Решение от 18 марта 2013 года

Решение по гражданскому делу
    №2-163/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    18 марта 2013 года 
 
 
    Мировой судья судебного участка № 2 Октябрьского района г. Пензы.....
    Мысякова А.М.
 
    при секретаре  Попковой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в г. Пенза в интересах Михалкиной Н.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
 
 
установил:
 
 
    Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Михалкиной Н.В. обратилась к мировому судье с иском к ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, в том числе взыскании комиссии и процентов, указывая, что (дата) Михалкина Н.В. обратилась к ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением по установленнойбанком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере … руб. … коп. Ответчик выдал требуемый кредит сроком на 60 месяцев под 15% годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого заложены в заявлении о предоставлении кредита, тарифах банка, подписанных заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей. Согласно п. 2.8 заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита или … руб. … коп. в месяц, а согласно п. 2.16 - по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента … руб. Ежемесячная комиссия уплачивалась заемщиком в составе взноса на погашение кредита. Истец считает данные условия  кредитного договора недействительными, противоречащим закону. В период с (дата) по (дата) ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в виде единовременной и ежемесячных комиссий в сумме … руб. … коп., удерживает их до настоящего времени и должен уплатить проценты за пользование в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Истец просит признать п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита в части обязанности уплаты заемщиком единовременной и ежемесячных комиссий недействительными (ничтожными); возвратить Михалкиной Н.В. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета … руб. … коп.; проценты за пользование денежными средствами … руб. … коп.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере … руб. … коп., из которых … руб. … коп. взыскать с  в пользу потребителя Михалкиной Н.В. и … руб. … коп. - в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    В ходе рассмотрения дела исковые требования были увеличены в части взыскания ежемесячной комиссии в связи с произведенными платежами (дата) и (дата) по … руб. … руб., а также соответствующей пени и штрафа.  
 
    В судебном заседании истица Михалкина Н.В. поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.
 
    Представитель МООП «Защита прав потребителей» Лебедев Р.В.  в судебном заседании настаивал на иске, указав на обстоятельства, изложенные  исковом заявлении.
 
     Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представил.
 
    С согласия стороны истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В судебном заседании установлено, что (дата) Михалкина Н.В. обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере … руб. … коп. сроком на 60 месяцев под 15% годовых на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифов ОАО НБ «ТРАСТ». Пунктом 2.8 заявления предусмотрена выплата банку комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, а именно … руб. … коп. ежемесячно, включенный в состав ежемесячного платежа по кредиту, а пунктом 2.16 - уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента … руб. Между сторонами в офретно-акцептном порядке заключен кредитный договор, банк открыл заемщику счет №….  
 
    Из выписки по лицевому счету следует, что истица (дата) внесла ответчику … руб. за зачисление денежных средств, а в период с (дата) вносила ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание по … руб. … коп., всего ею выполнено 19 ежемесячный платежей на сумму … руб. … коп. Общая сумма единовременной и ежемесячных комиссий составила … руб. … коп.
 
    Правоотношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредит открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
 
    В силу ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.
 
    Из существа условий договора, заключенного с Михалкиной Н.В., следует, что счет открыт для привлечения и размещения кредитных средств, погашения заемщиком задолженности по кредиту. При этом обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредиту обусловлена открытием и ведением банком счета клиента. Таким образом, предоставление кредита было обусловлено заключением договора банковского счета.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, поэтому возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
 
    Форма заявления о предоставлении кредита, условия предоставления кредита были заранее определены банком, и заемщик - истец был лишен возможности повлиять на содержание условий договора. Договором определен способ погашения кредита - посредством открытого истцу текущего счета, по операциям по текущему счету с истца взимались комиссии. По этому счету иных операций (помимо получения и погашения кредита) истец не осуществлял, в иных целях не использовал.
 
    Действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    С учетом изложенного, включение в кредитный договор условий об обязанности заемщика уплатить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание не основано на законе, нарушает права потребителя, что влечет недействительность этого условия договора в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, в связи с чем условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание является ничтожным, а уплаченная во исполнение этих условий договора сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Заявленные истицей требования о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии, всего в общей сумме … руб. … коп. являются обоснованными.  
 
    Также истица вправе требовать взыскания процентов за пользование ее денежными средствами.
 
    Банк получил денежные средства по ничтожной части сделки, в течение определенного периода времени неосновательно пользовался денежными средствами.
 
    Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Михалкина Н.В. просит взыскать проценты за пользование денежными средствами в период с (дата) по (дата), что из установленной ставки рефинансирования 8,25% составило … руб. … коп.  Данные требования суд считает обоснованными, подлежащими удовлетворению, с представленным расчетом соглашается. Оснований для уменьшения размера подлежащих взыскании процентов не имеется.
 
     В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    (дата) МООП «Защита прав потребителей» в интересах Михалкиной Н.В. обратилось в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием о возврате комиссии, уплате процентов. Данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке. Таким образом, банк имел возможность урегулировать спор в добровольно, однако не сделал этого, в связи с чем штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию с ответчика в размере … руб. … коп., из которых … руб. … коп. - в пользу истца и … руб. … коп.  коп. - в пользу МООП «Защита прав потребителей», поскольку в защиту интересов потребителя выступило общественное объединение потребителей.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, поскольку истец в силу закона  освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере, установленном п.п. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ - … руб. … коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 -199, 235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования МООП «Защита прав потребителей» в интересах Михалкиной Н.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Михалкиной Н.В. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета в сумме … руб. … коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб. … коп.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере  … руб. … коп., из которых … руб. … коп. - в пользу Михалкиной Н.В. и … руб. … коп. - в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину … руб. … коп. в доход муниципального образования г. Пензы.
 
    Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Мировой судья