Дата принятия: 18 июня 2014г.
Гр.дело №2-1036/2014 (решение вступило в силу 10.09.2014)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июня 2014 года г. Апатиты
Апатитский городской суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи Трофимовой В.С.,
при секретаре Берзиной Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Меликян Араику Агасиевичу о взыскании долга по кредитным договорам,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее – ВТБ 24, Банк) обратилось в суд с иском к Меликян А.А. о взыскании долга по кредитным договорам.
Исковые требования мотивирует тем, что Банк заключил с Меликяном А.А. кредитный договор № <.....> от 15.06.2010, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме<.....> на срок по 15.06.2015 с взиманием за пользование кредитом 24,30 % годовых.
Все существенные условия сделки отражены в «Согласие на кредит», подписанное ответчиком. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в ВТБ 24, тем самым, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом договор присоединения. Условия данного договора определены в «Правилах», с которыми согласился ответчик путем направления (заполнения) Анкеты-Заявления, а так же путем подписания уведомления «О полной стоимости кредита» и согласие на получение кредита.
В соответствии с п. 1.6. Правил: Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком. В пункте 2.6 Правил оговорено, что заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Все документы клиентом были получены лично, Согласие на кредит Заемщиком подписано, с Правилами ознакомлен. Данные обстоятельства, в исполнение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, подтверждаются собственноручной подписью клиента на документах, предоставленных в суд.
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, с условиями которого последний был надлежащим образом ознакомлен, что также подтверждается копией уведомления о полной стоимости кредита, подписанное собственноручно Заемщиком.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив Заемщику уведомление «О досрочном истребовании задолженности», что подтверждается копией почтового конверта с почтовым штемпелем об отправке от 02.12.2013 и отметкой о возврате по причине истечения срока хранения.
В результате общая сумма задолженности по кредитному договору № <.....> от 15.06.2010 составляет <.....>., из которых:
<.....>
<.....>
Согласно условиям кредитного договора (согласия на получение кредита) в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.
Сумма задолженности по пени составляет <.....>., к взысканию истцом предъявлено 10 % задолженности по пени.
В результате сумма задолженности по пеням составляет <.....>
Кроме того, Меликян А.А. заключил с ВТБ 24 договор о предоставлении и использовании банковской карты с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - Правила), подписания анкеты-заявления на выпуск международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24» (далее - Расписка в получении карты) с разрешенным кредитным лимитом (овердрафтом) по кредитному договору № <.....> от 22.05.2009 годав размере <.....>, согласно расписке в получении кредитной карты <.....> и анкеты-заявления на выпуск банковской карты.
В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом, при безналичном расчете) составляют24 % годовых.
Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на выпуск международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом договор путем присоединения кдоговору о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми ответчик был ознакомлен надлежащими образом.
Ответчик со всеми условиямидоговора о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 - Правилами и Тарифами Банка был надлежащим образом ознакомлен.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется, ежедневно начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности, по кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им кредиту. Оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с 5 разделом Правил. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно ст.809 ГК РФ, п. 3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами банка (выписки из тарифов банка приобщены).
Исходя из п.п. 5.4 и 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5 % суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом (согласно тарифам банка).
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
02.12.2013 в адрес ответчика направлено письменное уведомление «О досрочном истребовании задолженности». Согласно, которому истец потребовал от Ответчика погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 25.12.2013, а также сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор.
В результате общая сумма задолженности по кредитному договору № <.....> от 22.05.2009 составляет <.....>., из которых:
сумма задолженности по основному долгу: <.....>
сумма задолженности по плановым процентам: <.....>
Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Исходя из п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойкисоставляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки (процентов и суммы основного долга). С тарифами Ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на расписке в получении кредитной карты.
Сумма задолженности по пени составляет <.....>. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням.В результате задолженность по пеням составила: <.....>
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
Просит взыскать с Меликяна А.А. задолженность по кредитному договору № <.....> от 22.05.2009 в размере <.....>.; по кредитному договору № <.....> от 15.06.2010 задолженность в размере <.....>., а всего<.....>., расходы истца по оплате государственной пошлины в размере <.....>
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик Меликян А.А. в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствии, с иском согласен.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.
В судебном заседании установлено, что 14 июня 2010 года Меликян А.А. обратился в ВТБ 24 с анкетой - заявлением о предоставлении кредита в сумме <.....> на 60 месяцев.
15 июня 2010 года ВТБ 24 Меликяну А.А. было направлено уведомление о полной стоимости кредита, из которого следует, что Банк предоставляет заемщику кредит наличными в размере <.....> по кредитному договору № <.....> под 27, 18 % годовых.
15 июня 2010 года между ВТБ 24 и Меликяном А.А. было подписано согласие на кредит за № <.....> в сумме <.....> под 24,30 % годовых на срок по 15.06.2015.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Подписав согласие на кредит, ответчик в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации заключил с ВТБ 24 договор присоединения, условия которого определены в согласии на кредит от 15.06.2010, Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» (далее – Правила).
Согласно п. 2.7 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физического лица согласия на кредит.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, с условиями которого ответчик был надлежащим образом ознакомлен, что подтверждается подписями ответчика на уведомлении, согласии на кредит, Правилах.
Согласно п. 2.9 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договоре, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита (п. 2.11 Правил).
Платежи по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно (п. 2.12 Правил).
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств (п. 2.13 Правил).
Согласно условиям предоставления кредита пени за просрочку обязательства по кредиту составляют 0, 5 % в день от суммы невыполненных обязательства (л.д. 29).
Таким образом, Меликян А.А. обязан был своевременно оплачивать кредит и проценты по нему, но не оплачивал, в связи с чем, он был предупрежден о необходимости соблюдения условий кредитного договора с предложением уплатить добровольно просроченные платежи по кредиту, что подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности, выпиской из почтового реестра (л.д. 11, 14).
В связи с чем, суд полагает, что Меликян А.А. нарушил условия кредитного договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.
Задолженность Меликяна А.АП. по кредитному договору по состоянию на 04 февраля 2014 года составляет <.....>, из которых: ссудная задолженность – <.....>, задолженность по плановым процентам – <.....>, задолженность по пени – <.....>
Сумма пени, заявленная истцом к взысканию, составляет 10 % от общего размера пени – <.....>
Таким образом, общая сумма задолженности составляет <.....>
С учетом установленных обстоятельств дела, требования ВТБ о взыскании с Меликяна А.А. задолженности по кредитному договору № <.....> в размере <.....> являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Кроме того, 14 мая 2009 года Меликян А.А. обратился в адрес Банка с анкетой - заявлением на выпуск и получение <.....> карты ВТБ24.
На основании заявления Меликяну А.А. в соответствии с Правилами предоставления и использования <.....> карты ВТБ24 была выпущена карта ВТБ24 <.....> № <.....> с лимитом кредита <.....> на срок по 31 мая 2011 с процентной ставкой по кредиту 24 % годовых. Кредитная карта была получена ответчиком 02.06.2009, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты (л.д. 74).
Из материалов дела следует, что Меликян А.А. был ознакомлен с Правилами предоставления и использования <.....> карты ВТБ24, а также с уведомлением о полной стоимости кредита, с указанием процентной ставки по кредиту в размере 24 %, при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
Согласно п. 2.2 Правилам предоставления и использования золотой карты ВТБ24 заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты.
В силу п. 2.3 Правила предоставления и использования золотой карты ВТБ24 выдача карты клиенту удостоверяет факт заключения договора присоединения между Банком и клиентом.
В соответствии с п. 3.5 Правил предоставления и использования золотой карты ВТБ24 для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту.
Не позднее последнего дня срока действия кредитного лимита клиент обязан погасить всю сумму задолженности по кредиту, погасить всю сумму начисленных процентов за пользование кредитом (п. 5.4 Правил предоставления и использования золотой карты ВТБ24).
Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользования кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам по дату ее фактического погашения включительно (п. 5.5 Правил предоставления и использования золотой карты ВТБ24).
В соответствии с Тарифами размер неустойкисоставляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки (процентов и суммы основного долга).
Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому Меликян А.А. обязан был своевременно погашать задолженность по кредитной карте и проценты, но не оплачивал, в связи с чем, 02 декабря 2013 года Банком ему было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 12).
Следовательно, ответчик нарушил условия кредитного договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.
Общая сумма задолженности по кредитному договору № <.....> от 22.05.2009 составляет <.....>., из которых:
сумма задолженности по основному долгу: <.....>
сумма задолженности по плановым процентам: <.....>.
сумма задолженности по пени составляет <.....>., при этом к взысканию истцом предъявлено 10 % задолженности по пени.
В результате сумма задолженности по пеням составляет <.....>
При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании задолженности по банковской карте в размере <.....>., в том числе суммы задолженности по основному долгу <.....>., суммы задолженности по плановым процентам <.....>., задолженности по пеням и штрафам - <.....>, являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме с ответчика.
В соответствие со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска по настоящему делу ВТБ24 платежным поручением оплатило государственную пошлину в размере <.....>, которая на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Меликян Араику Агасиевичу о взыскании долга по кредитным договорам удовлетворить.
Взыскать с Меликяна Араика Агасиевича в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитным договорам в сумме <.....>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <.....>, а всего <.....>
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий В.С. Трофимова
