Решение от 18 марта 2014 года

Дело 2-350/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Можга Удмуртской Республики 18 марта 2014 года
 
    Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Шуравина А.А.,
 
    при секретаре Шерстобитовой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Шиндлеру Е.О. о взыскании ссудной задолженности по банковской карте,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Шиндлеру Е.О. о взыскании задолженности по договору от дд.мм.гггг на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты в размере <***> руб. 68 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере <***> руб. 83 коп.
 
    Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг открытое акционерное общество «Сбербанк России» и Шиндлер Е.О. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Договор был заключен в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
 
    Во исполнение договора ответчику Шиндлеру Е.О. была выдана кредитная карта №*** с лимитом кредита в размере <***> рублей.
 
    В соответствии с «Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» процентная ставка за пользование кредитом составила 19 % годовых. Согласно п. 3.6 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствие с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет банковской карты.
 
    Согласно выписке по счету кредитной карты Шиндлер Е.О. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Шиндлер Е.О. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по отчету не производит, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами.
 
    В связи с неисполнением ответчиком Шиндлер Е.О. своих обязательств по договору, банк вынужден был обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    За ответчиком по состоянию на дд.мм.гггг образовалась просроченная задолженность: просроченный основной долг – №*** руб. 41 коп., просроченные проценты – №*** руб. 53 коп., неустойка – №*** руб. 74 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца Агаева Н.В. и ответчик Шиндлер Е.О. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
 
    Представитель истца Агаева Н.В. в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя открытого акционерного общества «Сбербанк России».
 
    Судебная повестка, направленная по месту регистрацию ответчика Шиндлер Е.О., возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.
 
    В связи с указанными обстоятельствами суд рассмотрел дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    дд.мм.гггг между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Шиндлером Е.О. в офертно-акцепной форме заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставлением по ней кредита и обслуживания счета по данной карте.
 
    В соответствии с заявлением на получение кредитной карты «№*** Шиндлер Е.О. просил предоставить ему кредит в размере <***> рублей сроком на 36 месяцев. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
 
    Во исполнения договора о кредитовании истец перечислил ответчику денежные средства на счет.
 
    Согласно выписке по счету, отчетам по кредитной карте ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
 
    Поводом для обращения истца в суд с иском явилось нарушение ответчиком принятых по договору обязательств по внесению обязательного платежа и уплате процентов за пользование кредитом.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдением письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Таким образом, заявление ответчика на получение кредитной карты является офертой, действия истца по перечислению суммы кредита – акцептом. Перечисление истцом денежных средств на счет ответчика в банке свидетельствует о заключении кредитного договора согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ. Следовательно, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Из п. 3.5 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»» следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая этой даты) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
 
    Как указано выше, процентная ставка за пользование кредитом определена 19 % годовых.
 
    Согласно пункта 8.1 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
 
    На основании выписки по счету подтверждается, что у ответчика по банковской карте №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг образовалась просроченная задолженность. Задолженность по настоящее время не погашена, что говорит о ненадлежащем исполнении своих обязательств ответчиком по договору. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб. 68 коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере <***> руб. 41 коп., просроченных процентов <***> руб. 53 коп., неустойки в размере <***> руб. 74 коп.
 
    В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойки (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно пункту 3.9. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Исходя их выписки по счету банковской карты, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 38 % годовых.
 
    Согласно пункту 3.10 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта заемщика на списание поступивших на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности заемщика в следующей очередности:
 
    1)       на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа;
 
    2)       на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа;
 
    3)       на оплату просроченных процентов;
 
    4)       на оплату просроченной суммы основного долга;
 
    5)       на уплате суммы превышения лимита карты;
 
    6)       на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа;
 
    7)       на уплату 5 % основного долга (без суммы превышения лимита карты);
 
    8)       на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности;
 
    9)       на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа);
 
    10) на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода);
 
    11) на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода;
 
    12) на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.
 
    Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частичности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами).
 
    Исходя из анализа пункта 3.10 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», суд приходит к выводу, что установленная очередность погашения платежей противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, поскольку первоочередное погашение комиссии, неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
 
    С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 3.10 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», как противоречащий статье 319 ГК РФ.
 
    В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
 
    В связи с тем, что со дня образования задолженности по кредиту ответчиком не производились операции по пополнению счета кредитной карты, проверить порядок погашения платежей по кредиту в соответствии со ст. 319 ГК РФ не представляется возможным.
 
    Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов заявлено правомерно.
 
    Расчет задолженности по кредиту по состоянию на дд.мм.гггг суд признает правильным.
 
    Таким образом, исковые требования ОАО «Сбербанк России» к Шиндлеру Е.О. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Шиндлеру Е.О. о взыскании ссудной задолженности по банковской карте удовлетворить.
 
    Взыскать с Шиндлера Е.О. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте №*** по состоянию на дд.мм.гггг в сумме <***> (<***>) руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – <***> руб. 41 коп., просроченные проценты – <***> руб. 53 коп., неустойка – <***> руб. 74 коп.
 
    Взыскать с Шиндлера Е.О. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате госпошлины – <***> (<***>) руб. 83 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2014 года.
 
    Председательствующий судья: Шуравин А.А.