Дата принятия: 18 сентября 2014г.
К делу № 2- 2900/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«18» сентября 2014г. г.Майкоп
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего – судьи Богус Ю.А.,
при секретаре Поповой Ю.В.
с участием представителя истца – Сиротюка ФИО8.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого Акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к Борисовой ФИО8 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ они заключили кредитный договор № № с Борисовой ФИО8 о предоставлении кредита в размере 199690,00 руб. сроком на 60 месяцев, под 18,00% годовых. В заявлении/Анкете-Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №№. Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.
Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «Траст», плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающий в себя сумму очередного платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.
Ответчица Борисова ФИО8. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки платежей. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 140600,22 руб. и состоит из:
- суммы основного долга – 98169,26 рублей;
- процентов за пользование кредитом – 13186,53 рублей;
- процентов на просроченный долг – 3081,45 рублей;
- платы за пропуск платежей – 4700,00 рублей.
- суммы непогашенных комиссий 21462 руб. 98 коп.
Просит, взыскать с Борисовой ФИО8 в пользу НБ «Траст» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору № № в размере 140600,22 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4012,00 руб.
Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования, просил удовлетворить.
Ответчица, в судебное заседание не явилась. Согласно данным «Почты России» ответчица уклонилась от получения почтового уведомления, в связи с чем, суд в соответствии со ст.117 ГПК РФ счел ее извещенной надлежащим образом и в силу ст.167 п.4 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные НБ «ТРАСТ» исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Борисова ФИО8 обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 199690,00 руб. сроком на 60 месяцев, под 18,00% годовых, с суммой ежемесячного платежа 7047,75 руб.
Согласно п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из выписки по лицевому счету ответчика видно, что ей был предоставлен кредит в размере 199690,00 руб., и 01.06.2010г. деньги зачислены на счет №№. В этот же день деньги были сняты со счета ответчицей.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, между сторонами по настоящему делу ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № путем направления ответчиком оферты и принятия ее истцом.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашения делать оферты), плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами, то есть по 7047,75 руб. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
В силу п.3.1.2 названных Условий, для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из графика платежей к кредитному договору усматривается, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в период с 01 по 03 число каждого месяца.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, однако, как видно из материалов дела, заёмщик, Борисова ФИО8., свои обязательства перед НБ «ТРАСТ» не исполняла надлежащим образом и допускала неоднократно просрочки по уплате основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по ссудному счету.
Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчицей, Борисовой ФИО8 неоднократно нарушалось обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., то требования истца о досрочном взыскании с нее денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ являются правомерными и подлежащими удовлетворению.
Размер задолженности, рассчитанный истцом, составляет 140600,22 руб.. Между тем, указанный расчет, по мнению суда не отвечает требованиям закона и подлежащая взысканию сумма должна быть уменьшена по следующим основаниям.
Так в расчет суммы подлежащей взысканию с ответчицы, истцом включена сумма неуплаченных комиссий в размере 21462 руб. 98 коп..
Согласно условий представленного кредитного договора, усматривается, что одним из его условий указана необходимость уплаты ответчицей комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0.99% от суммы займа ежемесячно.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей".
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. N2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007г. N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем взимание платы за расчетное обслуживание недопустимо.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора, предусматривающего плату расчетное обслуживание ссудного счета, а соответственно договор в указанной части следует признать недействительным.
Исходя из нормы ст.166 ГК РФ ничтожное условие сделки недействительно независимо от признания его таковым судом.
Согласно п.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Договор от ДД.ММ.ГГГГ является кредитным договором и отсутствие условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % ежемесячно от суммы выданного кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, не повлияло бы на выполняемость других условий сделки.
Таким образом, условия договора в части возложения на ответчицу обязанности по уплате комиссии в размере 0.99 % от суммы займа ежемесячно является недействительным, в связи с чем сумма начисленной истцом задолженности по уплате указанных комиссий подлежит исключению из расчет и не может быть взыскана с ответчицы.
Следовательно, сумма долга, подлежащая взысканию с ответчицы, составляет : 119137, 24 руб. (140600,22 – 21462,98 = 119137,24).
Как видно из платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 4012,00 руб.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
При таких обстоятельствах с Борисовой ФИО8 в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 3582,75 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Открытого Акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к Борисовой ФИО8 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого Акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Борисовой ФИО8 задолженность по кредитному договору № № в размере 119137 руб. 24 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3582 руб. 75 коп..
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Ю.А. Богус
