Решение от 18 июня 2014 года

Заочное р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    18 июня 2014 года Ленинский районный суд г. Красноярска
 
    в составе: судьи Шестаковой Н.Н.
 
    при секретаре Потаповой А.А.
 
    с участием:
 
    представителя истца Насирдинова Н.А. (доверенность от 20.03.2014 г.)
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаврилиной Л А к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Г обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты>. Одним из условий кредитования банком является подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и держателей кредитных карт банка, за что заемщик оплачивает банку комиссию в размере 0,40 % от суммы к выдаче. Исполняя обязательства по договору истица произвела за период с 01.13.2012 г. по ДД.ММ.ГГГГ 25 платежей и уплатила в качестве комиссии за подключение к программе коллективного страхования 75000 рублей. Истец полагает, что условие договора обязывающие уплатить указанную комиссию являются недействительным, поскольку из типовой формы заявления на получение кредита видно, что согласование банком суммы кредита, а так же процентной ставки напрямую зависит от подключения заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, а кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязанными. Возложение условиями кредитного договора дополнительных обязанностей по уплате комиссии по страхованию ущемляют права потребителя и являются ничтожными, полученная банком сумма комиссии является неосновательным обогащением. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с претензией, где просила вернуть неосновательно полученные суммы комиссии, однако банк ответ не представил, в связи с чем, по мнению истца, он обязан уплатить неустойку исходя из 3% от стоимости услуги за период за 2 дня в размере <данные изъяты>. Помимо того, противоправными действиями ответчика истице причин моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты>.
 
    Истица просит признать условие раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающее заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика уплаченную комиссию в сумме 75000 руб., неустойку в размере 4500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и судебные расходы – 20000 руб. представительские расходы и 1000 руб. за оформление доверенности.
 
    Истица Г в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, направила в суд своего представителя Н, который исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки не сообщил, с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался, в связи с чем, учитывая согласие представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке в соответствие с главой 22 ГПК РФ.
 
    Представитель третьего лица ОАО «Альфа-страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил. Дело рассмотрено его отсутствие в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
 
    Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г и ОАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № <данные изъяты>
 
    Как следует из заявления на получение кредита, в нем она выразила согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на внесение платы за присоединение к программе страхования.
 
    Разделом «Параметры страхования» по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусмотрено страхование заемщика, где в качестве страхователя указано ОАО «Альфа Страхование», страховая сумма по договору соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.
 
    Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита № 12/<данные изъяты> сумма ежемесячной платы за страхование составляет 3000 рублей.
 
    Представленными истицей приходными кассовыми ордерами и платежными чеками подтверждается 25 платежей, произведенных истицей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за страхование в общей сумме <данные изъяты>
 
    Рассматривая заявленное требование о признании недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», суд полагает его подлежащим удовлетворению.
 
    Заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Стороной ответчика не представлено доказательств предоставления заемщику полной информации об альтернативных способах получения кредита без оспариваемых условий.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор
 
    В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
 
    Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
 
    В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1-991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемом к подписанию Г заявлении на получение кредита не содержится полная информация об условиях страхования, в том числе не содержится информация о страховых случаях по договору, плата за присоединение к программе страхования указана в процентном отношении к сумме кредитования, не указано, из чего она состоит, каков размер страховой премии, в связи с чем информация не является полной.
 
    Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, обязывающей сторону доказать обстоятельства, на которых они основывают свои требования или возражения, договора страхования, заключенного между ответчиком и ОАО «Альфа Страхование», иных документов, содержащих условия страхования не представлено.
 
    В подтверждение договора страхования не был выдан страховой полис, либо свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, в связи с чем истцу не было представлено подтверждения того, что она является застрахованным лицом по договору страхования, как и не представлено указанных документов в суд.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающего заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, в силу ничтожности и взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения уплаченной суммы за присоединение к программе страхования в сумме 75000 рублей.
 
    В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
 
    Претензия истца с требованием вернуть сумму незаконно взысканных комиссий получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., о чем свидетельствует подпись работника банка на почтовом уведомлении. Ответ на претензию не дан. Истец просит взыскать неустойку за 2 дня просрочки в сумме 4500 руб. (75000 х 3%х 2дня). С учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд может вынести решение только в рамках заявленных требований, суд при расчете неустойки принимает именно данный период.
 
    Проверив расчет истицы, суд находит его правильным, в связи с чем считает возможным взыскать с ответчика неустойку в рассчитанной ею размере, поскольку он соразмерен последствиям нарушения обязательств, оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ не имеется.
 
    В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101, ст.1083 ГК РФ).
 
    Учитывая, что ответчиком права Г как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истицей были понесены убытки в виде уплаченной суммы комиссии, суд полагает требование о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению. Однако, заявленная сумма компенсации в размере <данные изъяты>. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до <данные изъяты> поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом, штраф подлежит взысканию даже при отсутствии требования со стороны потребителя.
 
    Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит – <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>. за требования имущественного характера и 200 рублей за требование о компенсации морального вреда.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования Гаврилиной Л.А. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия раздела параметры «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № <данные изъяты> заключенного между Гаврилиной Л.А. и Открытым Акционерным Обществом «Восточный экспресс банк».
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гаврилиной Л.А. сумму уплаченной комиссии за присоединение к страховой программе – <данные изъяты>
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.
 
    Ответчик, не участвовавший в рассмотрении дела, в семидневный срок со дня получения копии заочного решения, вправе обратиться в суд, принявший заочное решение, с заявлением о его отмене.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья:                                Н.Н. Шестакова