Решение от 18 июня 2014 года

Дело №2-3234/9-2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    18 июня 2014 года г. Курск
 
    Ленинский районный суд города Курска в составе судьи Конорева В.С.,
 
    при секретаре Писаревой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Поповой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Поповой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество, указывая, что согласно кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило Поповой А.В. кредит в сумме 264000,00 руб. на приобретение автомашины «DAEWOO MATIZ» в ООО «Авто Гранд».
 
    ДД.ММ.ГГГГ Поповой А.В. в Банк было направлено заявление (оферта) о предоставлении автокредита со страховкой. Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту составляет 10,5 % годовых. Дата ежемесячного погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов 13-го числа каждого месяца. Комиссия за выдачу кредита – 6000 руб. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 6 730, 52 руб. Дата последнего погашения кредита и начисленных за пользование кредитом процентов – ДД.ММ.ГГГГ Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Стоимость приобретенного транспортного средства Клиентом на кредитные средства, согласно договора о залоге равна 249000 руб. Попова А.В. обязательства по договору выполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в сумме 168238,52 руб., по процентам в сумме 33037,41 руб., на данную задолженность в соответствии с условиями договора были начислены просроченные проценты в сумме 86424,51 руб. коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 818,45 руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 297 752 руб. 39 коп., а также судебные расходы в сумме оплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6177,52 руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Попова А.В. заключила с Банком Дополнительное соглашение № к Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому стороны установили, что задолженность Заемщика перед Банком составляет: 191 219,36 руб. - основной долг, (42 084, 58 руб. в том числе просроченная задолженность), 13 359,86 руб. - проценты, начисленные за пользованием кредитом, 9 816,96 руб. - просроченная задолженность по уплате процентов, 2 556,16 руб. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, 8 201, 60 руб. - комиссия за ведение ссудного счета. Согласно п. 2 Дополнительного соглашения Стороны установили факт ухудшения финансового состояния Заемщика по причине: (смена места работы на более низкооплачиваемую). Согласно п. 3 Стороны договорились, что Заемщик в дату заключения настоящего Соглашения обеспечит выполнение условий реструктуризации. Согласно п.4.1. Дополнительного соглашения погашение оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. Задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 4.3.2. Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет - 21, 85 % годовых;
 
    В нарушение условий Кредитного договора и Дополнительного соглашения № Заемщик не исполнил принятых на себя обязательств, что выражается в не возврате указанной в графике погашения суммы ежемесячного погашения кредита и начисленных процентов, неуплате неустойки за несвоевременный возврат суммы долга. Неоднократные требования Банка о погашении задолженности Поповой А.В. были оставлены без удовлетворения. В связи с чем, просит взыскать с Поповой А.В. в пользу банка задолженность в размере 297 752,39 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6177,52 руб. Обратить взыскание на залоговое имущество: автомобиль «DAEWOO-MATIZ», (VIN)XWB4A11BV7A125217, кузов XWB4A11BV7A125217, двигатель F8CV 531489КВ1, 2007 года выпуска, цвет красный, гос. номер №, принадлежащий Поповой Анне Викторовне, установив начальную продажную стоимость в размере 109 500 руб.
 
    В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
 
    Ответчик Попова А.В. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, расчет задолженности не оспаривала, возражений не представила, что подтверждается письменным заявлением. До настоящего времени задолженность не погашена.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Попова А.В. обратилась в КФ ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на предоставление кредита, в котором указаны параметры кредита: сумма кредита - 264 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере - 10, 5 % годовых. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 13-го числа каждого месяца. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитов процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 6 730, 52 руб. Дата последнего погашения кредита и начисленных за пользование кредитом процентов - ДД.ММ.ГГГГ Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Стоимость приобретенного транспортного средства Клиентом на кредитные средства, предоставленные Банком, согласно договору о залоге равна - 249 000 руб.
 
    Согласно п. 4.2. Кредитного договора проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. Согласно п. 5.1. Кредитного договора возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора. В обеспечении надлежащего исполнения Клиентом своих обязанностей перед Банком, согласно п. 9.1. Кредитного договора Клиент передает в залог Банку приобретенное им в собственность транспортное средство (далее - «Предмет залога»). Право залога по Договору о залоге возникает у Банка с момента возникновения у Клиента права собственности на Предмет залога.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Попова А.В. заключила с Банком Дополнительное соглашение № к Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которого стороны установили, что задолженность Заемщика перед Банком составляет: 191 219, 36 руб. - основной долг, (42 084, 58 руб. в том числе просроченная задолженность), 13 359, 86 руб. - проценты, начисленные за пользованием кредитом, 9 816, 96 руб. - просроченная задолженность по уплате процентов, 2 556, 16 руб. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, 8 201, 60 руб. - комиссия за ведение ссудного счета. Согласно п. 2 Дополнительного соглашения Стороны установили факт ухудшения финансового состояния Заемщика по причине: (смена места работы на более низкооплачиваемую). Согласно п. 3 Стороны договорились, что Заемщик в дату заключения настоящего Соглашения обеспечит выполнение условий реструктуризации. Согласно п.4.1. Дополнительного соглашения погашение оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. Задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.4.3.2. Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет - 21, 85 % годовых.
 
    Согласно п. 8.1 в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора клиент передает в залог банку, приобретаемое им в собственность транспортное средство (л.д. 35).
 
    Судом установлено, что истец КФ ОАО АКБ «РОСБАНК» свои обязательства по договору исполнил, предоставил Поповой А.В. кредит в сумме 264 000 руб., что подтверждаетсяплатежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.; платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.; платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.; распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ г.; договором № купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Ответчик Попова А.В., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом,что подтверждается выпиской по лицевому счетусвои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку полностью сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом суммы задолженности, которая составила 297 752 руб. 39 коп., из них: 56 966, 97 руб. - основная ссудная задолженность, 111 271, 55 руб. - просроченная ссудная задолженность, 86 424, 51 руб. - просроченные проценты, 818, 45 руб. - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., 33 037, 41 руб. - начисленные проценты, 2 672, 18 руб. - реструктуризированные проценты, 6 561, 32 руб. - реструктуризированная КСС.
 
    В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.
 
    Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 808 и ч. 1 ст. 809 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме не зависимо от суммы, когда займодавцем является юридическое лицо. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, произведенный истцом, суд считает правильным.
 
    Однако, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, суд приходит к выводу об исключении из размера задолженности суммы задолженности по комиссии за открытие счета, по следующим основаниям:
 
    Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    Анализируя условия открытия банком заемщику кредитного счета, суд считает, что открытый счет фактически является ссудным счетом, в связи с чем, возложение расходов по его ведению на потребителя законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.
 
    Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).
 
    Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    Таким образом, установив, что с ответчика была взыскана комиссия за проведение операций по ссудному счету в размере 21532,87 руб., что подтверждается расчетом по основной ссудной задолженности и погашению и не отрицается представителем истца, а также истцом взыскивается с ответчика реструктуризированная комиссия ссудного счета в размере 6561,32 руб. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 269658,20 руб. (297752,39 – (21532,87+6561,32) = 269658,20).
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Курский» о взыскании кредитной задолженности как поддержанные представителем истца и признанные ответчиком, подлежат частичному удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Согласно ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
 
    Установлено, что в целях исполнения обязательств Кредитным договором предусмотрено, что обязательства Заемщика обеспечиваются залогом приобретаемого с использованием кредита автомобиля.
 
    Согласно п. 9.11 Условий при внесудебном порядке обращения взыскания цена реализации предмета залога устанавливается равной указанной в отчете оценщика рыночной стоимости предмета залога. При судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда.
 
    В судебном заседании установлено, что Поповой А.В. на кредитные денежные средства был приобретен автомобиль «DAEWOO-MATIZ», (VIN)№, кузов XWB4A11BV7A125217, двигатель F8CV 531489КВ1, 2007 года выпуска, цвет красный, гос. номер №
 
    Согласно п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
 
    Суд приходит к выводу о том, что, поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.
 
    При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из стоимости, указанной в отчете об оценке рыночной стоимости автомобиля, которая равна 109500 руб.
 
    Иных доказательств по определению стоимости заложенного имущества сторонами не представлено.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании данной статьи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – в сумме 5594,36 руб.
 
    Поскольку в соответствии со ст. 39 ГПК РФ - истец уменьшил размер исковых требований, в части неустойки по основному долгу и просил вернуть излишне уплаченную госпошлину в размере 2 877 руб. 61 коп., то в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ излишне
 
    уплаченная государственная пошлина подлежит возврату истцу.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Поповой А.В. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Поповой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала денежные средства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 269658 (двести шестьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят восемь) руб. 20 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5594 (пять тысяч пятьсот девяносто четыре) руб. 36 коп., а всего денежные средства в сумме 275252 (двести семьдесят пять тысяч двести пятьдесят два) руб. 56 коп.
 
    Обратить взыскание на залоговое имущество: автомобиль «DAEWOO-MATIZ», (VIN)№, кузов XWB4A11BV7A125217, двигатель F8CV 531489КВ1, 2007 года выпуска, цвет красный, гос. номер № принадлежащий Поповой <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 109500 руб. Денежные средства, полученные от реализации автомобиля направить на погашение задолженности от Поповой <данные изъяты> по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислить в ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
 
    Излишне уплаченную истцом государственную пошлину при подаче в суд искового заявления, в размере 2877 (две тысячи восемьсот семьдесят семь) руб. 61 коп., возвратить истцу - ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.
 
    Судья В.С. Конорев