Дата принятия: 18 сентября 2014г.
гражданское дело № 2-257/14
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Правдинск ДД.ММ.ГГГГ
Правдинский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Савинова Н.Н.,
при секретаре Шарай Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Банк Уралсиб" к Пчелинцеву Е.А., третье лицо ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь", о взыскании задолженности по кредитному договору, -
У С Т А Н О В И Л:
ОАО "Банк Уралсиб" (далее – банк) обратился в суд с иском к Пчелинцеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: основного долга в размере ... начисленных процентов в размере ..., неустоек в размере ..., а всего .... Кроме того, банк просил взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование кредитом по ставке ... за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере .... В обоснование исковых требований банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Банк Уралсиб" и Пчелинцев Е.А. заключили кредитный договор, которому присвоен №. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере ... на ... месяцев под ... годовых, путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика №. Ответчик обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты в виде ежемесячных аннуитетных платежей в сроки, установленные графиком. Ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов. Согласно п.п. .... договора при ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и иных сумм. В связи с образовавшейся задолженностью и ненадлежащим исполнением Пчелинцевым Е.А. своих обязательств, банк ДД.ММ.ГГГГ направил ему уведомление об изменении срока возврата кредита, процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако это требование не исполнено. Пунктом ... договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком исполнения денежных обязательств он обязан уплатить штраф в размере ... рублей за каждый факт просрочки платежа. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по кредиту.
Представитель истца ОАО "Банк Уралсиб" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, причины неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Пчелинцев Е.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, причины неявки суду не сообщил, доверил представлять свои интересы Белей М.А.
Представитель истца Пчелинцева Е.А. Белей М.А. иск признал частично, пояснил, что не признаёт исковые требования в части взыскания процентов на будущее и в части платы за присоединение к договору коллективного страхования. В остальной части исковые требования признал.
Представитель третьего лица ЗАО "Страховая компания "Уралсиб Жизнь" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, причины неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть об отложении дела.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из кредитного договора №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Банк Уралсиб" (кредитором) и Пчелинцевым Е.А. (заёмщиком) следует, что истец предоставил ответчику кредит в размере ... на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно (... месяцев) под ... % годовых. Договор заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ. Пунктами .... договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Таким образом, ежемесячный аннуитетный платёж включает в себя сумму погашения основного долга по кредиту и проценты за пользование заемными средствами, и составляет ... рублей. Условия о размере процентов и порядке их уплаты соответствуют требованиям п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Пунктом ... договора предусмотрена уплата штрафа при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом в размере ... рублей за каждый факт просрочки платежа. Условие об уплате неустойки в случае просрочки исполнения обязательства соответствует требованиям п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ.
Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, составляющие предмет кредитного договора, в сумме ... рублей перечислены на счёт № открытый на имя Пчелинцева Е.А. в ОАО "Банк Уралсиб". Факт получения и использования ответчиком заёмных денежных средств подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается.
Согласно материалам дела ответчик Пчелинцев Е.А. неоднократно нарушал график погашения платежей, с ДД.ММ.ГГГГ ненадлежаще исполнял свои обязательства по договору. ДД.ММ.ГГГГ за исх. № банк направил Пчелинцеву Е.А. требование, в котором указывалось на необходимость возврата задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование не исполнено.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором между истцом и ответчиком предусмотрены проценты на сумму займа, их размер составляет 19 % годовых.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
Исходя из того, что ответчиком не исполнены обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов, не производятся ежемесячные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с приведёнными выше нормами закона и условиями кредитного договора, истец имеет право требования досрочного возврата всей оставшейся неуплаченной суммы кредита.
Согласно расчёту, представленному истцом, общая сумма задолженности Пчелинцева Е.А. перед банком составляет .... Расчёт сумм, подлежащих взысканию с ответчика, является обоснованным, правильным, сомнений у суда не вызывает.
Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов процентов и пени, ответчиком и его представителем суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
С учетом изложенного с ответчика Пчелинцева Е.А. подлежит взысканию в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредиту в размере ..., из них: основной долг – ..., проценты за пользование кредитом – ..., неустойки (штрафы) – ... рублей.
Довод представителя ответчика о том, что с ответчика незаконно удержаны денежные средства за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита, суд отвергает исходя из следующего.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Существенные условия договора страхования содержатся как в самом договоре добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, с которым ознакомлен ответчик, так и в заявлении Пчелинцева Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к указанному договору.
Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
ДД.ММ.ГГГГ Пчелинцев Е.А. обратился в ОАО "Банк Уралсиб" с заявлением на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором выразил своё согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями указанного договора.
Подписывая заявление и поручение на списание со счёта, Пчелинцев Е.А. подтвердил, что его присоединение к договору коллективного страхования является добровольным. Он был ознакомлен с тем, что плата за присоединение к договору включает комиссию банка за оказание услуг по распространению на него (ответчика) действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за его (ответчика) страхование. За присоединение к договору страхования Пчелинцев Е.А. поручил банку списать со своего счёта ....
Законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования заёмщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении заёмщика Пчелинцева Е.А. к присоединению к договору коллективного страхования, путём обусловливания заключения кредитного договора подключением к программе страхования, суду не представлено.
Из материалов дела следует, что услуга по распространению на ответчика действия договора коллективного страхования была оказана.
Никаких доказательств того, что отказ ответчика от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения других услуг, в материалах дела не имеется.
В случае неприемлемости условий о присоединении к договору страхования ответчик не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Таким образом с ответчика законно удержаны денежные средства за присоединение к договору коллективного добровольного страхования.
Требование банка о взыскании с Пчелинцева Е.А. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга, то есть о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время, не подлежит удовлетворению. Банк имеет право требовать уплаты процентов за пользование кредитом за весь период до момента его возврата. Вместе с тем, в соответствии с положениями статей 11, 12 ГК РФ защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права. Исходя из этого требование о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время – за период который ещё не наступил, закону не соответствует. Кроме того, поскольку кредит взыскан досрочно, размер процентов, подлежащих уплате в порядке, предусмотренном ст. 809 ГК РФ, будет определяться в зависимости от того в каком объёме и в какие сроки будет погашаться тело кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы. При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 13 214 рублей 35 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая приведённые нормы законов и доказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд -
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО "Банк Уралсиб" удовлетворить частично.
Взыскать с Пчелинцева Е.А. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере ..., проценты за пользование кредитом в размере ..., неустойки в размере ... рублей, а всего ....
В счёт возмещения судебных расходов взыскать с Пчелинцева Е.А. в пользу ОАО "Банк Уралсиб" ....
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Правдинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Савинов Н.Н.
