наследники застрахованного лица (в случае смерти).
 
    В соответствии с положениями действующего законодательства, договор страхования - это самостоятельный договор, который не влияет на заключение кредитного договора и не входит в его условия. Клиент сам определяет необходимость заключения данного договора. Желание заключить кредитный договор, при условии страхования жизни и здоровья, было добровольно изложено истцом при обращении в банк с заявлением на получение кредита, а поскольку договор страхования является возмездной сделкой, то, следовательно, страхователь обязан оплатить страховую премию.
 
    Подписав заявление, Зарецкая Г.М. тем самым выразила согласие на заключение с ЗАО СК «Резерв» договора страхования, на указанных в заявлении условиях.
 
    При этом, исходя из текста заявления, истица имела возможность отказаться от участия в программе страхования, поставив отметку в соответствующей графе, между тем, указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.
 
    Согласно положениям кредитного договора № <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, подписав его, Зарецкая Г.М. определила, что страховая премия будет включена в сумму кредита и выплачена ею при его погашении в общей сумме, которая и была удержана банком, в связи с чем сумма кредита будет увеличена на размер страховой премии.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истица вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем подписав заявление и договор, истица добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", дополнительное соглашение к которому предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховой компании.
 
    Таким образом, приобретение истицей услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истица является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному со страховой компанией.
 
    Сумма страхового взноса была предоставлена истице одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Зарецкой Г.М. перед банком.
 
    Доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Зарецкая Г.М. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истицы имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исходя из толкования условий кредитного договора, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение такого договора, в связи с чем положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" не подлежат применению в данном случае. Истец при заключении договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, в этой связи его права как потребителя условиями договора не нарушены.
 
    Доводы истицы Зарецкой Г.М. о том, что оспариваемые положения кредитного договора и договора личного страхования, заключенного с ответчиками, были подписаны ею под влиянием заблуждения из-за плохого зрения, не могут быть приняты во внимание, поскольку заблуждение предполагает лишь несоответствие волеизъявления участника сделки его действительной воле при сохранении им способности понимать значение своих действий и руководить ими.
 
    Суд, пользуясь правом оценивать доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, предоставленным ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что основания для признания недействительными оспариваемых пунктов договора, отсутствуют, поскольку в судебном заседании Зарецкая Г.М. дала пояснения о том, что поскольку она ранее уже дважды кредитовалась в этом банке, ДД.ММ.ГГГГ, доверяя сотруднику банка и полагая, что условия заключения договора будут прежними, она не стала читать подписываемые ею документы. При этом, она действовала добровольно, без давления со стороны сотрудника банка.
 
    Таким образом, доводы истицы о ее плохом состоянии здоровья, в том числе зрении, не позволившем ей прочитать и понять условия подписанных договоров, судом отвергаются в виду отсутствия достаточных доказательств о наличии оснований, приведенных истицей для удовлетворения иска.
 
    Учитывая, что требования о взыскании излишне уплаченных процентов на комиссию за страхование жизни и компенсации морального вреда являются производными от основных требований, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых Зарецкой Г. М. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»), закрытому акционерному обществу страховая компания «Резерв» о признании условия кредитного договора и договора личного страхования недействительными, взыскании страхового взноса и компенсации морального вреда, полностью отказать.
 
    Копию решения в порядке ст. 214 ГПК РФ не позднее чем через пять дней со дня принятия решения суда в окончательной форме направить для сведения ответчикам ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») и ЗАО СК «Резерв».
 
    Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.
 
    Судья                                                Т.В. Дмитриева