Решение от 18 сентября 2014 года

Дело № 2-3355/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Пироговой М.А., при секретаре Бейсекеевой А.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске
 
    18 сентября 2014 года
 
    гражданское дело по иску А.Н.А. к ОАО <данные изъяты> о расторжении кредитного договора,
 
    по встречному иску ОАО <данные изъяты> к А.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    А.Н.А. обратилась в суд с указанным иском, указав в обоснование требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, размер кредита – <данные изъяты> рублей, предоставлен сроком на <данные изъяты> месяцев. Истец обратилась в банк с претензией, в которой просила установить фактический размер ее финансовых обязательств, ответа не получила. Считает, что невозможность для клиента установить фактический размер его финансовых обязательств в результате отказа банка от предоставления соответствующей информации свидетельствует о некачественном оказании финансовой услуги. Просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, установить размер кредитных обязательств истца перед ответчиком по кредитному договору.
 
    Ответчик, не согласившись с иском А.Н.А., предъявил встречный иск о взыскании с нее суммы долга по кредитному договору. В обоснование требований указал следующее. ОАО <данные изъяты> и А.Н.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик обязалась в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ полностью погасить кредит, а также ежемесячно выплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процента годовых. С <данные изъяты> 2014 года А.Н.А. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – неустойка по неуплаченному основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования. Просил взыскать с А.Н.А. задолженность в указанном размере, а также проценты по кредитному договору по день фактического исполнения судебного решения.
 
    В судебное заседание А.Н.А. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Представитель истца М.Д.Ж., действующий на основании доверенности, исковые требования своего доверителя поддержал, пояснил, что истец имеет право на отказ от исполнения договора в том случае, если нарушено его право на информацию. Поскольку истцом не получен ответ на ее заявление о предоставлении выписок по счетам, считает, что нарушено право истца на информацию. Встречные исковые требования не признал, поскольку на претензию А.Н.А. банк не ответил в установленные законом сроки.
 
    Представитель ответчика ОАО <данные изъяты> - П.С.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования А.Н.А. не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Указала, что закон о защите прав потребителей предусматривает возможность для потребителя отказаться от исполнения в разумный срок и потребовать возврата уплаченной за товар суммы, возмещения убытков в том случае, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге). Вся необходимая и достоверная информация о кредитном договоре была своевременно и надлежащим образом доведена до истца еще до его заключения, о чем свидетельствуют ее подписи. Ответ на заявление А.Н.А. банком дан своевременно. Просила отказать в иске в полном объеме. Свои исковые требования поддержала, просила взыскать с А.Н.А. задолженность по кредитному договору в указанном в иске размере.
 
    Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между А.Н.А. и ОАО <данные изъяты> заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процента годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    До <данные изъяты> 2014 года А.Н.А. платежи по указанному кредитному договору вносились в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, с <данные изъяты> 2014 года платежи по кредитному договору не вносились.
 
    ДД.ММ.ГГГГ А.Н.А. направлена в ОАО <данные изъяты> претензия о предоставлении выписки по счету, операций по начислению процентов за пользование кредитом, неустоек, об осуществлении правового анализа имеющегося кредитного договора, в случае несогласованности признать его незаключенным, в случае несоответствия законодательству, признать его недействительным, в случае выявления фактов существенного нарушения договора со стороны банка, расторгнуть кредитный договор. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на указанную претензию сообщено, что информацию в виде выписки по счету, операций по начислению процентов за пользование кредитом, неустоек, штрафов, комиссий и иных выплат, а также внесенных денежных сумм по кредитному договору могут быть предоставлены только при личном обращении в любой офис банка с паспортом. Указано также, что кредитный договор, заключенный с А.Н.А., банк считает согласованным, заключенным и действительным.
 
    В качестве основания для расторжения названного кредитного договора истец указывает на отсутствие у нее информации о движении денежных средств на счете, открытом по указанным кредитным обязательствам.
 
    Суд не может согласиться с позицией истца о наличии оснований для расторжения заключенного сторонами кредитного договора, ввиду следующего.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 Гражданского кодекса РФ).
 
    В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статья 450 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 3).
 
    Согласно статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии с Указаниями Центробанка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    Оспариваемый кредитный договор были заключены сторонами в простой письменной форме. При заключении данного кредитного договора истец получила всю информацию о кредитном продукте, которая изложена в тексте кредитного договора и в графике погашения кредита.
 
    Ознакомление и согласие с данными документами подтверждено подписями А.Н.А.
 
    Таким образом, при разрешении вопроса о получении А.Н.А. кредита ответчиком была предоставлена полная информация об услуге по кредитованию. То есть еще до подписания кредитного договора А.Н.А. имела возможность разрешить возникшие сомнения в необходимости заключения названного кредитного договора либо отказаться от получения денежных средств на указанных условиях.
 
    Между тем, истцом денежные средства были получены, платежи, направленные на погашение задолженности, внесены.
 
    Оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком в допустимой вышеуказанными нормами Гражданского законодательства РФ заключен кредитный договор, при этом были согласованы его существенные условия, при этом истцу была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой банковской услуге, в судебном заседании нашел подтверждение факт использования истцом данных денежных средств по ее усмотрению. Во всяком случае, желаемый правовой результат сторонами в данных правоотношениях был достигнут, что также свидетельствует о действительности договора и осведомленности сторон о его условиях.
 
    То обстоятельство, что А.Н.А. не выдана выписка по счету о движении денежных средств не может расцениваться как существенное нарушение условий договора ответчиком и явиться основанием для расторжения кредитного договора, следовательно, исковые требования о расторжении договора удовлетворению не подлежат.
 
    Относительно требований истца об установлении размера денежного обязательства суд считает необходимым отметить следующее.
 
    Как было указано ранее, при заключении кредитного договора его сторонами были определены все существенные условия. Информация относительно объема финансовых обязательств А.Н.А. перед ОАО <данные изъяты> установлена договором. При наличии между сторонами действующего договорного обязательства, при отсутствии нарушений действующего законодательства, регулирующего в том числе кредитные правоотношения, у суда отсутствует правовая целесообразность вмешательства в данные правоотношения с целью их регулирования в части определения размера задолженности, поскольку при добросовестном исполнении принятых на себя обязательств у истца имелась реальная возможность самостоятельно определить размер задолженности путем осуществления арифметических вычислений.
 
    В то же время, встречные исковые требования ОАО <данные изъяты> к А.Н.А. подлежат удовлетворению.
 
    Как указано ранее, начиная с <данные изъяты> 2014 года А.Н.А. не исполняет принятые на себя кредитным договором обязательства, на вносит платежи, направленные на погашение кредита.
 
    Обязанность заемщика возвратить долг предусмотрена как названным кредитным договором, так и пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.
 
    Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Заемщик, не исполняя обязанности по возврату полученных денежных средств и своевременной уплате начисленных банком процентов за пользование кредитом, нарушил требования закона и условия заключенного им кредитного договора.
 
    Пунктом 5.1.1. кредитного договора предусмотрено право банка досрочно взыскать кредит вместе с причитающимися процентами, рассчитанными до конца срока действия договора, в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.
 
    В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства заемщиком было обеспечено неустойкой.
 
    Согласно пункту 6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита и процентов, установленного Графиком погашения кредита, помимо процентов, причитающихся по договору, заемщик уплачивает банку неустойку, в размерах, установленных пунктом 1.1.4. договора В случае несвоевременного погашения задолженности исчисление срока для начисления неустойки начинается со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности по основному долгу, и заканчивается днем погашения просроченной задолженности.
 
    Пунктом 1.1.4. договора размер неустойки определен в размере 0,1 процентов за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Соответственно, у банка имеются основания, установленные законом и договором, требовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, неустойки.
 
    Истцом представлен расчет, согласно которому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка по неуплаченному основному долгу – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Расчет проверен судом, является верным, составленным в соответствии с кредитным договором, ответчиком не оспорен.
 
    Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке задолженность не погасила, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному кредитному договору.
 
    Кроме того, как было указано ранее, расчёт взыскиваемых сумм был произведён истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ истец при отсутствии иного соглашения вправе требовать уплаты процентов до дня возврата суммы займа, о чем банк предъявил соответствующие требование.
 
    Кредитный договор иного правила не содержит.
 
    Таким образом, требование банка о взыскании причитающихся на сумму кредита процентов до дня его фактического возврата предъявлено в соответствии с законом и кредитным договором, в связи с чем с А.Н.А. подлежат взысканию в пользу банка проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки <данные изъяты> % годовых согласно пункта 1.1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения судебного решения.
 
    В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с А.Н.А. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная банком при подаче иска в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    А.Н.А. в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителей, предъявленных к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителя, отказать.
 
    Исковые требования ОАО <данные изъяты> к А.Н.А. удовлетворить.
 
    Взыскать с А.Н.А. в пользу ОАО <данные изъяты> задолженность по кредитному договору <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать А.Н.А. в пользу ОАО <данные изъяты> проценты за пользование кредитом, исходя из ставки <данные изъяты> процента годовых с основного долга – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения судебного решения.
 
    Взыскать с А.Н.А. в пользу ОАО <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято 23 сентября 2014 года.
 
    Судья подпись М.А.Пирогова
 
    Решение не вступило в законную силу.
 
    Копия верна: Судья:
 
    Секретарь: