Решение от 18 марта 2014 года

    Дело № 2-254/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 марта 2014 года г.Гурьевск
 
    Гурьевский районный суд Калининградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Пасичник З.В.,
 
    при секретаре Сохарь Г.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению межрегионального коммерческого банка развития и связи и информатики (открытое акционерное общество) "Связь-Банк" к Можаеву ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО АКБ "Связь-Банк" обратилось в суд с иском к Можаеву ФИО9 о взыскании денежных средств по кредитным обязательствам в общем размере в сумме <данные изъяты>, обращении взыскания на заложенное имущество – блок-секция жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный номер: <данные изъяты>. этажность: 3, по адресу: Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №; земельный участок. категория земель: земли населенных пунктов - для строительства блок-секции жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: № с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно, а также взыскании судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Связь-Банк») и Можаевым ФИО10 заключен кредитный договор № №/2012, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 360 месяцев для приобретения блок-секции жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: <адрес >.
 
    Факт выдачи вышеуказанного кредита подтверждается банковским ордером № 43629565 от 13.09.2012 года на сумму <данные изъяты> руб. Согласно вышеуказанного банковского ордера денежные средства были зачислены на текущий счет 3аемщика № в Калининградском филиале ОАО АКБ «Связь-Банк», что также подтверждается выпиской по ссудному счету № за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ года.
 
    В соответствии с п.4.2.1. кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать начисленные банком проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, предусмотренном кредитным договором.
 
    Однако заемщик с 01.05.2013 года и по настоящее время, перестал выполнять принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов.
 
    В соответствии с п.5.4.8. Кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами. В соответствии с п. 5 Приложения № 2 к данному кредитному договору «Тарифы кредитора» за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) выплачивается неустойка в размере 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 6.5. Кредитного договора договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.
 
    По состоянию на 05.12.2013 года задолженность заемщика составляет сумму в размере <данные изъяты> руб. из которых: основной долг (срочный) - <данные изъяты> руб., основной долг (просроченный) - <данные изъяты> руб., проценты по кредиту - <данные изъяты> руб., проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты>., пеня за просрочку погашения процентов - <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с п.5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации.
 
    23.10.2013 года банк на основании п. 5.4.1. кредитного договора направил заемщику претензию в форме требования-уведомления № 01-09/3798 с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в срок не позднее 25.11.2013 года. Однако в указанный срок задолженность погашена не была.
 
    Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено вышеуказанным недвижимым имуществом ответчика на основании ипотеки в силу закона, принадлежащего ответчику на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГ года, заключенного между ответчиком и Кошелевым ФИО11. Предмет договора - приобретение ответчиком вышеуказанного недвижимого имущества с использованием кредитных средств ОАО АКБ «Связь-Банк».
 
    Право собственности ответчика на вышеуказанное недвижимое имущество и наличие существующего ограничения (обременения) права в виде ипотеки в силу закона и соответственно прав банка как залогодержателя подтверждается: свидетельством о государственной регистрации права серия №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области ДД.ММ.ГГ года; свидетельством о государственной регистрации права серия №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области ДД.ММ.ГГ года; передаточным актом к вышеуказанному договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГ года, закладной от ДД.ММ.ГГ года, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области.
 
    В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ "Связь-Банк" - Ширяев А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным выше, дополнительно пояснил, что до настоящего времени задолженность в какой либо части не погашена.
 
    Ответчик Можаев ФИО12. с заявленными исковыми требованиями согласился, пояснив при этом, что не оспаривая период и сумму задолженности, полагает сумму пени явно завышенной и с учетом сложившегося сложного материального положения просит суд снизить размер взыскиваемых сумм пени на основании ст. 333 ГК РФ.
 
    Представитель истца ОАО АКБ "Связь-Банк" по доверенности Ширяев А.А., в судебном заседании категорически возражал против применения судом положений ст.333 ГК РФ на сумму пени за просрочку погашения основного долга и процентов, уточнив при этом, что расходы по оплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
 
    Заслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между ОАО АКБ "Связь-Банк" и Можаевым ФИО13. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с п. 2.1 которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором для приобретения блок-секции жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: <адрес > (п.1 договора).
 
    В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.2.1. кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать начисленные банком проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах (12 % годовых) путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, предусмотренном кредитным договором.
 
    Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. во исполнение обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме перечислены кредитором на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером ДД.ММ.ГГ года, выпиской по ссудному счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ года, и не оспаривается ответчиком. Таким образом, свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору истец исполнил в полном объеме.
 
    Также в судебном заседании установлено, что указанные в договоре объекты недвижимости были приобретены Можаевым ФИО14. в собственность на основании договора купли-продажи недвижимого имущества от 13.09.2012 года, что подтверждается указанным договором, выписками из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним № и № от ДД.ММ.ГГ года, свидетельствами о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГ и № от ДД.ММ.ГГ года.
 
    В связи с тем, что указанные объекты были приобретены за счет заемных денежных средств, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному договору займа, в соответствии с его условиями и в силу ст. 77, ст. 64.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в отношении данного объекта также было зарегистрировано обременение данного права в виде ипотеки (залог).
 
         Залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору займа являлось и является ОАО АКБ "Связь-Банк", права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены закладной, оформленной заемщиком и выданной 26 апреля 2004 года.
 
    В соответствии с п.5.4.8. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами.
 
        В соответствии с п. 5 Приложения № 2 к кредитному договору «Тарифы кредитора» за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) выплачивается неустойка в размере 0,75 процента от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 6.5. кредитного договора договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему.
 
    В соответствии с п.5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации.
 
    С 01.05.2013 года в нарушение условий договора Можаев ФИО15 прекратил производить оплату ежемесячных платежей, что не оспаривается самим ответчиком и подтверждается материалами дела. В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередных ежемесячных платежей по кредитному договору более чем на 30 календарных дней, истец, как кредитор и владелец закладной, 23.10.2013 года направлял заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено ответчиком до настоящего времени. При таких обстоятельствах истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ вместе с причитающимися процентами и суммами пени.
 
    Согласно предоставленному расчету, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 05.12.2013 года составляет <данные изъяты> руб., из которых основной долг (срочный) - <данные изъяты> руб., основной долг (просроченный) - <данные изъяты> руб., проценты по кредиту - <данные изъяты> руб., проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения процентов - <данные изъяты> руб.
 
    Предоставленный истцом расчет задолженности по основному долгу по кредитному договору суд находит обоснованным и правильным, каких либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности у суда не вызывает, ответчиком данный расчет также не оспаривается, с данным расчетом ответчик согласился.
 
        Вместе с тем, учитывая положения ст.333 ГК РФ, а также все установленные по делу обстоятельства, с учетом семейного и материального положения ответчика, суд считает возможным уменьшить размер пеней за просрочку погашения основного долга до 5 388,33 руб., за просрочку погашения процентов до 100 000 руб., поскольку заявленный истцом размер пени в сумме 10 776, 65 руб. и 455 754,12 руб. соответственно, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
 
    При таких обстоятельствах с Можаева ФИО16. в пользу ОАО АКБ "Связь-Банк" подлежат взысканию денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб.: из них основной долг (срочный) - <данные изъяты> руб., основной долг (просроченный) - <данные изъяты> руб., проценты по кредиту - <данные изъяты> руб., проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения основного долга -<данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения процентов – <данные изъяты> руб.
 
    Кроме того, подлежит удовлетворению и требование банка в части обращения взыскания на предмет ипотеки – блок-секцию жилого дома, общей площадью <данные изъяты>.м, инвентарный номер: № литер: А, этажность: 3, адрес (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для строительства блок-секции жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м., адрес (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №, право собственности на которые зарегистрированы за Можаевым ФИО17
 
    Так, в силу требований ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству должника вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии с пунктом 5.4.2. кредитного договора, пунктом 7 закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств, квартиру.
 
    В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч. 3 ст. 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
 
    В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
 
    Согласно ст. 24.1 ФЗ «О залоге» и ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    На основании ст. 54.1 ФЗ «О залоге» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
 
    Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Факт ненадлежащего исполнения Можаевым ФИО18 обязательств по договору кредитования в судебном заседании установлен и самим ответчиком не оспаривается. При этом с его стороны были допущены нарушения сроков внесения платежей с 01.05.2013 года, сумма неисполненного обязательства составляет более 89 % от размера оценки предмета ипотеки по закладной; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более девяти месяцев. При таких обстоятельствах допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано крайне незначительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, соответственно имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки.
 
    Определяя способ реализации заложенного имущества – блок-секции жилого дома, общей площадью 194,1 кв.м, инвентарный номер: № литер: А. этажность: 3. адрес (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: № земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для строительства блок-секции жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м., адрес (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: № суд считает необходимым реализовать данное недвижимое имущество путем продажи его с публичных торгов. Денежная сумма, полученная от реализации вышеназванного жилого помещения, подлежит зачислению в счет погашения задолженности Можаева ФИО19 перед ОАО АКБ "Связь-Банк".
 
    При этом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно, соответствующей его рыночной стоимости, определенной в закладной.
 
    Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в пользу истца также подлежат взысканию и сумма расходов по оплате государственной пошлины.
 
        Таким образом, в пользу истца с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 47 405,79 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования межрегионального коммерческого банка развития и связи и информатики (открытое акционерное общество) "Связь-Банк" к Можаеву ФИО20 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Можаева ФИО21 в пользу межрегионального коммерческого банка развития и связи и информатики (открытое акционерное общество) "Связь-Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг (срочный) - <данные изъяты> руб., основной долг (просроченный) - <данные изъяты> руб., проценты по кредиту - <данные изъяты> руб., проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения основного долга <данные изъяты> руб., пеня за просрочку погашения процентов <данные изъяты> руб.
 
    Обратить взыскание на предмет ипотеки – блок-секцию жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, инвентарный номер: <данные изъяты> литер: А. этажность: 3, адрес (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для строительства блок-секции жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №, зарегистрированные на праве собственности за Можаевым ФИО22.
 
    Определить способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем проведения публичных торгов.
 
    Определить начальную продажную предмета ипотеки – блок-секции жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, инвентарный номер: <данные изъяты>. литер: А. этажность: 3, по адресу (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: № в размере <данные изъяты> руб.; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для строительства блок-секции жилого дома, площадь: <данные изъяты> кв.м. по адресу (местоположение): Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: № в размере <данные изъяты> руб.
 
        Направить денежную сумму, полученную от реализации предмета ипотеки – блок-секции жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, инвентарный номер: <данные изъяты>. литер: А. этажность: 3, по адресу: Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов - для строительства блок-секции жилого дома, площадью <данные изъяты> кв.м., по адресу: Россия, <адрес >, кадастровый (или условный) номер: №, в полном объеме в счет погашения задолженности Можаева ФИО23 перед межрегиональным коммерческим банком развития и связи и информатики (открытое акционерное общество) "Связь-Банк".
 
    Взыскать с Можаева ФИО24 в пользу межрегионального коммерческого банка развития и связи и информатики (открытое акционерное общество) "Связь-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 24.03.2014 года.
 
    Председательствующий: З.В. Пасичник