Решение от 18 июня 2014 года

Дело № 2-1948/2014
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    18 июня 2014 года г. Томск
 
    Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
 
    при секретаре Сарычевой Л.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Налётову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Налётову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и Налётовым А.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. под 22,9 % годовых на срок ... месяцев. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом. Истец указывает, что заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, внося платежи по кредиту несвоевременно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. В соответствии с п. 5.3.2 кредитного договора заемщику направлялось требование о досрочном возврате кредита, однако ответчик не предпринимает никаких действий по погашению задолженности по кредитному договору. Ссылаясь на ст.ст. 307, 309, 310, 323, 330, 809, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Налётова А.П. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: ... руб. – задолженность по основному долгу; ... руб. – просроченные проценты; ... руб. – задолженность по пени и штрафам, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Росгосстрах Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Налётов А.П., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие
 
    Суд на основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
 
    Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Налётовым А.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил Налётову А.П. кредит в сумме ... руб. на потребительские цели на срок ... месяцев, считая от даты заключения кредитного договора, с начислением процентов за пользование кредитом, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 22, 9 % годовых (раздел «Предмет договора», п. 1.2, 4.1 договора), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, установленные договором (п. 1.1, п. 5.1.2 договора).
 
    Во исполнение своих обязательств по договору банк предоставил Налётову А.П. денежные средства (кредит) в размере ... руб. в безналичной форме путем перечисления на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
 
    Стороны пришли к соглашению, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа (п. 4.4. договора). График погашения кредита был предоставлен Налётову А.П. одновременно с экземпляром договора.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1 договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно.
 
    Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая от даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату, равную дате фактического предоставления кредита следующего календарного месяца (п. 4.3 договора).
 
    Из материалов дела (выписки по лицевому счету) следует, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет ... руб.
 
    Согласно п. 5.3.2 договора банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более чем на 5 (пять) рабочих дней.
 
    В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет задолженности Налётова А.П. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, который не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ при внесении ответчиком платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.
 
    Согласно представленному расчету, выписке по лицевому счету заемщика в счет исполнения обязательства по кредитному договору (в части основного долга) внесены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., т.е. в общей сумме ... руб. Таким образом, размер задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исчисляется следующим образом: ... руб. – ... руб. = ... руб. Ответчиком в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере не представлено, поэтому суд находит требования истца о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере ... руб. подлежащими удовлетворению.
 
    Расчет процентов за пользование денежными средствами истцом произведен правильно по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 22, 9 % (процентная ставка по кредиту) * количество дней пользования кредитом : 365 (366) (количество дней в году). Всего за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере ... руб. За указанный период пользования денежными средствами Налётовым А.П. уплачены проценты в размере ... руб., т.е. в общей сумме ... руб., следовательно, размер задолженности Налётова А.П. по процентам составляет ... руб. (....).
 
    Аналогичным образом исчисляется размер процентов за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности составляет ... руб. Вместе с тем, согласно выписке из лицевого счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ им внесен платеж в размере ... руб., который полностью распределен только на погашение неустойки. В соответствии со ст. 319 ГК РФ данная сумма подлежала учету в погашение процентов за пользование кредитом, соответственно, общая сумма процентов, подлежащая взысканию с заемщика составляет ... руб.
 
    Соглашение, изложенное в кредитном договоре (п. 4.13), предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 6.2 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по договору, банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0, 5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Уплата пени осуществляется с даты, следующей за датой уплаты очередного платежа, определенной настоящим договором, до даты полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Размер неустойки судом производится по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 0, 5 % * фактическое количество дней пользования. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет ... руб., а за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за этот же период – ... руб., таким образом, общий размер неустойки составляет ... руб., однако с учетом требований ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика неустойку в заявленном размере ... руб. При этом, суд учитывает обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, отсутствие представленных ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и приходит к выводу о том, что ответчик, ненадлежащим образом исполняя денежное обязательство, неправомерно пользовался чужими денежными средствами, и полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Таким образом, всего размер задолженности по кредитному договору составляет ... руб. (задолженность по основному долгу) + ... руб. (просроченные проценты) + ... руб. (неустойка) = ... руб.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании указанных положений процессуального закона, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ((... руб. - ... руб.) х 1 % + ... руб. = ... руб.)).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Налётову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Налётова ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. (... коп.), в том числе: задолженность по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) – ..., просроченные проценты – ... руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов – ... руб.
 
    Взыскать с Налётова ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» государственную пошлину в размере ... руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Г.Е. Бутенко